Имамо 5 милиона долара уштеђевине и зарађујемо скоро 7,000 долара месечно. Да ли треба да потрошимо преко 2.1 милион долара да изградимо наш дом из снова?

Имамо 3 милиона долара штедње за пензију, 401(к), акције, обвезнице и готовину, а 2.1 милион долара је додатак овоме. Имамо месечни приход од близу 7,000 долара од обвезница и пензија. Обоје се приближавамо 65. години живота. Мислимо да би ово била боља инвестиција за 2.1 милион долара уместо да их стављамо на тржиште акција или обвезница.

Питамо се у нашим годинама да ли то треба да радимо и да ли то треба да радимо у ово време високе инфлације? Не постајемо млађи и ово би била наша последња градња. Мислећи да ћемо живети у кући колико год будемо могли.

Које су ваше мисли и предлози?

С поштовањем,

Градити или не градити?

'Велики покрет' је МаркетВатцх колона која се бави детаљима некретнина, од навигације у потрази за новим домом до подношења захтева за хипотеку.

Да ли имате питање о куповини или продаји куће? Да ли желите да знате где би требало да буде ваш следећи потез? Пошаљите имејл Јацобу Пассиу на [емаил заштићен].

Драга Буилд,

Ви и ваш муж сте свакако у завидној позицији.

У просеку, беби бумери имају око 102,000 долара личне штедње и 139,000 долара штедње за пензију, према студији Нортхвестерн Мутуал из 2021. А инфлација се само погоршала ове прошле године. С обзиром на то да трошкови живота расту тако брзо, многи Американци се суочавају са великим потешкоћама да извуку чак и делић износа који имате у уштеђевини.

Све ово помињем да бисте могли да размислите о томе колико сте вас двоје срећни што уопште имате могућност да размислите о изградњи, како звучи, прилично луксузног дома.

Драго ми је да видим да пажљиво размишљате о овој одлуци пре него што уложите новац у резерве — јер мислим да би ово могао бити лош посао.

Неко са само 100,000 долара на банковном рачуну могао би помислити да звучи сулудо сугерисати некоме са око 50 пута већим износом уштеђеног износа да изградња куће из снова није добра идеја.

Ипак, тврдио бих да постављате погрешна питања. Чини се да је ваша главна брига да ли је изградња ове куће добра инвестиција. Забринут сам да можда нећете моћи да приуштите кућу, а да не смањите углове негде другде.

Али заиста, новац који потрошите унапред је само део једначине. Као што кажете, ваш комбиновани приход је 7,000 долара, што је само 84,000 долара годишње. То је солидна средња класа. Просјечни приход за трочлано домаћинство од 2020. износио је 90,131 долара, према Пев Ресеарцх Центер-у.

Готово сигурно имате довољно новца за изградњу куће. Ипак, упозорићу вас да би то могло коштати више него што мислите. Већина градитеља кућа и даље се бори са недостатком радника и материјала који се користе за изградњу и завршетак домова. Те несташице могу повећати цену изградње нове куће.

Поседовање куће је нешто више од куповне цене

Моја већа брига за вас и вашег мужа су текући трошкови повезани са тако великом, вредном кућом. То је била забринутост коју је поновило више финансијских саветника које сам анкетирао да бих добио стручни увид у вашу ситуацију.

„Разговарао сам са клијентом овог викенда који је пронашао свој 'пензионерски дом' из снова за скоро милион долара, али убрзо сам схватио да није урачунао годишњи порез на имовину од 1 долара у своје трошкове живота у пензији,” рекао је Тим Соболевски, председник Центар за финансијско планирање, финансијска саветодавна фирма са седиштем у Амхерсту, Њујорк

Нисте споменули где ће се тачно кућа налазити, али то може да направи велику разлику у смислу пореског удара који сте могли да видите. Ако сте изградили кућу вредну 3 милиона долара у округу Цомал у Тексасу, ваш годишњи рачун за порез на имовину био би скоро 40,000 долара, према подацима СмартАссет-а. Али у оближњем округу Хејс, порески рачун би износио 62,400 долара.

У Тексасу, власници кућа старији од 65 година могу се квалификовати за изузеће од 25,000 долара, смањујући рачун који бисте дуговали. Постоје и други изузеци за које се можете квалификовати.

„За оне који се квалификују за изузеће старијих од 65 година, постоји нешто што се зове горња граница пореза на имовину“, Патрик О'Конор, власник и председник О'Конорових стручњака за смањење пореза, написао у блогу. „Ово аутоматски ограничава школске порезе на износ који сте платили у години у којој сте се квалификовали за ослобађање од пореза на имовину од преко 65.“

Ипак, могли бисте да гледате на прилично значајан рачун за порез на имовину, чак и након што узмете у обзир ова изузећа. А порези на имовину су само део једначине. Већи, луксузнији дом значи да ће трошкови свега, од одржавања до осигурања, бити већи. Пошто се кућа налази у подграђу, можда постоје обавезе удружења власника кућа о којима треба да бринете.

С обзиром на све то, надам се да је лако видети како 84,000 долара годишње можда неће бити довољно да се подмире овако високи трошкови становања, чак и ако не морате да бринете о плаћању хипотеке.

Заиста само загребем по површини. Узмите у обзир да ће други трошкови — здравствена заштита, забава — скоро сигурно порасти у пензији. Могли бисте чак и открити да кућа коју сте изградили можда није прикладна за ваш начин живота ако ваша мобилност временом опада, што би ово учинило упитном инвестицијом. Последња ствар коју бисте желели је да не можете да уживате у пензији јер стално бринете о рачунима.

И да, постоји ризик који је укључен у куповину куће када је тржиште на врхунцу. Још није јасно какав ће укупан ефекат повећања каматних стопа бити на националном тржишту некретнина, или у Тексасу. Али на крају бисте могли да уложите свој новац у инвестицију која можда неће донети значајан повраћај у наредним годинама.

Ако желите да одредите најбоље алтернативе за шта да радите са својим новцем, свакако се консултујте са финансијским планером. Диверзификација ваших поседова је паметна. Али постоји много начина за улагање у некретнине - осим изградње тако велике куће.

Слањем својих питања е-поштом пристајете на њихово анонимно објављивање на МаркетВатцх-у. Podnošenjem svoje priče kompaniji Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatch-a, razumete i saglasni ste da možemo da koristimo vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući i preko trećih strana.