У уторак је Врховни суд саслушао оспоравања плана студентског дуга председника Џоа Бајдена. Предлог, што би поништило између 10,000 и 20,000 долара текућег дуга за већину зајмопримаца, је на чекању од када су конзервативни противници прошле јесени поднели низ тужби. Иако су нижи судови саслушали и донели одлуку о овом питању, Врховни суд ће имати последњу реч о томе да ли ће Бајденов план напредовати.
С обзиром на карактер усмених аргумената, одговор је највероватније разочарање за Белу кућу. Током испитивања, шест конзервативних судија је истакло да се снажно не слажу са политиком опроста студентских кредита, што је историјски диспозитиван сигнал о томе како ће овај блок гласати. Чинећи то, они су ово питање поставили као „главно питање“, недавно створену и лоше дефинисану доктрину коју је овај суд користио у прошлости да поништи законе без додатног оправдања.
За милионе зајмопримаца то ће значити разлику између значајног олакшања и текућих плаћања. Ако сте међу њима, питање је... шта даље?
Они који желе додатне практичне смернице о томе како би ова одлука могла утицати на њихове финансије можда желе утакмица са провереним финансијским саветником бесплатно.
Шта је програм?
Када се Бајден кандидовао за председника, једно од његових главних обећања у кампањи било је опште олакшање дугова за студенте зајмопримце. Ово је био главни проблем за младе Американце, са колективним студентским дугом који је премашио 1.75 билиона долара уз просечну каматну стопу од 5.8%.
Да би помогла у решавању овог проблема, Бајденова администрација је у августу 2022. објавила а програм праштања. Ако се дозволи да се настави, план ће опростити до 10,000 долара студентског дуга за све зајмопримце који зарађују мање од 125,000 долара (250,000 долара за брачна домаћинства). Сви зајмопримци који су примили ниске приходе Пелл грантс би испуњавао услове за још 10,000 долара, за комбинованих 20,000 долара за опрост зајма.
Бајденова администрација је овај план уоквирила као продужетак студентски дуг мораторијум који је настављен од 2020. Овај мораторијум, који је увела администрација Доналда Трампа, замрзнуо је све савезне студентске кредите, казне и камате као начин да се помогне стабилизацији економије током пандемије. Трампова администрација је наставила да обнавља мораторијум током свог мандата, а Бајденова администрација је учинила исто.
Исплате остају паузиране док Врховни суд саслуша аргументе о плану Бајденове администрације за смањење дуга. prema Одељењу за образовање, исплате ће се наставити 60 дана након што Суд донесе своју одлуку. Ако се из било ког разлога ствар у том тренутку не реши, исплата ће бити настављена крајем августа.
Шта треба да урадите следеће?
Ако сте један од процењених 43 милиона зајмопримаца на које утиче овај план, како да се припремите за потенцијалну пресуду? Плаћања кредита су годинама била на чекању, али је Бајденова администрација изјавила да ће наставити са наплатом касније ове године. У међувремену, зајмопримци чекају да Врховни суд сазна колико ће заправо дуговати.
Дакле, шта треба да радите док судије гласају? Постоји неколико добрих опција.
Ако дугујете мање од износа опроштаја, можда сачекајте
За зајмопримце који дугују 10,000 долара или мање (20,000 долара у случају Пелл прималаца), тачан одговор је вероватно да сачекају и виде.
Иако ће Врховни суд највероватније пресудити против Бајденове администрације, то питање још није извесно. Конкретно, правни научници се великом већином слажу да тужиоци немају озбиљне аргументе у вези са процедуралним питањем познатим као „сталност“.
Најбољи аргумент у овом случају је да је Бајденова администрација погрешно применила закон познат као ХЕРОЕС Ацт и трошио новац без одговарајућег овлашћења Конгреса. То је нетривијалан аргумент, али значи и да је оштећена странка Представнички дом. Као оштећени, Дом мора бити тај који спроводи своја права.
Кућа није тужила. Држава Мисури и две приватне особе јесу, на основу теорија које већина правних стручњака сматра апсурдним на лицу. Ниједна страна није тврдила да је директно повређена, а две укључене особе су само тврдиле да им програм неће дати онолико новца колико би желели. Тако да постоји мала, али реална шанса да ће Врховни суд пресудити у име администрације на основу тога што су погрешне стране покренуле овај случај.
Док је све то у покрету, отплате кредита су на паузи и (критично) неће се наплаћивати камата док се не наставе. Та суспендована камата значи да, без појединачних околности, за људе који дугују мање од прихватљивог износа опроста нема штете у чекању да се види шта ће се даље догодити. Иако су шансе мале, ако Бајденова администрација добије овај случај из процедуралних разлога, нема разлога за отплату дуга који би ускоро могао нестати.
Убрзајте тренутна плаћања
Ако дугујете више од прихватљивих износа, сада је право време да наставите са повећањем плаћања.
Важно је схватити да ни Бајденова администрација ни демократско руководство нису прихватили идеју опроштај зајма на велико. Дакле, зајмопримци не би требало да се ослањају (буквално и фигуративно) на експанзивнији програм. Ако дугујете више од 10,000 УСД/20,000 УСД, тај додатни дуг ће остати.
Истовремено, као што је горе наведено, камата је тренутно паузирана за све савезне Студентски кредити.
Ово вам даје одличну прилику да отплатите главницу зајма без камате, узимајући залогај од сваке уплате. Камата ће се наставити када се заврши период мораторијума. Отплатом овог дуга одмах, можете смањити утицај када то учини.
Рефинансирање... Можда
Можда рефинансирање. Можда.
Рефинансирање студентских кредита је незгодна област. Ово је велики дуг, често уз прилично високу каматну стопу. Зајмопримци на основним студијама могу очекивати камате од око 3% до 4%, док ће дипломирани зајмопримци често плаћати 7% или више. Ако имате добру кредитну способност и добар посао, можда ћете моћи да рефинансирате ове кредите да бисте добили бољу стопу. С обзиром на количину новца који је укључен, ово може значити значајне уштеде.
Међутим, постоје две звездице.
Прво, стопе на тржишту су тренутно прилично високе. Ако можете пронаћи бољу понуду од тренутних каматних стопа, свакако је размотрите. Само запамтите да је тренутно можда тешко пронаћи бољу понуду.
Друго, и много важније, рефинансирање студентског зајма укључује одустајање од значајне заштите. Сваки студентски зајам узет од или преко Одељења за образовање ће понудити програме као што су одлагања у тешкоћама, отплата заснована на приходу и економска стрпљења, а све су дизајнирани да вас заштите од финансијских криза и губитка посла. Када рефинансирате, отплаћујете студентски кредит и узимате нови, приватни кредит који нема ниједну од ових заштитних ограда.
Може вам уштедети новац, али добро размислите о компромисима.
Изградите пензионе инвестиције
Пензиона штедња су погодили кризну тачку за многе Американце, а студентски дуг игра велику улогу у томе. Дакле, док чекате да чујете шта ће се следеће десити, сада је још увек добро време да повећате свој рачун за пензионисање.
Настављамо да се бавимо овим питањем, али је критично: тренутно нема камата на ваш дуг. Дакле, можете користити овај новац како вам одговара без казне. За неке зајмопримце, ово може бити добар тренутак за повећање отплате главнице. За друге, сада би могло бити добро време за убрзање штедње за пензију. Направићете компромис, али одлазак у пензију је изузетно вредна инвестиција.
Ово је посебно тачно ако сте недавно дипломирали. Ваше двадесете су када штедња за пензију може учинити највише доброг. У том узрасту можете максимизирати принос и осигурати најдугорочнији раст на својим рачунима.
Размислите о отплати студентског дуга одмах, пошто је свако плаћање бескаматно. Али такође размислите о улагању тог новца у а Ротх ИРА. Чак и неколико стотина долара ту и тамо, остављено да расте 40 година, може се претворити у нешто заиста спектакуларно.
Престигните подразумевано
Коначно, ако сте под водом са својим кредитима, апсолутно немојте чекати да се отплата настави. Поступите сада да бисте поставили план плаћања.
Један од аспеката паузе студентског кредита о којима се мање расправља је то што је ресетовала статус већине зајмопримаца. Осим ако нисте били подразумевани, кашњења и други проблеми су избрисани и ваш налог се сада квалификује као „тренутни“. За милионе зајмопримаца ова је обустављена наплата дуга који једноставно нису могли да плате. Нажалост, то неће потрајати. Ако Врховни суд одбаци план опроста зајма Бајденове администрације, милиони зајмопримаца ће бити поисед да заостаје када се уплате наставе. Многи ће то учинити у сваком случају.
Ово не мора да се деси вама. Ако сте у невољи, одмах се обратите Одељењу за образовање и (ако је могуће) финансијском саветнику. Врховни суд може дозволити да овај програм стоји, али не рачунајте на њега. Потражите помоћ и направите план док су ваш налог и кредит у добром стању.
Направите план за живот без дугова
Поврх свега, сетите се како сте провели последњих неколико година. Може бити добар шаблон за вашу будућност.
Мораторијум на студентске зајмове био је прилика за зајмопримце да надокнаде своје финансије, стављајући многе младе Американце на здраве финансијске темеље по први пут у њиховим одраслим животима. Ово је имало драматичан ефекат.
Студентски дуг је директно повезан са а колапс у прекретницама попут куповина домова, рађање деце, покретање новог посла па чак и венчање. Током паузе након пандемије, све се ово вратило. Нова пословна формација сама више од удвостручио од краја 2019. до краја 2020. и од тада је остао на највишој стопи у деценијама.
Куповина куће, новорођенчад, пензиона штедња и предузетништво су све области које су директно повезане са депресијом у вези са студентским кредитима, а све су порасле на највиши ниво у годинама од средине 2020.
Чак је и привреда у целини доживела неочекивано јаку потрошњу и запошљавање до почетка 2023. Ово такође корелира са отплатом дуга од економиста наћи да сваки 1% студентског дуга корелира са смањењем потрошње домаћинстава од 3.7%. (Што се тиче података за оне који су забринути за потенцијални трећи или четврти квартал рецесија.)
Поента је да су у последње две године студенти зајмопримци искористили прилику да одлуче како желе да живе без месечних отплата дуга. Сада, када се прикупљање настави касније ове године, добра времена ће се завршити. Али то не значи да од тога не можете ништа узети. Протеклих неколико година је била прилика да размислите о томе шта желите од живота. Користите ту перспективу да направите план за даље. Ако проведете 2021. и 2022. размишљајући о томе да имате децу, отворите посао, купите дом или било шта друго, немојте одустати од тих циљева.
Видели сте шта је могуће. Сада планирајте да то постигнете.
Закључак
Врховни суд је саслушао аргументе о плану опроста студентског кредита Бајденове администрације. Иако је мало вероватно да ће правосуђе дозволити да се програм одржи, зајмопримцима је остало неколико месеци пре него што се исплате наставе. Ако имате савезне студентске кредите, то време можете мудро искористити.
Савети за оне са студентским кредитима
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ДНИ59, ©иСтоцк.цом/ДНИ59, ©иСтоцк.цом/Андрии Додонов
Порука Врховни суд може поништити Бајденов опрост студентског зајма: Ево шта зајмопримци треба да ураде појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/супреме-цоурт-маи-куасх-биденс-224210407.хтмл