Ако сте радили на послу са пензијом, то значи да ћете примати сталне бенефиције када одете у пензију. Критични део планирања имања ће, дакле, бити откривање шта се дешава са тим новцем када умрете. Одговор зависи од врсте пензије коју имате. У неким случајевима, можда ћете моћи да направите заједничке или породичне изборе када се упишете у свој пензиони план, који ће преживјелим члановима породице извршити исплате из вашег пензионог плана након ваше смрти. У другим случајевима, ваша пензија је можда била структурирана као рачун посвећен вама, а не само као обећање исплата. И у том случају, право на овај новац имаће и ваши преживели чланови породице. Ево шта треба да знате.
A финансијски саветник може вам помоћи да направите план имања за потребе и циљеве ваше породице.
Шта је пензија?
A пензија је познат као „пензијски план са дефинисаним бенефицијама“. Тхе ИРС дефинише план бенефиција као „фиксна, унапред утврђена накнада за запослене при одласку у пензију“. Другим речима, ваш послодавац гарантује колико ћете новца добити у пензији и по ком распореду. Детаљи ових планова могу бити веома различити. Најчешћи пензиони планови обећавају вам фиксну, месечну исплату до краја живота када одете у пензију, иако повремено можете пронаћи планове који обећавају паушалну исплату или годишње износе.
Ово је супротно ономе што је познато као „пензиони планови са дефинисаним доприносима.” Ово су планови у којима послодавац даје утврђени план колико ће новца допринети вашем пензионисању док радите тамо. Они такође могу бити у широком распону. Најчешћи планови дефинисаних бенефиција су 401(к)с у којима ваш послодавац гарантује одговарајуће доприносе на основу ваших прихода. Иако, као што је горе наведено, ваш послодавац може понудити многе друге врсте планова.
Релативно мали број послодаваца још увек нуди пензионе планове. Углавном зато што су, како ИРС напомиње у својој дефиницији, пензијски планови са дефинисаним примањима генерално скупљи за послодавца иу погледу исплата и оперативних трошкова. Поред тога, када се послодавац обавеже на пензијски план са дефинисаним примањима, он не може ретроактивно да смањи своје бенефиције. Ти трошкови постају фиксни на неодређено време. Послодавац може отказати свој пензиони програм и престати да додаје бенефиције за нове и садашње запослене, али и бивши и садашњи запослени и даље имају право на бенефиције које су већ остварили.
Шта се дешава са пензијским бенефицијама када умрете?
Пензионе бенефиције постоје у законском међупростору. Ово је новац који сте зарадили током свог радног века. Зато ваш послодавац не може ретроактивно да смањи или укине бенефиције. Обећали су вам овај новац као надокнаду за ваш рад, чинећи га вашим.
Али већина послодаваца такође не обећава одређени износ новца за вашу пензију. Уместо тога, типичан пензиони план ће обећавати условне исплате. На пример, ваша пензија може да гарантује исплату до краја живота, на одређено време, док се фонд не потроши или на основу неког другог услова. То значи да ваши наследници не морају нужно имати дефинисану касу новца коју могу тражити на исти начин на који могу са КСНУМКС (к) остатак.
Резултат је да се након ваше смрти ваше пензијске накнаде распоређују на основу природе ваше пензије.
Током планирања имања, требало би да прегледате своју пензију да видите колика, ако их има, накнаде чини преживелим супружницима и наследницима. Неке пензије у потпуности престају вашом смрћу. Други дозвољавају кориснике или могу дозволити наставак плаћања супружницима и издржаваним лицима.
Уобичајена расподела пензија након смрти
Неке од најчешћих дистрибуција за пензију након смрти укључују:
Пензија престаје вашом смрћу
Ово је врло уобичајено. Многе пензије су једноставно гаранција исплате током вашег живота у пензији. У овом случају, пензија престаје када умрете. Ваши наследници не добијају ништа по овим плановима.
Предности преживелих
Многе пензије, а посебно државне пензије, изграђене су од онога што је познато као „надокнада за преживеле“. Ово су бенефиције које преживјели супружник или издржавана лица примају након смрти пензионера.
Бенефиције за преживеле варирају у великој мери у зависности од природе плана. На пример, савезна влада понуде опције за исплату ануитета до краја живота преживелог супружника или за плаћање паушалног износа након смрти пензионера. Ово је прилично уобичајен скуп избора. Многе, ако не и већина, породичне бенефиције омогућавају вам да преживјелим супружником пренесете смањену верзију мјесечне уплате коју сте примили. Други, посебно планови које ваш послодавац финансира куповином ануитета на ваше име, могу понудити паушалну исплату. Детаљи се веома разликују од плана до плана.
Дистрибуције на основу корисника
Неки пензиони планови дозвољавају корисника. У овом случају, током радног века именовали бисте корисника своје пензије. Након ваше смрти, ваш именовани корисник ће добити бенефиције из ваше пензије. Ово може доћи у облику паушалног износа или низа месечних плаћања за одређени временски период.
У већини случајева, када вам пензија нуди могућност да именујете корисника, то значи да је ваш послодавац купио доживотни ануитет на ваше име. Они финансирају вашу пензију финансирањем доживотног ануитета током вашег радног века. Као и код свих ануитета, ово значи да постоји одређени минимални износ новца на који имате право, у овом случају на основу исплата које је извршио ваш послодавац. Ако умрете пре него што прикупите тај минимални износ, ваш корисник ће га добити.
Када вам пензија дозвољава да именујете корисника, уобичајено је да план има минималне старосне границе. На пример, ваш корисник може добити исплату ако умрете пре одређеног узраста или ако умрете пре него што одете у пензију.
Закључак
Пензијски планови су иначе познати као пензиони планови „дефинисаних бенефиција“. Када умрете, чланови ваше породице или наследници могу имати нека права на исплату из вашег пензионог плана. Међутим, ово је веома специфично за план, тако да ће у потпуности зависити од природе ваше пензије и избора које сте направили током рада.
Савети за планирање пензионисања
A финансијски саветник може вам помоћи да одаберете улагања за пензију за ваш финансијски план. Проналажење једног не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
СмартАссет'с бесплатни калкулатор за одлазак у пензију може вам помоћи да схватите колико новца ћете морати да платите за пензију.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк/јеффберген, ©иСтоцк/Цхардаи Пенн, ©иСтоцк/вхифраместудио
Порука Шта се дешава са вашом пензијом када умрете? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хаппенс-пенсион-дие-140026425.хтмл