Зарађујемо 140 хиљада долара у Ралеигх-у и надамо се да ћемо се повући за отприлике годину дана са милион долара. Да ли постоји одређена врста финансијског саветника коју треба да тражимо?

Питање: Живим у Ралеигху, Северна Каролина. Управо ћу напунити 65 година и желим да радим можда још годину дана. Наш заједнички приход је отприлике 140,000 долара годишње, а ја имам око милион долара имовине. Коју врсту финансијског саветника треба да тражим? (Тражите и финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Тип саветника који треба да тражите зависи од врсте савета који тражите. „Да ли тражите саветника који може да вам састави план финансијске игре ... који можете сами да примените? Или тражите некога ко може не само да обезбеди финансијски план игре већ и да се носи са тешким пословима имплементације“, каже сертификовани финансијски планер Бруце Примеау у компанији Суммит Веалтх Адвоцатес. 

Ако тражите само савет и одговоре на питања попут „могу ли се пензионисати следеће године?“ могло би имати смисла унајмити саветника за израду једнократног финансијског плана, каже сертификовани финансијски планер Крис Диодато у ВЕЛЛтх-у. „Оне обично коштају од 1,000 до 3,000 долара и нуде смернице за оне који траже одговоре на велика питања, као и финансијску мапу за своју будућност. Ове врсте планова такође обично нуде прилагођене идеје за максимизирање поврата улагања и минимизирање укупног пореског оптерећења“, каже Диодато.

Имате проблем са својим тренутним финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен].

Али, постоји велико упозорење са једнократним финансијским плановима — на вама је да примените савете планера. „За људе који не желе да сами инвестирају, прате сопствену потрошњу и управљају сопственим пореским стратегијама, стални однос финансијског планирања има више смисла“, каже Диодато. 

Друге опције су да унајмите саветника који наплаћује сваки сат за њихов савет кога можете позвати када вам затреба (или се уверите да то можете да урадите заједно са својим једнократним планом). То би вас могло коштати између 150 и 500 долара по сату, у зависности од локације, стручности и сложености нечијих финансија. Или бисте можда желели да ангажујете саветника који наплаћује на основу имовине под управљањем (АУМ). (Тражите и финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

АУМ саветник може да управља вашим инвестицијама уместо вас и да вам пружи свеобухватан финансијски план, пореске смернице, планирање имовине и још много тога. У том случају обично плаћате око 1% своје имовине под управљањем.

Коју год врсту саветника да изаберете (и имајте на уму да и ово можете апсолутно да урадите), имате много питања о којима треба размислити. Ваше питање говори о текућим приходима и имовини, али такође морате да „обратите пажњу на трошкове, како бисте желели да живите, приходе након пензионисања и још много тога. Пензионисање је деликатно време јер са 65 година постоји 50% шансе да ће један члан пара доживети 95, па стога имају тридесетогодишњи хоризонт без значајне могућности да се врате на посао у случају грешке. Стога је граница грешке ограничена“, каже сертификовани финансијски планер Крис Чен из Инсигхт Финанциал Стратегистс.

Сертификовани финансијски планер Матт Физелл из Хармони Веалтх каже да ће имати некога ко може са сигурношћу да вас води кроз вашу визију како изгледа идеална пензија такође бити од кључног значаја. „Ово ће помоћи у доношењу одлука о томе да ли идете у пензију или не идете у пензију или не, можда пређите на посао са скраћеним радним временом и како те одлуке утичу на вашу стратегију социјалног осигурања, управљање доживотним пореским оптерећењем и утицај који ваш опорезиви приход има на кључне делове пензионисање као што је Медицаре“, каже Физелл. 

Поред тога, можда ћете желети да размислите о сертификованом финансијском планеру са одређеним пореским основама. „Имати пореско искуство је изузетно корисно у дизајнирању стратегија за минимизирање пореза на портфељ током дугорочног периода, плус за осмишљавање пореско ефикасне стратегије новчаног тока док црпите из своје имовине у пензији“, каже Примеау.

Кога год да одаберете, пожелећете да урадите своју дужну пажњу. Узмите у обзир финансијског саветника који плаћа само накнаду — вероватно сертификованог финансијског планера — који је повереник који је потребан да ради у вашем најбољем интересу, уместо да буде надокнађен за продају или препоруку одређених производа. „Ово елиминише све потенцијалне сукобе интереса са саветником који вам продаје производе са високом наруџбом који могу или не морају бити у вашем најбољем интересу“, каже сертификовани финансијски планер Ериц Пресогна из ОнеУп Финанциал-а. 

Током ваше потраге за саветником, важно је напоменути да саветник може бити двоструко регистрован, што значи да се представљају као фидуцијар само за накнаду, али такође имају могућност да зараде провизије од продаје производа као што су А-схаре заједнички фондови или ануитети, регистровани као брокер, каже Пресогна. „Почните тако што ћете потражити фидуцијара са само накнадама који није двоструко регистрован. То није нужно лоша ствар, али може довести до конфликата с обзиром на неизвесност да ли се понашају као фидуцијар или брокер“, каже Пресогна.

За тражење квалификованих саветника, стручњаци препоручују коришћење онлајн алатке Нађи саветника Националне асоцијације личних финансијских саветника (НАПФА), Гарретт Планнинг Нетворк и КСИ Планнинг Нетворк, од којих сви имају саветнике који се плаћају само са различитим специјалностима и областима фокуса. (Тражите и финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Имате проблем са својим тренутним финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен].

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.