Зашто калкулатори за одлазак у пензију изневеравају људе којима су најпотребнији - и шта да се ради о томе

Ако спадате у другу категорију, немојте се осећати лоше.

Нови студирати показује да су запослени са већим финансијским знањем повећали износ који су штедели за пензију за више од оних са слабијим финансијским знањем. У студији, федерални службеници који су били позвани да користе онлајн алат за пензију повећали су износ који су штедели за пензију за 174 долара годишње - али они који су били финансијски упућени повећали су износ који су штедели за 412 долара годишње.

Аутори студије су закључили следеће: Онлине калкулатори добро функционишу за људе који су добро информисани, образовани, финансијски писмени и који већ много доприносе свом пензионом плану.

Такођер прочитајте: Тестирао сам 2 бесплатна калкулатора социјалног осигурања за пензију и ево шта сам нашао

Потребно је другачије решење за људе који немају толико финансијског знања, што аутори студије називају способношћу. „Да би помогли запосленима са нижим финансијским могућностима, онлајн алати могу захтевати бољу аутоматизацију при чему се поља у онлајн алату аутоматски попуњавају административним подацима запосленог“, написали су аутори извештаја под насловом „Да ли су алати за планирање пензионисања замена или допуна Финансијска способност?" Истраживачи су наставили: „Таква интеграција би довела до мањег броја корака, мањег ослањања на финансијски језик и мање потребе за самоспознајом запослених.“

Штавише, аутори су приметили да „скупљи облици интервенције, као што су сесије један на један или персонализовани материјали, могу бити неопходни да би се помогло онима са нижим финансијским могућностима“ да уштеде више за пензију.

Сада прочитајте: Имам 62 године, сам и никада нисам имао пензиони рачун. Имам 100,000 долара за улагање, али да ли је прекасно?

У интервјуу, два коаутора — Џошуа Тасоф, ванредни професор на Одељењу економских наука Универзитета Клермонт, и Јиуси Сјао, др. студент економије на Универзитету Цларемонт Градуате — разговарали су о студији.

Прочитајте: Ресетујте свој калкулатор за одлазак у пензију сада за данашње мрачније берзе и уверите се да сте и даље на правом путу

Пронаћи колико да уштедите за пензију је сложен проблем који, у ери 401(к) и сличних планова за пензионисање које спонзорише послодавац, углавном пада на појединца. А да схватите колико бисте требали да уштедите у било којој години, потребно је више информација и ниво финансијске свести који укључује познавање ваше очекиване стопе приноса, толеранције на ризик, колико времена имате до пензионисања и колико времена имате. ћете потрошити у пензији и које друге изворе прихода за пензију ћете имати. Листа се наставља.

У студији, аутори су радили са Америчком канцеларијом за управљање персоналом (ОПМ), која управља америчком цивилном службом и која се, као и многи послодавци и креатори политике, бори са питањем: Како помоћи радницима да донесу добре одлуке за своје штедња за пензију?

„Многи економисти сматрају да људи не штеде довољно за пензију“, рекао је Тасофф. "То је веома изазован проблем."

Такођер прочитајте: Многи млади људи не би требало да штеде за пензију, каже истраживање засновано на теорији добитника Нобелове награде

То је проблем добрим делом зато што не постоји могућност да се учи из својих грешака. Не добијате преокрет. Немате прилику да се вратите у прошлост и уштедите више. И људи су склони грешкама када је у питању штедња за пензију.

„Када је у питању штедња за пензију, иако то радите током читавог живота, заправо се пензионишете само једном“, рекао је Тасофф. „Имате само један животни век да живите ... углавном ово можете да пробате само једном.”

У студији, аутори су покушали да испитају ефекат онлајн калкулатора за пензију и две специфичне пристрасности: пристрасност експоненцијалног раста, што је идеја да људи занемарују сложене камате и, стога, потцењују колико брзо имовина расте, и присутна пристрасност у којој људи вреднујте непосредан исход више од једног одложеног у блиску будућност и то на начин који одражава проблем самоконтроле. Аутори су такође настојали да испитају финансијску писменост.

Прочитајте: Како одабрати који калкулатор социјалног осигурања користити

Да би проучили ове ефекте, истраживачи су позвали половину ОПМ радника у рандомизованој студији да користе нови, потпуно функционални онлајн калкулатор, а другу половину да користе калкулатор који је урадио све што је урадила прва алатка осим израчунавања количине коју би јаје у гнезду учесника расти до.

„Желели смо да видимо да ли конкретни прорачуни сметају... одлуци људи да више уштеде за пензију“, рекао је Тасоф.

Прво, истраживачи су послали е-пошту позивајући учеснике да користе калкулаторе. Затим су открили да је већа вероватноћа да ће они који су већ више доприносили својој пензионој штедњи кликнути на везу до калкулатора. То је било супротно од онога што су се истраживачи надали да ће се десити: надали су се да ће они који нису били финансијски упућени кликнути на везу. Али то се није десило. 

„Ово је наш први показатељ да можда иде на други начин, јер људи који кликну на линк су људи који већ доприносе више“, рекао је Тасофф.

Затим су истраживачи погледали људе који су кликнули на везу до калкулатора. Открили су да су они који користе потпуно функционалан калкулатор – онај који је показао до чега ће нарасти нечија пензиона штедња – уштедели 174 долара више годишње од оних који нису научили до чега ће њихова штедња порасти.

Тада су истраживачи открили колико су више уштедели они са већим финансијским знањем и они са већим финансијским могућностима након коришћења калкулатора. И та група је уштедела, као што је поменуто, додатних 412 долара годишње.

Дакле, који су неки од закључака?

Пружање информација о експоненцијалном расту онима којима би такве информације највише помогле не мења колико они штеде за пензију. У ствари, истраживачи су научили да „вероватно постоји минималан ниво компетенције“ потребан само за коришћење калкулатора, рекао је Тасофф.

То не значи да калкулатори за пензију не раде. Али ови алати, барем у плановима на радном месту, морају бити прилагођени како би били од помоћи онима са мање финансијског знања. Можда калкулатор треба да има мање корака и поставља мање питања. 

„Морамо имати на уму да постоји препрека за коришћење тих алата“, рекао је Сјао. „А онда, можда, постоје бољи начини или приступачнији начини за дизајнирање ових алата тако да не само да користе финансијски писменијим корисницима, већ и свима.

А ту је и скупља, мада вероватно прилично корисна интервенција. Они који су мање финансијски писмени могли би, можда, имати велике користи од састанака један на један са финансијским професионалцем на радном месту.

Запамтите, рекао је Тасофф, може бити застрашујуће за некога са мање финансијског знања да користи калкулатор који тражи све врсте информација о стопама инфлације, очекивањима тржишта капитала, расподели средстава, временском хоризонту, толеранцији на ризик, циљевима улагања, расту плата и који средства за улагање. 

„То захтева специјализоване вештине и има много тога да се научи“, рекао је Тасоф.

Постоји велики фактор застрашивања, рекао је. Дакле, одуговлачите. Урадићеш то касније. Онда време прође, а ти ништа не урадиш. „Одлагање у овој области доводи до великих губитака“, рекао је Тасофф.

Да будемо поштени, губици нису тако лоши колико би могли да се виде с обзиром да је толико радника аутоматски уписано у 401(к) планове. Али такође је вероватно да многи не искориштавају у потпуности предност свог послодавца или израчунавају колико би требало да уштеде с обзиром на своје циљеве у погледу прихода од пензије, рекао је он.

Суштина је следећа: ако сте финансијски писмени, рачунајте даље. Схваташ. Али ако нисте толико финансијски писмени, можда је најбоље да размислите о томе да вам стварна особа помогне да схватите шта треба да радите да бисте уштедели за пензију. А цена тога је далеко мања од цене добијања – износа који вам је потребан да финансирате свој жељени начин живота у пензији – све је погрешно.

Имате ли питања о пензионисању, социјалном осигурању, где живети or како то уопште себи приуштити? Писати [емаил заштићен] а ваше питање можемо искористити у будућој причи.