Животно осигурање за преживљавање, које се назива и осигурање другог до смрти, може бити привлачно за брачне парове са високом нето вредношћу. Када други осигураник умре, полиса исплаћује накнаду за смрт. Дакле, како су политике преживљавања од помоћи у планирању имања? Осим што оставља нешто иза себе за кориснике, ова врста животног осигурања може донети пореске олакшице преживелом супружнику током њиховог живота. Да бисте добили право животно осигурање које је исправно подешено за употребу у процесу планирања имовине, размислите о сарадњи са а финансијски саветник.
Шта је животно осигурање за преживљавање?
Животно осигурање за преживљавање је врста животног осигурања која је дизајнирана да покрије две особе. То је врста трајног животног осигурања које се може продати као целоживотно, променљиво животно или универзални животни производ. Политике преживљавања могу акумулирати готовинску вредност, коју осигураници могу повући или позајмити против.
Са типичном полисом животног осигурања, покривена је само једна особа. Када та особа умре, осигуравајуће друштво исплаћује накнаду за смрт лицу или особама које су именоване као корисници. Међутим, са осигурањем за преживљавање, две особе су покривене истом полисом. Дакле, брачни пар може купити ову врсту покрића и именовати своју одраслу децу као кориснике. Политика остаје на снази током живота оба осигураника, све док се премије плаћају. Накнада за смрт се исплаћује тек након што су оба осигураника преминула.
Колико су полисе животног осигурања за преживљавање од помоћи у планирању некретнина?
Полисе животног осигурања за преживљавање могу бити користан алат за планирање имовине за парове који имају а Висок нето вредност и желе да минимизирају порезе док стварају наслеђе богатства. Када супружник умре, преживели супружник може наследити њихову имовину и имовину без пореза. Када други супружник умре, порез на некретнине би доспела на имовину која премашује ограничење ослобођења од пореза на имовину и поклоне.
За 2022. ограничење ослобађања од пореза на имовину и поклоне износи 12.06 милиона долара или 24.12 милиона долара за брачне парове који поднесу заједно. Остати испод те границе је важно из пореске перспективе, јер је горња граница за стопу пореза на имовину тренутно 40%. Политике преживљавања омогућавају власницима полисе да сачувају богатство тако што корисницима обезбеђују накнаду за смрт која се може користити за плаћање пореза на имовину.
Накнада за смрт из политике преживљавања је генерално ослобођена пореза за корисника. Они могу користити овај новац да покрију порезе на имовину након смрти другог супружника, заједно са свим административним трошковима повезаним са пробате или администрацију труста који је створен као део вашег плана за имовину. То значи да корисници не морају да се ослањају на другу имовину да би покрили те трошкове.
Пошто политике преживљавања покривају две особе, оне могу пружити већу комбиновану корист од смрти. Они такође могу бити порески ефикаснији од куповине две одвојене полисе за покривање сваког супружника. Што се тиче трошкова, можда ћете платити мање за куповину једне полисе која покрива и вас и вашег супружника у односу на куповину појединачног покрића.
Коме је право животно осигурање за преживљавање?
Уопштено говорећи, животно осигурање за преживљавање је право за парове који желе да за собом оставе довољну накнаду за смрт да покрију порез на имовину, а да притом сачувају своју текућу имовину. Куповина ове врсте полисе претпоставља да ниједан супружник не би морао да прима накнаду за смрт током свог живота када други супружник премине. Из тог разлога, ова врста политике може бити прикладнија за богатије парове.
Осим погодности за планирање имовине од политике преживљавања, постоје и неки специфични случајеви употребе ове врсте осигурања. Ево неколико сценарија када политика преживљавања може имати смисла:
Планирање посебних потреба: Ако имате дете или неког другог издржаваног лица са посебним потребама, политика преживљавања може помоћи да се осигура да су они збринути након што ви и други осигураник одете. Приходи се могу користити за директно финансирање њихове бриге или се могу усмерити у а поверење за посебне потребе.
Добротворно давање: Политике преживљавања могу вам помоћи да успоставите или наставите своје филантропске напоре када је добротворна организација која испуњава услове наведена као корисник. У зависности од тога како је политика структурисана, можда ћете морати да ускладите своје покриће са добротворним фондом да бисте максимизирали пореску ефикасност.
Пословна сукцесија: Ако сте власник предузећа, важно је размислити шта би му се могло догодити након што ви и ваш супружник одете. Можда желите да ваша деца преузму вођење, а политика преживљавања би могла да обезбеди финансијска средства како би та транзиција била лакша. Исто тако, можете користити полису за преживљавање да бисте свом пословном партнеру исплатили накнаду за смрт како би он могао да настави посао након што вас нема.
Куповина животног осигурања за преживљавање такође би могла имати смисла ако један супружник има стално здравствено стање. Компаније за животно осигурање користе вашу историју болести за процену ризика и могуће је да вам може бити ускраћена полиса или да се суочите са много већим премијама када имате одређених здравствених проблема. Политика преживљавања могла би вам олакшати да будете покривени и по приступачној цени.
Као што је поменуто, политике преживљавања се могу акумулирати Готовина вредност које осигураници могу да искористе током свог живота. На пример, можете узети зајам из своје полисе да платите медицинске трошкове. Иако зајмови не морају нужно да се отплаћују док сте још живи, сва неплаћена средства када умрете могу смањити бенефицију за смрт коју примају ваши корисници.
Када размотрити другу врсту животног осигурања
Разумевање колико су полисе животног осигурања за преживљавање од помоћи у планирању имовине кључно је за одлучивање да ли је ова врста покрића добра за вашу ситуацију. Ако сте у браку и желите да осигурате да ваш супружник има довољно средстава да задовољи своје потребе, онда политика преживљавања можда није најбоља опција. Опет, само корисници добијају накнаду за смрт од ове врсте животног осигурања, што искључује вашег супружника.
Куповина индивидуалних полиса животног осигурања могла би бити бољи избор када оба супружника желе да осигурају да је други осигуран. Термин животно осигурање може бити прикладно ако мислите да ће вам покриће требати само одређено време. Иако не ствара новчану вредност, генерално је јефтиније од покрића трајног животног осигурања.
Са трајним животним осигурањем, покривени сте све док не умрете све док се плаћају премије. Можете изградити готовинску вредност у полиси, иако стопа приноса коју остварујете може зависити од тога врста осигурања Имаш. Са повременим или сталним животом, можда ћете моћи да побољшате покривеност додавањем возача. На пример, можете додати возача за убрзану смрт ако сте забринути због развоја терминалне болести.
Постоје и хибридне политике које су дизајниране да покрију више сценарија. Ако мислите да би вама или вашем супружнику у неком тренутку могла бити потребна дуготрајна нега, можете купити полису која укључује обоје ЛТЦ покривеност и бенефиција за смрт. Ако вам је потребна дуготрајна нега, можете користити своју полису да је платите, а ако не, онда ће полиса и даље исплатити накнаду за смрт вашим корисницима када умрете.
Резиме
Животно осигурање за преживљавање може бити драгоцено планирање некретнина алат за богатије парове или било који пар који жели да створи наслеђе богатства. Да ли је то добро решење за вас, зависи од ваше индивидуалне ситуације. Без обзира да ли одаберете полису за преживљавање или другу врсту животног осигурања, постојање покрића може пружити вама и вашим најмилијима мир.
Савети за планирање имања
Размислите о томе да разговарате са својим финансијским саветником о томе како животно осигурање за преживљавање може помоћи у планирању имања и да ли то има смисла за вас. Ако још увек немате финансијског саветника, проналажење га не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Поред животног осигурања, постоје и други елементи које бисте можда желели да укључите у свој план имовине. А Последња жеља и тестамент, на пример, је основни део планирања имовине како би се осигурало да ваша имовина буде распоређена у складу са вашим жељама. Такође можете користити тестамент да именујете старатеља за малолетну децу.
©иСтоцк.цом/урбазон, ©иСтоцк.цом/Луке Цхан, ©иСтоцк.цом/цоуртнеик
Порука Коришћење животног осигурања за преживљавање у планирању имовине појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/вхи-рицх-цоуплес-цасхинг-лифе-160000354.хтмл