Зашто саветници кажу да не би требало да отплаћујете дуг сада

Наравно, овај савет може бити тежак за клијенте – посебно старије – за стомак. То је зато што је, толико година, конвенционална мудрост била избегавање дуга у пензији по сваку цену. „Тешко им је да практикују идеју да дуг није лоша ствар“, каже Скот. 

Међутим, то размишљање се полако мења. Чак и са порастом каматних стопа, оне су и даље ниске према историјским стандардима, а заједно са продуженим веком трајања и другим факторима, задржавање праве врсте дуга не би требало да буде табу, кажу стручњаци. Ево шта саветују професионалци.

Схватите да сви дугови нису створени једнаки. „Полуга тренутно није страшна ствар“, каже Мајкл Вагнер, суоснивач и главни оперативни директор Омниа Фамили Веалтх у Авентури, Флорида. Али важно је разумети које врсте дуга би било у реду задржати, а које би требало да буду отарасио се. На пример, људи не би требало да се држе дуга по кредитним картицама јер камате могу лако да се крећу у распону од 18% до 20%. С друге стране, могло би имати смисла задржати се на нижим каматним стопама, обезбеђеним кредитима као што су хипотеке, кредитне линије за власнички капитал и кредитне линије на рачунима хартија од вредности. „То је цела идеја доброг и лошег дуга“, каже он.

Планирајте свој напад. Келли Велцх, сертификовани финансијски планер и саветник за богатство у Гирард Адвисори Сервицес у Кинг оф Пруссиа, Пенсилванија, препоручује клијентима да направе листу својих дугова и стопа повезаних са њима. Друго питање је да ли су то кредити са фиксном или променљивом каматном стопом. Ово помаже људима да направе план за решавање дуга по највишој стопи, каже она. 

Велч нуди пример клијента у својим средњим 50-им који је користио додатни новац да би отплатио две хипотеке. Жена је плаћала отприлике 3.7% на једну хипотеку и 2.8% на другу. Клијент је плаћао више од месечног минимума зајма по нижој стопи — иако је имао мањи износ — само да би могла да елиминише ту хипотеку. Уместо тога, Велцх је препоручио клијенту да користи свој додатни новац да прво нападне већи зајам. Да је клијент имао дуг по кредитној картици или студентски зајам, Велч каже да би прво препоручила коришћење додатног новца за те дугове.

Не играј по правилима својих родитеља. Многи људи мисле да морају да се отарасе дугова у време када оду у пензију јер неће имати стабилан приход. Али ако сте у солидној финансијској форми, можда ћете моћи боље да будете финансијски тако што ћете се држати ниске камате, дуг са фиксном каматном стопом као хипотека, кажу саветници. На пример, стопе су толико ниске да би могли да зараде више улагањем износа који би био потребан за отплату кредита на рачун са већим приносом, кажу саветници. Рефинансирање у зајам са нижом стопом може такође бити могуће за неке људе.

Задржавање дуга са ниском каматном стопом може бити још убедљивије током периода веће инфлације, у каквом се тренутно налазимо. То је зато што у време инфлације дуг у ствари постаје све јефтинији током времена како вредност долара пада. Плаћање хипотеке са фиксном каматном стопом, на пример, се не мења, али ће цене станова вероватно порасти, чинећи вашу месечну исплату са ниском стопом потезом који је погодан за инфлацију.

„У инфлаторном окружењу, људи који ће победити су они који су позајмили новац“, недавно је Деан Харман, генерални директор Харман Веалтх Манагемент-а у Вудландсу у Тексасу. рекао је Баронов саветник. Недавно је саветовао клијенте који траже кућу да уложе минимум, финансирају што је више могуће и узму хипотеку на 30 година. Имали су новац за веће учешће, али им је рекао да га задрже у свом портфељу како би новац растао. „Сва правила по којима су се придржавали ваши родитељи су кроз прозор“, рекао им је.

Идите на раст. Елизабет Еванс, сертификовани финансијски планер и извршни партнер компаније Еванс Маи Веалтх у Кармелу, Индија, недавно се сусрела са паром у 40-им годинама који су имали додатни новчани ток од 2,000 долара месечно и користили га да отплате својих 3% фиксних средстава. хипотека. Пар је имао и студентске кредите са вишом каматом од 3.875 одсто. 

Саветовала их је да плате минимални износ за оба дуга, а затим уложе својих додатних 2,000 долара месечно на свој инвестициони рачун. Уопштено говорећи, ако је каматна стопа испод 5%, а клијент може ментално да се носи са задржавањем дуга, она саветује клијенте да плате минимум и уложе додатни новац уместо да журе да отплате дуг. Упркос волатилности, „снажно верујем да ћете временом надмашити 3% на 30-годишњој хипотеци“, додаје она.

Размишљајте креативно. Постоје и друге, креативне ствари које људи могу да ураде са хипотекарним дугом. Скот из Аргиле Цапитала нуди пример једног пензионера у касним 70-им који је желео да отплати своју хипотеку. Уместо тога, Скот га је охрабривао да узме зајам против свог инвестиционог портфеља, пошто је плаћао близу 5% камате на кућу, али рефинансирање није била добра опција. Клијент је потом та средства искористио за отплату хипотеке. И даље има исти износ дуга, али је смањио трошкове камата на мање од 2%. Могао би да отплати зајам за инвестициони портфолио ако се осећа угодније, али све док је стопа мања него што би очекивао да заради, он ће максимизирати свој принос на портфељ тако што неће отплаћивати кредитну линију, каже Скот.

Одмерите емоционални данак. Наравно, за неке је психологија настављања држања хипотеке или другог дуга са ниском каматом — чак и ако га математика чини одрживим — превише стресна. „Ако ће вас држати будним ноћу да имате ову хипотеку која вам виси ви, онда то исплати“, каже Вагнер из Омниа Фамили Веалтх-а. „Морате бити веома свјесни емотивног аспекта ових одлука.“