Када узимам РМД, како да избегнем закључавање губитака? Ускоро ћу имати 72 године, а моје акције су ове године 'смањене'

Имаћу 72 године 10. фебруара 2023. Имам традиционални индивидуални пензиони рачун (ИРА). Већина новца је везана за акције, а акције су ове године знатно смањене. Ако продам да платим потребне минималне дистрибуције (РМД), онда морам да продам за огроман губитак. Како да избегнем тај губитак и платим РМД-ове? Било какве стратегије?

-Винод

За неке пензионере, потребне минималне расподеле су ирелевантне јер пензионери ионако треба да подигну новац да би покрили трошкове. Дакле, чињеница да се од њих тражи да то ураде прилично је спорна.

За друге, међу којима можете и ви, РМД-ови могу постати права препрека. Они ограничавају вашу контролу над вашим распоредом дистрибуције, управљањем порезом, стратегијом улагања и планом имовине.

Ако имате питања специфична за стратегије повлачења у пензију, а финансијски саветник може помоћи.

Медведја тржишта и продаја са губитком

Ваш конкретан проблем није тешко уочити. С&П 500 је пао за око 17% крајем новембра. Конкретне акције које поседујете могу бити у паду чак и више од тога.

Један од основних принципа понашања успешног дугорочног улагања је избегавање паничне продаје у оваквим ситуацијама. Ако то учините, могуће је да ћете пропустити потенцијални будући раст и једноставно учврстити своје губитке. Чекање на дужи рок је вероватно бољи позив.

У вашем случају, звучи као да имате ту емоционалну реакцију под контролом, али се осећате повучено у ћошак својим РМД-ом.

Одређивање времена за прву потребну минималну дистрибуцију

Као што име говори, ваш РМД је неопходан. Не можете то само прескочити. У супротном, пореска управа ће вас казнити казном која износи 50% износа који сте требали узети, али нисте. То је стрмо, па хајде да то свакако избегнемо.

С обзиром да ће ово бити ваш прво потребна минимална дистрибуција, међутим, имате мало простора за померање када га узмете.

Како ствари сада стоје, бићете одговорни за РМД за 2023. – годину када напуните 72 године – захваљујући Закону о постављању сваке заједнице за побољшање пензије (СЕЦУРЕ). Али имате рок до 1. априла године након године ваше прве обавезне минималне дистрибуције да физички повучете новац са свог рачуна. За вас би то значило да бисте могли да одложите дистрибуцију до 1. априла 2024. То је отприлике годину и по дана.

Прича се наставља

Чекање до тада да завршите своје прво повлачење могло би вам пружити довољно времена да повратите своје губитке. Али нема гаранције. Ваше акције би се могле опоравити током тог времена, или би могле пасти више, што ће погоршати ваш проблем. То је ипак опција коју имате.

Расподеле и њихове пореске последице

Узмите у обзир и то да одлагање вашег првог РМД-а до 1. априла следеће године не ублажава захтев да узмете РМД и за ту годину. Морате узети сваки следећи РМД након првог до 31. децембра одговарајуће године, тако да ћете морати да узмете два РМД-а те године ако одлучите да одложите. Другим речима, ако узмете свој РМД за 2023. 1. априла 2024. и даље морате да узмете РМД за 2024. до 31. децембра 2024.

Ово може бити добар избор за вас, али ћете желети да знате како то утиче на вашу укупну пореску ситуацију јер ћете морати да укључите обе расподеле у свој приход.

Дистрибуције у натури

Ако је закључавање ваших инвестиционих губитака примарна брига за вас, а новац од РМД-а вам није нужно потребан, дистрибуције у натури могу бити нешто што треба размотрити.

Уобичајени третман за руковање РМД-овима је продаја неопходне количине инвестиција да се прикупи довољно новца за покривање РМД-а, а затим расподела готовине. На пример, ако морате да повучете 50,000 долара да бисте задовољили свој РМД за ту годину, могли бисте да продате акције у тренутној вредности од 50,000 долара, а затим повлачите 50,000 долара у готовини.

Наравно, то је проблем, зар не? Акције које се тренутно процењују на 50,000 долара могле су да вреде више од 60,000 долара на почетку године. Ако сада продате, инвестиција неће добити прилику да се опорави.

An расподела у натури може да обезбеди решење. Дистрибуција имовине „у натури“ једноставно значи да преносите или повлачите стварну имовину, уместо да прво продајете и повлачите готовину.

Ово задовољава захтев РМД-а, али вам омогућава да наставите са држањем инвестиција. Тренутна вредност дистрибуције је и даље опорезива, што је заправо цела поента захтевања обавезних дистрибуција на првом месту, па се побрините да:

1. Већ имате довољно готовине да покријете рачун за порез.

2. Продајте део акција које дистрибуирате да бисте то покрили.

Ако повучете залихе у натури да бисте испунили свој РМД, потребно је да их пренесете у а опорезиви брокерски рачун.

Не можете их пребацити у други рачун са одложеним порезом и не можете користити Ротх конверзију. Али онда можете задржати инвестицију колико год желите на опорезивом рачуну. Мораћете да платите порез на будуће дивиденде и остварене капиталне добитке, али то би могло бити боље него да закључате свој губитак.

Закључак

На правом сте путу да будете одговорни за РМД за 2023. Али имате рок до 1. априла године након године ваше прве обавезне минималне дистрибуције да заиста повучете новац са свог рачуна. Дистрибуција у натури може да обезбеди решење против закључавања губитака приликом узимања РМД-ова.

Брандон Ренфро, ЦФП®, је колумниста за СмартАссет финансијско планирање и одговара на питања читалаца о темама о личним финансијама и порезима. Имате питање на које бисте желели да добијете одговор? Емаил [емаил заштићен] а на ваше питање се може одговорити у некој будућој колумни.

Имајте на уму да Брандон није учесник платформе СмартАдвисор Матцх и да је добио накнаду за овај чланак.

Пронађите финансијског саветника

• Ако имате питања специфична за вашу ситуацију улагања и пензионисања, а финансијски саветник може помоћи. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.

• Планирате одлазак у пензију? Користите СмартАссетов калкулатор социјалног осигурања да добијете представу о томе како би ваше бенефиције могле да изгледају у пензији.

Фотографија: ©иСтоцк.цом/Ектреме Медиа

Порука Питајте саветника: Када узимате РМД, како да избегнем закључавање губитака? Ускоро ћу имати 72 године, а моје акције су ове године 'смањене' појавио прво на СмартАссет Блог.