Тешко да је тајна да је дуг за студентски зајам велики терет за појединце и породице широм земље. Према Иницијативи за податке о образовању, дуг студентског зајма у Сједињеним Државама износио је 1.745 билиона долара у трећем кварталу 2022. Око 92.7% свих дуг је савезни студентски кредит.
Просечан појединац стање дуга, када укључује и савезне и приватне зајмове, предвиђа се да ће износити око 40,780 долара, према истом извештају Иницијативе за податке о образовању.
Дакле, шта се дешава ако се догоди најгоре и зајмопримац умре а да није у потпуности отплатио свој студентски дуг? То је важно питање које треба размотрити. А одговор се разликује у зависности од врсте кредита у питању.
Шта се дешава са савезним студентским дугом када умрете?
Процес рјешавања савезног студентског дуга у случају смрти зајмопримца је најједноставнији. Према америчком Министарству образовања, федерални студентски кредити су отпуштени. Ова политика такође укључује зајмове Парент Плус. Ако родитељ који је узео кредит Родитељ плус или ученик који је био корисник кредита премину, дуг ће бити отплаћен.
Међутим, отпуштање дуга има и друге финансијске последице.
„Отпуст се обично опорезује“, каже Конор Малман, сертификовани стручњак за студентске зајмове и саветник за студентске зајмове за Планер студентског зајма. „Имање би било одговорно за порезе на отпуштени кредит. Као необезбеђен дуг, он би био у складу са свим осталим необезбеђеним дуговима које мора да плати оставина.
Међутим, за сада, захваљујући усвајању Закона о смањењу пореза и запошљавању, ова пореска одговорност за отпуштање у случају смрти је укинут до 2025.
Шта се дешава са приватним студентским дугом када умрете?
Док је само око 7.3% дуга за студентске кредите везано за приватне зајмове, према Иницијативи за податке о образовању, подједнако је важно разумети како се носити са овим финансијским оптерећењем ако се укаже потреба. Када зајмопримац умре, преостали приватни студентски кредити могу се третирати на различите начине.
„Приватни зајмови се разликују од зајмодавца. Неки ће отпустити након смрти зајмопримца. Други наплаћују дуг на имању преминулог“, каже Бетси Мајот, председница и оснивачица Институт саветника за студентске кредите.
Неки зајмодавци, као што је Софи, јасно наведу на својим веб страницама да ће отплатити дуг ако зајмопримац умре. Еарнест је још један пример зајмодавца који ће отплатити студентске кредите у већини случајева у случају смрти зајмопримца.
Али и овде би се плаћали порези на отпуст за који се плаћа имовина покојника, каже Махлманн.
Шта се дешава са супотписаним зајмовима или кредитима супружника?
Ако је дуг приватног студентског зајма укључивао супотписника или припадао супружнику, решење је мање једноставно. Опет, политика се често разликује од зајмодавца до зајмодавца.
„У неким случајевима, ако примарни зајмопримац умре, супотписник је и даље одговоран, али у другим је опроштено“, каже Мајот. „Меница зајмопримца треба да садржи правила за њихов конкретан приватни зајам.“
Супотписник заиста може бити одговоран за отплату када зајмопримац умре, а имовина преминуле особе не може покрити преостали износ.
„Ако постоји салдо који се не може платити из имовине зајмопримца, а зајмодавац не укључује клаузуле о отпусту у случају смрти, супотписник би могао бити спреман да изврши исплату преосталог биланса“, каже Махлманн. „Ово важи само за приватне зајмове узете пре 20. новембра 2018. Након тога, супотписници су заштићени од потребе да руководе стањем у случају смрти зајмопримца.“
У истом сценарију, од супружника би се такође могло захтевати да изврши исплате, ако су студентски кредити успостављени током брака и пар живи у друштвеној имовини. Такође је вредно напоменути да у неким случајевима смрт потписника може изазвати аутоматско неплаћање студентског кредита. Ово се може десити чак и ако сте све време плаћали све кредите на време.
„То значи да комплетан износ доспева одмах“, каже адвокат за отпис дуга Лесли Тејн, из Таине Лав Гроуп. „Иако вероватно нисте законски обавезни да обавестите свог зајмодавца о смрти потписника – то би било наведено у меници – неке банке из тог разлога прегледају јавну евиденцију о смрти.
Како пријавити смрт сервисеру студентских кредита
Пријављивање смрти носиоца студентског кредита је обично једноставан процес, било да се ради о приватним или савезним зајмовима. Доказ о смрти обично је потребно да се кредитном сервисеру достави од стране члана породице или неког другог представника.
У случају федералних студентских кредита, постоји неколико прихватљивих облика документације који се могу користити у таквим случајевима:
Оригинал умрлице
Овјерена копија умрлице
Тачна или потпуна фотокопија било ког од тих докумената.
„Тачан процес зависиће од сервисера кредита. Када зајмопримац умре, члан породице треба да прикупи одговарајућу документацију, а затим да се обрати сервисеру за сваки зајам како би одредио следеће кораке“, каже Тејн.
Како се припремити и заштитити своју породицу
Иако никада није лако или пријатно размишљати о смрти, ако имате значајан дуг, важно је поставити одговарајуће темеље да заштитите своје вољене. Постоје различите радње које можете предузети да бисте умањили финансијски терет за своје наследнике или чланове породице ако умрете са неплаћеним дугом приватног студентског зајма.
„Прво, зајмопримци морају да обезбеде да њихове породице или преживели знају како да приступе онлајн порталу свог сервисера у случају њихове смрти“, објашњава Махлман. „Ово генерално важи за све финансијске рачуне.“
Поред тога, зајмопримци који имају приватне студентске зајмове који не укључују клаузулу о отпуштању у случају смрти у идеалном случају би требали имати адекватан износ животног осигурања како би осигурали да се кредити могу отплатити у случају њихове смрти, а да притом не изазову финансијске проблеме њиховим породицама. Такође би било вредно истражити рефинансирање код другог зајмодавца који нуди политику отпуштања смрти, каже Махлманн.
Они који имају кредите са супотписником такође могу желети да истраже своје могућности. „Ако имате веома болесног потписника, можда би било добро да наставите са издавањем потписника“, каже Тејн. „Ово је процес у којем демонстрирате свом зајмодавцу да сте сада финансијски способни да сами управљате својим зајмовима, и уклоните потписника. А ако ваш потписник умре, требало би да одмах потражите рефинансирање.
За понети
Важно је да они који имају дуг за студентски зајам — па чак и чланови њихове породице и вољени — буду свесни шта се дешава у случају смрти зајмопримца. Захтеве за кредит и клаузуле које се односе на смрт треба преиспитати много пре времена. А ако имате дуг за студентски зајам који не укључује отпуштање у случају смрти, постоји неколико корака које треба размотрити, укључујући добијање довољно животног осигурања за покривање неподмиреног дуга или рефинансирање зајма код зајмодавца који нуди политику отпуштања.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне: Америчка средња класа је на крају једне ере Крипто царство Сама Банкман-Фриеда „водила је банда деце на Бахамима“ који су сви излазили једни са другима 5 најчешћих грешака које праве победници лутрије Болестан од нове варијанте Омикрона? Будите спремни за овај симптом
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хаппенс-студент-лоан-дебт-дие-231122296.хтмл