Поштовани МаркетВатцх,
Ја имам 64, а муж 62. Планирамо да радимо до најмање 65, дакле још три-четири године. Имамо око $ КСНУМКС милиона укупно на разним рачунима, али моја ИРА има 400,000 долара у себи. Да ли да га преместим у Ротх ИРА или је прекасно у овој фази? Такође покушавам да отплатим нашу хипотеку. Наша кућа вреди око 650,000 долара, а хипотека сада износи 200,000 долара, тако да када одемо у пензију бићемо ослобођени дугова и можемо да продамо кућу и идемо.
Хвала на свим информацијама које можете дати.
Погледајте: Зашто нећу извршити Ротх ИРА конверзију – чак и ако је ово последња шанса
Поштовани читач,
Честитам што сте тако близу пензије и што сте уштедели милион долара – то је тако велико достигнуће. Поменули сте две веома важне тачке за пензију, тако да ћу одмах да уђем.
Што се тиче тога да ли треба да преместите своју ИРА на Ротх налог или не, одговор је: Зависи. Традиционални и Ротх ИРА-и имају своје предности, али морате мало да процените у овом тренутку да бисте утврдили да ли се то исплати или не за вас. Свакако није касно да уложите или претворите новац на Ротх рачун, али размислите о својим тренутним и будућим пореским обавезама.
На пример, пошто обоје још увек радите: да ли заједно подносите пријаву за брак и да ли сте сада у већем пореском разреду него што ћете бити у пензији? Чак и ако сте у браку који подносите одвојено пријаву, како је ваша тренутна пореска стопа у поређењу са оним што очекујете да ће бити у пензији? (Знам да ово може бити тешко проценити, посебно са чињеницом да влада може променити пореске стопе до тренутка када одете у пензију, али размислите о великој слици најбоље што можете.)
Погледајте колону МаркетВатцх-а „Пензионисање хакова“ за делотворне савете за сопствено путовање у пензиону штедњу
Ако сте сада у већем пореском разреду него што ћете бити у пензији, можда ћете желети да одложите конверзију у Ротх ИРА, или можда желите да урадите неке детаљне калкулације о томе колико можете да претворите а да се не гурате у виши порески разред. Разлог је тај што када пређете у Ротх, плаћате порез на конверзију у том тренутку. Ако сте у вишем пореском разреду, због тога ћете платити више пореза.
Такође узмите у обзир када ћете искористити тај новац. Обоје сте сада старији од 59 и по година, што значи да можете да се повучете са свог традиционалног рачуна без пореских казни. Не постоји старосна граница за претварање новца у Ротх, али ћете се придржавати петогодишњег правила за своје конверзије. То значи да ако бисте ове године конвертовали новац, морали бисте да чекате пет година да бисте могли да повучете било коју зараду из своје конвертоване имовине Ротх ИРА-е без плаћања пореза на ту дистрибуцију. Да будем јасан – оно што конвертујете биће доступно без пореза, али свака зарада од тог новца (који би био последњи по редоследу повлачења) би била подложна порезима.
У поређењу са вашом традиционалном ИРА-ом, само ћете платити порез на целокупно повлачење у тренутку дистрибуције.
Сада на хипотеку. Знам да нисте нужно питали да ли треба да отплатите хипотеку, али желео сам да се дотакнем тога на тренутак. Ово питање Чујем да се многи пензионери питају о томе да ли и када отплатити хипотеку пре пензионисања.
Све се, наравно, своди на ваш ниво удобности, али запамтите финансијске предности и недостатке у овом сценарију. На пример, ако имате разумну и приступачну исплату хипотеке и у пензији бисте могли да наставите да плаћате тај рачун без икаквих проблема, можда бисте желели да то урадите. На овај начин можете наставити да сакривате вишак готовинског тока на своје рачуне за пензионисање.
Такође погледајте: Ја сам у пензији, моја жена није – како да отплатимо хипотеку од 60,000 долара пре него што она оде у пензију?
Имајте на уму да ће вам у пензији требати онолико новца колико можете имати. Имати милион долара је свакако диван подвиг, али узмите у обзир да просечан пар који се пензионише са 1 година може очекивати да ће потрошити $300,000 у пензији само због здравствене заштите, а то не укључује трошкове дугорочне неге, према Фиделити Инвестментс. Можда ће вам такође требати нешто више новца у пензији за хитне случајеве или за циљ на листи, а живећете од фиксног прихода који би вам могао изазвати неоправдани стрес.
Дакле, ако сте у могућности да уштедите што више новца од сада до пензионисања и наставите да плаћате хипотеку сваког месеца, можда ћете желети да то урадите, посебно ако је у питању фиксна хипотека, јер то значи да ће остати исти рачун сада, за годину дана или за 10. Ако бисте подигли новац са својих пензионих рачуна да бисте отплатили хипотеку, сечете у своје будуће гнездо, и биће потребно много времена да надокнадите тај губитак.
Такође, ако сте у могућности да приуштите рачун, када га на крају отплатите у пензији, имате додатни новац да уштедите – или потрошите – у пензији касније. То је као да добијете повишицу!
Желим ти пуно среће.
Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.
Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo