Када прелазите са једног послодавца на другог или остављате радну снагу у потпуности ради пензионисања, можда ћете имати 401(к) налог који спонзорише послодавац који такође треба да се премести.
Постоји неколико опција шта да радите са новац у 401(к), укључујући пребацивање средстава у план новог послодавца 401(к), пребацивање новца на индивидуални пензиони рачун (ИРА), преузимање расподеле и потпуно исплату новца. Неки од ових избора имају пореске последице, док други не, због чега је важно пажљиво прегледати своје следеће кораке.
Шта је 401(к) превртање?
401(к) ролловер укључује пренос средстава са вашег тренутног 401(к) рачуна на нови 401(к) план или други рачун за пензионисање. Пребацивање може укључивати пренос новца на 401(к) вашег новог послодавца ако га понуди. Али то није једини избор. Опције се разликују у зависности од тога колико новца имате на рачуну, правила повезаних са вашим тренутним 401(к) планом, вашим будућим финансијским потребама и још много тога.
„Пре него што започну преокрет, важно је да радници истраже своје могућности. Разматрања могу да варирају у зависности од старости, статуса запослења и финансијских циљева и преференција“, каже Нејтан Ворис, директор за инвестиције, увиде и консултантске услуге у Сцхваб Ретиремент План Сервицес.
Такође је важно да схватите док прегледате опције да неки избори изазивају пореске последице, укључујући казне ако се одлучите да повучете или уновчите средства пре старосне границе за одлазак у пензију.
Оставите новац код претходног послодавца
У зависности од износа новца у вашем 401(к), можда ћете моћи једноставно да оставите средства у програму вашег претходног послодавца. Ово обично дозвољавају администратори плана ако сте сакупили 5,000 долара или више.
Иако овај приступ може изгледати као најједноставнији начин да се носите са новцем, постоји неколико недостатака које треба имати на уму. За почетак, више нећете моћи да доприносите том плану 401 (к) када напустите послодавца.
„Остављање средстава може изгледати као лакши избор у блиској будућности, али може постати компликовано управљање вишеструким плановима и ризикујете да изгубите траг о својим средствима“, додаје Ворис. „Највећа финансијска грешка коју многи радници праве када се растају од послодавца је губљење рачуна о свом 401 (к), што може довести до значајног губитка прихода од пензије током времена.
Такође је важно разумети да када оставите новац у плану претходног послодавца, од вас ће се тражити да почнете да примате дистрибуцију са 72 године — чак и ако још увек радите и још нисте у пензији.
„Ако консолидујете новац у план свог новог послодавца и наставите да радите након 72 године, нећете морати да почнете да примате потребне минималне дистрибуције“, објашњава Кетрин Тирни, виши стратег за [хотлинк]Едвард Џонс[/хотлинк]. „Али можете само да одложите дистрибуцију за план послодавца код кога тренутно радите.
Поред тога, када остављате новац са планом претходног послодавца, можда нећете моћи да узмете а 401(к) зајам или повлачење са налога, ако то буде требало да урадите у било ком тренутку у будућности.
Убаците свој 401 (к) новац у план новог послодавца
У зависности од пакета бенефиција који је доступан код вашег новог послодавца, можда ћете имати могућност да једноставно пребаците свој новац на нови 401(к) план. Да бисте то урадили, контактирали бисте администратора за ваш стари план и попунили потребну папирологију за исплату средстава за план новог послодавца.
Одабиром ове опције, 401 (к) средства која су првобитно одбијена од ваше плате на основи пре опорезивања могу наставити да расту са одложеним порезом јер их држите у квалификованом програму за пензионисање, каже Рита Асаф, потпредседница за пензионисање производи за Фиделити Инвестментс.
Постоје и друге предности ове опције, укључујући не губљење рачуна тако што ћете га оставити код претходног послодавца, каже Асаф.
„Поседовање само једног 401 (к) може олакшати управљање ваша пензиона штедња на једном консолидованом рачуну“, каже Асаф. „Поред тога, многи планови нуде ниже цене или опције улагања специфичне за план.”
Међутим, пре него што предузмете овај корак, пажљиво прочитајте и разумејте нова правила плана. Размотрите и низ опција улагања доступних кроз нови план како бисте били сигурни да испуњавају ваше финансијске циљеве и потребе.
Такође могу постојати разлике у накнадама везаним за план једног послодавца у односу на план другог. Корисничко искуство између планова такође може да варира — све то вреди размотрити.
„Искуство корисничке службе и искуство на веб локацији могу бити различити. Требало би да размислите о томе колико је искуство на веб локацији плана употребљиво и колико је лако навигирати, јер то може много да варира између старог плана и плана новог послодавца“, каже Тиернеи.
Пребаците средства на индивидуални пензиони рачун (ИРА)
Ако ваш нови послодавац не нуди план 401(к) или једноставно више волите да сами управљате својим новцем, новац може бити пребачен у ИРА. Слично као што се средства преносе у план новог послодавца 401(к), требало би да контактирате администратора вашег претходног 401(к) програма и замолите их да исплате средства директно вашем ИРА администратору.
Постоје важна и донекле сложена правила за навигацију када се новац убацује у ИРА како би се избегле пореске последице. На пример, новац из Ротх 401(к) или Ротх ИРА (обоје се финансирају доларима након опорезивања) не може се убацити у традиционалну ИРА, што је рачун који се финансира доприносима пре опорезивања, објашњава Тиернеи. Новац мора бити уплаћен на рачун са истом врстом пореског статуса.
Међутим, традиционални 401 (к) фондови могу бити укључени у Ротх ИРА или Традиционалну ИРА. Али и овде постоје пореске последице којих треба бити свестан.
„Ако пребаците новац из 401(к) пре опорезивања у Ротх ИРА, то би био опорезив догађај јер претварате та средства из фондова пре опорезивања у Ротх“, каже Тиернеи. „Али можда постоје разлози због којих то желите. Можда ћете желети карактеристике Ротх налога. Или можете очекивати да ће вам порези бити већи у пензији, тако да желите да се новац опорезује по вашој тренутној нижој пореској стопи сада."
Такође можете желети да претворите новац у Ротх тако да можете оставити новац својим наследницима без пореза.
Почните са дистрибуцијом
Ако одлазите у пензију и имате 59 ½, можда ћете моћи једноставно да почнете да примате квалификоване дистрибуције из свог 401(к) плана. Када то радите, платићете порез на доходак по уобичајеној стопи на све дистрибуције које добијете.
За оне који одлазе у пензију пре 55. године, биће казна од 10% за дистрибуцију. Али и овде постоје изузеци. „Постоји изузетак од казне за оне који напусте план послодавца у календарској години у којој наврше 55 година. То вам омогућава да примите дистрибуцију без казне,“ објашњава Тиернеи.
Док размишљате о преузимању дистрибуција, важно је и да сазнате која су правила планова, додаје Тирни. Неки планови наплаћују 25 УСД по дистрибуцији, или ограничавају број дистрибуција које можете узети месечно, на пример.
Готовина
Због стрмих казни и пореских последица, уновчавање фонда 401(к) би генерално требало да буде последњи избор - осим ако немате хитну, критичну потребу за готовином и немате друге опције. Од оних који исплате новац пре 59½ година може се тражити да плате и обичан порез на доходак и потенцијалну казну од 10% превременог повлачења.
Поред тога, администратор плана ће задржати 20% новца и послати га Порезној управи, каже Тирни.
„Администратор плана је дужан да задржи тих 20% за порезе“, објашњава Тирни. „А када поднесете годишњу пореску пријаву, ваша стварна пореска обавеза за исплату ће бити израчуната. Ако се испостави да дугујете мање од 20% то ће бити урачунато у вашу пореску пријаву.
Иако повлачење новца из вашег 401(к) може изгледати као користан потез ако се суочавате са финансијским изазовима, рано повлачење може имати озбиљне финансијске последице осим непосредних казни и пореских рачуна.
„Надокнадити изгубљену уштеђевину и било какву добит од улагања такође може бити тешко“, каже Ворис. Подстичемо раднике којима је потребно да потраже савет и пажљиво одвагају импликације пре него што изврше прерано повлачење. Ваш 401(к) провајдер вероватно може да вам понуди бесплатне смернице које ће вам помоћи да направите најбољи избор.”
За понети
Постоји много опција за ваша 401 (к) средства када напустите послодавца или престанете да радите у потпуности. Пре него што донесете било какву одлуку, пажљиво одважите своје изборе. Неке опције покрећу пореске последице или казне превременог повлачења, док друге могу укључивати ограничења повлачења плана или обрнуто, присилне минималне дистрибуције пре него што се пензионишете. Разговор са финансијским саветником може бити добар корак да се идентификује најбоља опција преокретања за ваше финансијске циљеве.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне: Риши Сунаков стари шеф хеџ фонда плаћао је себи 1.9 милиона долара дневно ове године Упознајте 29-годишњег учитеља са четири дипломе који жели да се придружи Великој оставци Колико новца треба да зарадите да бисте купили кућу од 400,000 долара Елон Муск је 'желео да удари' Кањеа Веста након што је оценио да је реперов кукасти крст на Твитеру 'подстицање на насиље'
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/401-к-план-куит-ретире-150200268.хтмл