У нашим смо 60-има, мој муж планира да ради све док не 'умре', а наши медицински рачуни су огромни – како можемо овако да се пензионишемо?

Онда када је имала 18 година и добила инвалидитет, почео сам да имам симптоме, дијагностикован са неколико преклапајућих неизлечивих дијагноза у мојим 40-им. Сада имам 60 година, мој муж има 64 године. Живимо сами, поседујемо сопствену кућу која је скоро отплаћена, имамо 401(к) и два друга пензиона рачуна, али немамо много уштеде с обзиром на то. 

Штедимо сваки пени који можемо, али медицинским рачунима, лековима никад краја. Како неко може да се припреми или уштеди са свим овим што се дешава?

Мој муж планира да ради док не умре или га не натерају у пензију! Какав избор постоји?

И да размислим, отприлике првих 15 година нашег живота мислили смо да смо здрави, а онда се одједном живот за све нас заувек променио.

Погледајте: У дуговима и у пензији? Како га исплатити - или задржати, ако можете

Поштовани читач, 

Тако ми је жао што чујем за твоју стресну ситуацију. У праву сте, може се десити нешто попут дијагнозе неочекивано, када сви мисле да је све у реду. Дивно је чути да имате дом који сте скоро завршили са отплатом и да имате неке пензионе рачуне, чак и ако вам то тренутно није довољно за обоје. 

Ситуација у којој се налазите звучи веома неодољиво, али знајте да нисте сами. Толико Американаца – посебно у последње две године током пандемије – гурнуто је у сличан сценарио као и ви, где су састављали крај с крајем и одједном су били бачени у застој због болести, болести вољене особе, изгубљеног посла и тако даље. 

Ипак, могуће је планирати и припремити се за пензију. Биће потребно много посла, можда чак и емоционално, али могуће је – и ви то можете. 

Прво, као и код било ког другог циља или великог животног догађаја, мора постојати потпуна процена токова готовине и имовине. Погледајте које рачуне и дугове тренутно имате, колико новца долази, колико апсолутно треба да потрошите и сав новац који излази. Размислите о томе које очекиване изворе прихода можете имати у пензији, као што су бенефиције социјалног осигурања, било које пензије и која би ваша повлачења могла бити минимална са ваших рачуна за пензионисање. 

„Многи људи су заиста преоптерећени и покушавају да ураде много математике у својој глави“, рекао је Морган Хил, главни извршни директор Хилл анд Хилл Финанциал-а. Он предлаже да имате писани план и да направите пројекције за будућност. "Оно што сматрам је да ово даје неки осећај наде." Не само да вам ова вежба даје јасан увид у вашу финансијску слику, већ може да изазове и неке идеје како да зарадите више новца или отплатите дугове. 

Сада, конкретно на медицинске рачуне. Прво прегледајте сваки рачун који добијете – понекад може доћи до грешака. Онда, и можда то већ знате, али вреди рећи за оне који не знају, покушајте да смање те биланце. 

Здравствени рачуни, за разлику од већине других врста дугова, могу се преговарати, а болнице и друге медицинске установе могу бити спремне да раде са пацијентима на плану отплате. Било да разговарате са својом осигуравајућом компанијом, ординацијом или медицинском институцијом у којој сте примили процедуру, будите искрени о томе шта можете да приуштите. 

Такође, истражите колико та медицинска услуга заправо кошта – можете користити Хеалтхцаре Блуебоок или ФАИР Хеалтх, две базе података, као и Медицаре.гов, да бисте потражили цене за те услуге на вашој локацији. Исто важи и за лекове – можете користити базе података као што су ГоодРк и СинглеЦаре да бисте упоредили цене лекова. Ове веб странице пружају транспарентност и предност у преговорима ако вам се превише наплаћује. 

Желите више корисних савета за ваше путовање у пензију? Прочитајте МаркетВатцх „Пензионисање хакова“ колона

Можда постоји адвокат пацијената у болници са којим можете разговарати да вам помогне око ваших финансијских проблема. И можете замолити некога у вашем осигуравајућем друштву да прегледа све ваше захтеве и помогне у проналажењу одговарајућих стратегија. Кредитни саветници такође могу бити у могућности да пруже помоћ, мада увек прво треба да проверите професионалце са којима радите.

Ево шта не би требало да радите – скидајте новац са својих пензионих рачуна да бисте платили ове рачуне, рекла је Линда Ериксон, сертификовани финансијски планер и оснивачки партнер Ерицксон Адвисорс-а. „Ни под којим околностима пар не би требало да узима новац из свог пензионог плана или ИРА да би платио медицинске рачуне“, рекао је Ериксон. „Имовина за пензионисање је генерално заштићена од поверилаца и не би требало да исцрпе те рачуне у случају да би морали да прогласе банкрот. 

Такође не би требало да стављате ове медицинске рачуне на кредитне картице, рекао је Ралпх Бендер, сертификовани финансијски планер у Ендуринг Веалтх Адвисорс. „Радите директно са провајдерима да бисте им платили и вршите месечне уплате у било ком могућем износу“, рекао је он. „Медицински рачуни ретко наплаћују било какву камату. Кредитне картице зарађују новац тако што наплаћују високе стопе, а њихово коришћење може изазвати силазну спиралу. 

Сазнајте које су вам друге погодности такође доступне. На пример, можете затражити одбитак пореза на доходак на медицинске рачуне који прелазе 7.5% вашег прилагођеног бруто прихода. Трошкови се могу одбити само у оној мери у којој наведете ставке, а ви бисте узели или већи од ваших одбитака или стандардни одбитак (који је 2021. био 25,100 долара за брачне парове који заједнички поднесу), рекао је Тхомас Сцанлон, сертификовани финансијски планер у Раимонду Јамес Финанциал Сервицес. Остали уобичајени одбици укључују државне и локалне порезе, хипотекарне камате и добротворне донације. 

Такође погледајте: Имам 68 година, мој муж је неизлечиво болестан, а његово имање од 3 милиона долара ће припасти његовом сину. Желим да проведем остатак дана путујући – да ли ћу имати довољно новца?

Одлагање социјалног осигурања онолико дуго колико можете обоје ће такође повећати бенефиције које ћете на крају добијати сваког месеца. Наравно, ако ваш муж заврши у пензији пре 70. године, можда ће морати да затражи, али ако намерава да ради толико дуже, кашњење бенефиција ће вас спречити да видите било какво смањење или порез на те чекове. 

Обрнуте хипотеке су још један пут који треба размотрити. Ево више информација о томе како функционишу обрнуте хипотеке. 

На крају, споменули сте план вашег мужа да ради док не умре или буде приморан да се пензионише. У сваком случају, потрудите се да планирате када он више не ради, чак и ако то значи да доведете друге чланове породице да разговарате. И покушајте да пронађете нову перспективу о раду, ако је могуће. Постоји много стигме око тога да радите у пензији или да се не пензионишете до одређеног датума или старости, рекао је Хил. 

Прочитајте: Мислите да ћете престати да радите у својим 60-им? Буди реалан

Није промашај радити у својим 60-им или 70-им годинама, посебно када ви и ваши најмилији радите најбоље што можете да платите своје рачуне и одржите себе здравим и на површини. Фокусирани разговори, као што многи Американци сада воде у светлу коронавируса, само ће вам помоћи у будућности. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]