Нека финансијска средства, попут банковних рачуна и пензионих портфеља, дизајнирана су да прелазе са једне особе на другу. Овај одређени прималац је познат као „корисник“, што значи да сте именовали особу која ће преузети било који рачун када умрете. Ако нисте именовали корисника за конкретан банковни рачун, тај рачун ће бити пренет кроз обичан оставински процес када умрете. Планирање имања може бити компликовано и тешко ако то радите сами. Уместо тога, размислите о сарадњи са професионалцем финансијски саветник како бисте заштитили своју имовину.
Шта је корисник?
Када отворите финансијски рачун, као а рачун у банци или пензионисање фонда, ваша институција може тражити „корисника“. Корисници су особа или особе које желите да преузмете контролу над овом имовином ако вам се нешто догоди.
Можете именовати било које правно лице као свог корисника, што значи да можете именовати појединце, непрофитне организације или привредних субјеката да преузму ваш новац. У зависности од специфичних околности, понекад можете именовати више корисника на налог. У овом случају, у зависности од природе рачуна и државних закона, они ће или преузети заједничко старатељство над рачуном или ће поделити имовину на том рачуну.
У већини случајева, корисник ће добити овај рачун након ваше смрти. Повремено друге околности могу покренути трансфер корисника, на пример ако сте нестали, али су ретке и веома специфичне за случај. Правна неспособност, у већини случајева, није довољна да покрене трансфер корисника. У тим случајевима, ваши рачуни ће остати ваши, али ће њима управљати старатељ којег именује суд.
Кључна ствар коју треба разумети у вези са корисницима је да они то не чине наследити своје рачуне. Уместо тога, када умрете, контрола над било којим рачуном се аутоматски преноси на именованог корисника тог налога. Они не наслеђују рачун јер су већ имали правни интерес у њему. Овај интерес се једноставно претвара у пуно власништво. Као резултат тога, ово не покреће процес заоставштине и оставинске имовине и избегава било какво заоставштино или наслеђе пореза то може важити.
Ваши именовани корисници су јединствени за сваки финансијски рачун. То значи да ако некога наведете као свог корисника на а осигурање живота рачуна, они такође неће аутоматски примити средства на ваш штедни рачун. Морате да номинујете одређеног корисника за сваки налог, чак и ако је сваки пут иста особа. Неке институције то олакшавају тражећи да унапред наведете своје кориснике. Ово је уобичајено са производима који се односе на крај животног века, као што су рачуни за пензионисање.
Шта се дешава са банковним рачуном без корисника?
Важно је разумети да су питања у вези са смрћу и наслеђем изузетно специфична за државу. Свака држава различито се бави преносом имовине, па се обавезно консултујте са адвокатом о законима у вашој јурисдикцији. Ипак, постоје нека широко применљива правила.
Када умрете, банковни рачун ће бити пренет у складу са пет општих корака:
1. Заједничко или сувласништво
Прво питање је да ли ваше власништво над овим банковним рачуном делите са неким другим. Ако сте их имали заједнички или сувласници рачуна, њихово власништво се неће променити. Детаљи о томе како ово функционише зависиће у потпуности од природе вашег заједничког налога, а посебно од тога да ли сте делили власништво над целим налогом или сте имали делимично власништво над налогом.
Ако сте у потпуности поделили налог, једноставно више нећете бити власник. За већину, ако не и све, јурисдикције ваше имање неће имати право на овај рачун јер ће припадати преживјелим странама. Ако сте сваки од вас имали делимично власништво над налогом, онда ће ваши сувласници задржати свој део имовине налога док ваш део прелази даље у складу са правилима наведеним у наставку.
2. Брачна имовина
У зависности од државе у којој живите, законски супружник може аутоматски преузети ваше банковне рачуне. Детаљи о овом распону су широки, али је уобичајено да државе сматрају да преживели супружник аутоматски преузима неки део њиховог брачна имовина домаћинства.
За банковне рачуне, ово се углавном односи на рачуне отворене и новац зарађен током брака. Преживјели супружник може преузети дио, ниједну или сву имовину на вашем банковном рачуну у зависности од државе.
Ово се не односи на заједничке рачуне које сте имали са својим супружником. Они не морају да се преносе; као што је горе наведено, ваш супружник је већ власник тог налога. Када држава има законе о брачном преносу, они се примењују одвојено од било ког оставинског или оставинског поступка. Што се државе тиче, пошто је реч о брачној имовини, ваш супружник не мора да наследи рачун. Они га већ поседују.
3. Корисници
Ако имате именовао све кориснике на ваш банковни рачун, они ће сада преузети. Ово може бити компликовано прва два корака у постхумном преносу.
На пример, ако сте именовали корисника на заједничком рачуну, он може преузети посед или ће можда морати да сачека да сви власници рачуна умру. Зависи од чињеница случаја и локалних закона. Или, ако сте именовали корисника на рачун у којем ваш супружник има брачни интерес, он ће добити све што се аутоматски не пренесе на вашег супружника.
У супротном, ваш корисник ће сада преузети контролу над банковним рачуном. Ово не укључује процес наслеђивања. Попут заједничких власника и супружника, они већ имају власнички интерес на рачуну. Тај интерес се само претвара у власништво након ваше смрти.
4. Именовани наследници
Ако ваш банковни рачун нема именованог корисника или било које друге интересе треће стране, он ће проћи кроз оставинско и наследно право. Ако имате тестамент, ваш налог ће проћи на основу тога како сте написали своја завештања. Пошто се готовина сматра заменљивом имовином, средства са банковног рачуна можете оставити на два начина. Прво, можете пренети налог са специфичностима. Ако наследнику завештате „Рачун #123АБЦ у мојој банци“, он ће добити контролу и власништво над тим рачуном у целини без обзира на то да ли има нешто на депозиту или не.
Алтернативно, можете оставити једноставна завештања у готовини, на пример, „10,000 долара Стиву Роџерсу“. Ако то урадите, извршилац ваше имовине ће повући средства са ваших банковних рачуна по сопственом нахођењу.
Генерално је лакше направити завештање на овај начин, дајући сваком наследнику одређени износ новца, а не контролу над рачуном, јер се тиме избегавају потенцијални сукоби између наменских рачуна и општих средстава за имовину. Ако нисте именовали одређеног наследника за овај банковни рачун или његова средства, он ће прећи на онога кога сте именовали за остатак и остатак ваше имовине.
5. Оставинско право
За рачуне без именованог корисника и без одређених наследника, наведите пробате важи закон. Заоставштина је закон општег наслеђа и примењује се на имовину од милионских портфеља до касица прасица. Ови закони су такође веома специфични за државу.
У већини држава, оставинско право прослеђује вашу имовину прво супружнику, а затим ужој породици према сродству. Ако немате блиских рођака, који се обично дефинишу као први рођаци, држава преузима вашу имовину. Због тога је кључно укључити клаузулу о „остатку“ када пишете свој тестамент. Ово је особа која ће наследити све што остане након што ваши наследници добију одређена завештања. Ако изоставите ову клаузулу и ваша имовина има нераспоређену имовину, она ће проћи кроз државни закон о оставини.
Процес примања може помоћи вашим наследницима да избегну потенцијално дуг процес заоставштине и оставине. Иако је изузетно мало вероватно да ће ваше имање платити порез на имовину, пошто се они односе само (2022.) на људе са више од 12.06 милиона долара нето вредности, именовање корисника такође може смањити било коју потенцијалну обавезу пореза на имовину. Међутим, то такође смањује вашу флексибилност. Генерално је лакше ажурирати свој тестамент него мењати имена корисника на сваком датом налогу. И било који налог са именованим корисником биће недоступан када желите да завештате преко свог воља и имања.
Шта се дешава са ФДИЦ осигурањем банковног рачуна када неко умре?
Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) штити до 250,000 долара на банковним рачунима у одобреним финансијским институцијама, обично у банкама или кредитним унијама. Када појединац умре као једини власник рачуна, тада постоје одређена правила која се директно односе на ФДИЦ осигурање заштита.
У суштини, рачун ће и даље примати ту осигуравајућу заштиту до шест месеци након што власник рачуна умре. У том временском периоду, супружник, корисник или појединац који прима средства на рачуну треба да премести та средства на свој рачун како би поново примио ФДИЦ осигурање.
Резиме
Корисници су именовани људи који преузимају власништво над финансијским рачуном након ваше смрти. Ако умрете без именовања корисника, ваш рачун у банци ће пренети путем вашег тестамента и путем оставинског закона, према потреби. Начин на који се рачун распоређује након ваше смрти када немате корисника зависиће од тога да ли сте у браку, да ли имате именоване наследнике или имате децу.
Савети за планирање имања
Размислите о сарадњи са финансијским саветником док планирате некретнине. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Једна од главних предности поседовања банковног рачуна је та што помаже вашем имању да избегне потенцијалне порезе на имовину и наследство. Сазнајте више о потенцијална пореска обавеза наслеђа.
©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес, ©иСтоцк.цом/АмнајКхетсамтип, ©иСтоцк.цом/кате_септ2004
Порука Шта се дешава са банковним рачуном када неко умре без корисника? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хаппенс-банк-аццоунт-дие-витхоут-180036644.хтмл