Шта да тражите у свом кредитном извештају да бисте смањили трошкове позајмљивања

Ваш кредитни резултат може учинити или прекинути вашу способност да отворите кредитну картицу или купите нови аутомобил или кућу атрактивне каматне стопе.

Да бисте повећали свој резултат, морате да знате где треба да се побољшате.

Праћење вашег кредитног извештаја - који описује ваше дугове, историју плаћања рачуна и друге финансијске информације - може вам помоћи у томе.

Три главне агенције за кредитно извештавање - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - недавно су прошириле доступност бесплатних недељних кредитних извештаја за потрошаче до краја 2023. По закону, потрошачи имају право на један сваких 12 месеци из сваке агенције, али да су током пандемије компаније прошириле приступ недељним бесплатним чековима.

Извештаји су доступни на веб-сајт Годишњи кредитни извештај.

Више од Личне финансије:
Како избећи скупе грешке Ротх ИРА конверзије
32% Американаца се бори да плати рачуне усред високе инфлације
10 држава у којима изнајмљивачи највише заостају у плаћању

„Увек препоручујемо барем једном годишње да увек проверите свој кредитни извештај на годишњи кредитни извештај.цом“, рекао је Трент Грахам, специјалиста за перформансе програма и осигурање квалитета у ГреенПатх Финанциал Веллнесс-у, непрофитној организацији која пружа бесплатне услуге савјетовања о дуговању.

Иако бесплатни кредитни извештај који ћете добити неће показати ваш кредитни резултат, он може понудити назнаке о томе како повећати тај број. Можете приступите свом кредитном резултату тако што ћете га платити од једне од три агенције за кредитно извештавање или му бесплатно приступити од компаније за издавање кредитних картица ако нуди погодности.

Што се тиче кредитног резултата, било шта у распону од 700 или више је генерално „прилично добро“, рекао је Грахам. Што се ваш резултат приближава високим 700-им или 800-им – приближавајући се савршеном резултату популарних модела за бодовање од 850 – биће вам боље, рекао је он.

Просечан национални кредитни резултат је недавно достигао рекорд свих времена од 716, према ФИЦО.

Ваш кредитни резултат може се незнатно разликовати од провајдера.

A недавно истраживање НердВаллет-а открили су да више од четвртине испитаника - 27% - каже да су им се кредитни резултати повећали од почетка пандемије Цовид-19, док је 14% приметило да им се резултати смањују.

Ако желите да побољшате свој кредитни резултат, имајте на уму два приоритета — плаћање рачуна на време и одржавање ниског стања дуга — помоћи ће вам.

„То је 65% њиховог кредитног резултата управо тамо“, рекао је Грахам. „Што се више фокусирају на те две кључне категорије, то ће се њихов резултат генерално побољшати.

Ако платите рачун са закашњењем више од 30 дана, тај погрешан корак остаје у вашем кредитном извештају седам година, каже Грахам.

Али добра вест је што дуже плаћате на време без заостајања, то ће више ваш резултат почети да се побољшава, рекао је он.

„То није краткорочно решење, као један до два месеца плаћања на време“, рекао је Грејем. „То се може поправити; само је потребно неко време.”

Ваш извештај ће такође показати ваше коришћење кредита, или колико дугова имате у поређењу са вашим кредитним лимитима. У идеалном случају, желите да имате испод 30% искоришћења.

Дуг је био велики фактор за оне који су видели да се њихови кредитни резултати померају од почетка пандемије, према истраживању НердВаллет-а.

Од оних који су видели да им се кредитни резултат повећао, 69% је рекло да је то због отплате дугова. У међувремену, скоро половина - 47% - оних који су видели да су им се резултати смањили рекло је да је то због преузимајући више дугова.

Други фактори који су такође укључени у ваш кредитни резултат, према Грахаму, укључују дужину кредитне историје, која представља око 15%; различите врсте кредита и коришћење, 10%; и захтеви за нови кредит 10%.

Иако ти фактори нису толико важни, можда ћете желети да добро размислите пре него што затворите старији налог, чиме ћете смањити ваш расположиви кредит.

НердВаллетова анкета је показала да 46% испитаника погрешно верује да ће затварање кредитне картице помоћи вашем кредитном резултату.

Ако се пријавите превише за нови кредит, такође може да вам угрози резултат.

Ваш кредитни извештај ће вам помоћи да идентификујете рачуне који су били најдуже отворени и колико је упита било у вашем извештају.

Ваш кредитни извештај можда има нетачне информације, а то може наштетити вашем кредитном резултату.

Ако уочите грешку, можете попунити образац за спор са сваким од три кредитна бироа. Генерално је потребно 30 дана да се те тврдње реше, рекао је Грејем.