У нашим смо 60-им годинама и изгубили смо 250,000 долара у нашим плановима 401(к) - можемо ли и даље да се повучемо?  

Удата сам и мој муж има 64 године, планирам да се пензионишем касније ове године са 65. Његов 401(к) салдо је 340,000 долара, изгубивши 100,000 долара прошле године. Ја имам веће приходе, а он мора да се пензионише да би помогао у бризи о свом старијем родитељуs. Очекујемо да ћемо у будућности наследити око 450,000 долара од имања наших родитеља. 

Губици у нашим 401(к) плановима имају врати наше пензиони планови. Ја доприносим 6% сада све иде у Ротх инвестицију, са утакмицама компаније. Компанија мог мужа никада није достигла ниједан од његових 10% доприноса. Пензионисање пре 65 би било лепо, али морам да сачекам до затим за Медицаре. Надам се да ћу моћи да одложим довољно у свој Ротх да ме премостим да одложим прикупљање социјалног осигурања до 67. године, ако је могуће.  

Да ли смо на добром путу? Има ли шансе да се пензионишем пре 66 или 67? Живимо у Калифорнији, а тренутно стање хипотеке је око 95,000 долара уз плаћање куће од 1,400 долара месечно. Наша кућа је недавно процењена на 800,000 долара.   

Погледајте: Са 55 година, радићу 30 година — које су предности и мане пензионисања у том узрасту? 

Поштовани читач, 

Дивно је чути колико сте ви и ваш муж уштедели за пензију, иако ми је тако жао што чујем за ваше губитке од 401 (к). Сигурно нисте сами — многи штедише у пензији су видели губитке на својим инвестиционим рачунима у последњих годину дана, и то је веома тешко видети. 

Иако ћете можда бити под стресом да видите да вам стање 401 (к) повремено пада (пошто волатилност још увек није готова), знајте да ће овај новац бити уложен неко време. Ви сте у 60-им годинама, а сада знамо да пензија може трајати деценијама након тога. Ово је и за и против. Про: Живите дуже, што је благослов, и имате још много година да се ваш портфељ опорави од губитака на тржишту; контра: потребан вам је тај новац да би трајао ваш и живот вашег мужа, и не постоји начин да прецизно одредите колико ће вам новца тачно требати у том временском оквиру. 

Тешко је са сигурношћу рећи да ли сте на правом путу, пошто не знамо шта је конкретно био ваш пензиони план и колики ће бити ваши трошкови у пензији. Ипак, звучи као да сте веома укључени у своје финансијске планове, а то је увек значајна предност. 

Ево неколико мисли које треба размотрити: Прво, иако одлазак у пензију пре 65. звучи лепо, ако успете да догурате до своје 50. године у компанији, а да не будете јадни, то ће вам уштедети много новца на здравственом осигурању. У праву сте, Медицаре не почиње све док не навршите 65 година, а плаћање здравствене заштите из џепа биће скупо. Што мање морате да потрошите на ово, то боље, јер за то нећете морати да користите своје пензионе рачуне или другу уштеђевину. 

Одлучивање када тражити социјално осигурање може бити лукав. Неки људи желе или требају своје бенефиције чим стекну право, док други желе да одложе до 70. године како би добили тај додатни новац (процена је око 8% више сваке године од ваше пуне старосне границе за пензију до 70. године) . Али одлагање социјалног осигурања заиста функционише само ако вам 1) није потребан тај новац и 2) очекујете да ћете живети много дуже од 70 година како бисте заправо могли да имате користи од система у који сте плаћали толико година. Пре него што донесете коначну одлуку о томе када да затражите 66 или 67 година, процените своје и мужевљеве месечне и укупне годишње трошкове, приход који очекујете да ћете остварити исплатама и пензију, и видите да ли треба да поднесете захтев раније или да ли можете чекај касније. Не заборавите да планирате заједно са својим мужем. Координација супружних давања може бити компликовано, али апсолутно вреди одвојити време за то. 

Не пропустите: Финансијско суочавање: Када је најбоље време да затражите пензију из социјалног осигурања - пре или касније?

Једна брза ствар у вези са вашим очекиваним наслеђем: иако је лепо предвидети додатни новчани ток за неколико година (чак и ако је то из тужног разлога), требало би да покушате да те процене држите ван својих конкретних планова за пензионисање. Покрените бројеве са очекиваним наслеђем и видите како би то могло да промени ваше циљеве и планове за пензионисање, али немојте се ослањати на то. Као што је сама пандемија показала, неочекивано се увек може десити... вашим родитељима ће можда на крају требати више тог новца него што су очекивали, или би се могло десити нешто друго да се та цифра смањи. 

Израда стратегије са Ротх налогом је заиста паметна, посебно ако имате традиционални 401(к), јер вам омогућава да диверзификујете своје пореске обавезе. Уместо имајући да бисте платили порез на сва повлачења за пензију, могли бисте да одаберете да узмете новац од Ротха на основу прорачуна који вас држе у нижем пореском разреду. Само се побрини за то Пратите правила — морате имати рачун отворен пет година (као и да имате 59 и по година) да бисте извукли новац без пореза. 

Још једно разматрање: планирање дугорочне неге. Као што видите из искуства вашег мужа у бризи о старијем родитељу, ова врста неге и планирања је кључна. Осим одлуке о томе ко или како ћете бити збринути, здравствена заштита је све скупља што је особа старија, а осигурање за дугорочну негу (или барем нека врста финансијског плана) могло би да направи огромну разлику у томе колико ти плаћаш ту бригу. 

Док сте већ код тога, прегледајте своје тренутне опције здравствене заштите да бисте били сигурни да максимизирате своје бенефиције и плаћате што мање колико можете за сву негу која вам је потребна. Можда ћете морати да сачекате до отвореног периода за упис вашег осигурања да бисте извршили промене, али то је један велики начин да уштедите новац у годинама које су претходиле вашем пензионисању. Ваш муж такође треба да уради то, под претпоставком да ће ове године покренути Медицаре. Знам да се осећа као да постоје милион опција да жонглирате када бирате здравствено осигурање, али што раније почнете да их прочешљате, лакше ћете бити.

Такође погледајте: 'Да ли је мој финансијски планер луд?' Имамо 55 и 60 година, пет година од пензије и речено нам је да треба агресивније улагати

Што се тиче вашег дома, можете одлучити сада или касније да ли је то ваш заувек дом или планирате довнсизе у било ком тренутку, али знајте да је ово велика предност за вас, вашег мужа и ваше пензије. Да, можете користити свој кућни капитал, али у зависности од тога шта сте платили за кућу и где се крећете (не само због цене куће, већ и пореза и комуналија у вези са куповином), могли бисте да унесете много више новца ако се одлучите за продају. То би дефинитивно могло подржати ваш животни стил у пензији. 

Још увек имате времена да одлучите да ли желите да се пензионишете са 65 година или касније. Можда ћете видети да вам заправо не смета да радите још неколико година, што вам даје прилику да уштедите још више за своју будућност, или ћете можда одлучити за годину или више до вашег 65. рођендана да једноставно не желе више да раде. У сваком случају, у наредних неколико година, пазите на своје навике потрошње и штедње - те навике чине велику разлику у томе колико се особа осећа удобно у пензији. 

Пошто ваш муж напушта радну снагу да би се бринуо о родитељу, ово је право време да видите како се осећате у вези са својом штедњом и потрошњом, и да ли ћете се осећати сигурно када и ви престанете да радите. Одатле ћете се можда изненадити оним што сте одлучили да урадите да бисте оптимизовали своју пензију. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]