Зашто ћете можда морати да уштедите дупло више за пензију него ваши родитељи

Колико ћете морати да уштедите пре него што одете у пензију? То је једноставно питање у корену планова већине људи за њихове златне године. Одговор на њега, међутим, може бити много компликованији.

Користећи истраживање које је преиспитало одрживост популарне стратегије планирања пензионисања познате као правило од 4%, стратег портфеља Морнингстара је открио да ће тренутни штедише можда морати да сакрију дупло више новца сваке године у поређењу са претходним стопама штедње људи који су већ пензионисани. .

Финансијски саветник вам може помоћи да процените своје потребе за приходима у пензији и осмислите план да их испуните. Пронађите поузданог саветника већ данас.

Ажурирање правила 4%.

Деценијама је правило од 4% био стуб планирања пензионисања. Ово основно правило, које је развио финансијски планер Вилијам Бенген 1994. године, налаже да пензионери могу да продуже своју штедњу на 30 година тако што ће повући 4% свог јајета у првој години пензионисања и прилагођавати накнадна повлачења инфлацији сваке године. Ова једноставна стратегија има за циљ да обезбеди стабилан и поуздан приход за пензионере са уравнотеженим портфељем (50% акција, 50% обвезница)

Класичан пример који се често користи за илустрацију правила од 4% пензионера са милион долара уштеђевине за пензију. Користећи правило од 1%, овај хипотетички пензионер би повукао 4 долара у својој првој години пензионисања, а затим би повећао наредна повлачења по стопи инфлације. То ће све осим осигурати да неће остати без новца најмање 40,000 година.

Али истраживачи компаније Морнингстар кажу да су ниски приноси на обвезнице и прецењено тржиште акција главни разлози због којих стопа повлачења од 4% „више није изводљива“. Уместо тога, открили су да је 3.3% прикладнија почетна стопа повлачења за пензионере са уравнотеженим портфељем који траже фиксни годишњи приход од пензије.

У почетку повлачећи само 3.3% свог портфеља, пензионер има 90% вероватноћу да ће одржати позитиван салдо рачуна након 30 година, открио је Морнингстар. Што је тежа позиција капитала портфеља, то би требало да буде нижа почетна стопа повлачења.

Прича се наставља

Зашто треба да уштедите више

Ејми Ц. Арнот, овлашћени финансијски аналитичар и портфолио стратег у Морнингстару, истражила је две могуће импликације нове стопе повлачења од 3.3% у свом недавном делу, „Шта ниже стопе повлачења значе за пензијску штедњу”.

Прво, пензионер који треба да оствари годишњи приход од 40,000 долара мораће да има више уштеђених средстава до тренутка када почне да повлачи свој новац ако је њихова почетна стопа повлачења 3.3%. Док би особа која поштује правило од 4% могла да подигне 40,000 долара током своје прве године пензионисања, Арнотт је израчунао да ће некоме ко се придржава нове стопе повлачења од 3.3% бити потребно 1.21 милиона долара уштеђевине или 21% више него особи која следи правило од 4%.

Друго, људи који су још годинама или деценијама далеко од пензије могу се суочити са јачим ветровима који би могли ограничити њихов повратак у поређењу са садашњим пензионерима, написао је Арнотт.

„Због двоструких опасности од ниских почетних приноса на обвезнице и историјски високих процена капитала, мало је вероватно да ће пензионери добити приносе који одговарају онима из прошлих инвеститора који су тренутно близу старосне границе за одлазак у пензију имали користи од повољних тржишних ветрова у последња три до четири деценијама“, написала је она. „Али млађи инвеститори ће можда морати да уштеде знатно више да би стекли довољно уштеђевине да одрже повлачења када се на крају пензионишу.

Колико ће млађи инвеститори морати да уштеде сваке године? Отприлике дупло.

Арнотт је открио да би 30-годишњак који је почео да штеди за пензију 1985. могао да уштеди 5,000 долара годишње и направи јаје од 1.212 милиона долара до 65. године. (Њен прорачун претпоставља поделу 60/40 између акција и обвезница, као и годишњи приноси који су „у складу са тржишним просецима.“)

Међутим, 30-годишњи инвеститор данас са уравнотеженим портфолиом 60/40 који зарађује 6.2% годишње би морао да уштеди дупло више од инвеститора одозго. Тачније, 30-годишњак данас мора да издваја 10,296 долара годишње током 35 година да би достигао плато од 1.212 милиона долара који је био потребан да подржи стопу повлачења од 3.3%.

Ово може бити застрашујуће за многе, али Арнотт каже да инвеститори не треба да очајавају. Ако уштеда више није могућа, они могу укључити стратегије које нису у портфељу, као што је одлагање социјалног осигурања.

„Неке од главних стратегија укључују одустајање од прилагођавања инфлације након било које године када ваше гнездо јаје изгуби вредност, коришћење стратегије 'заштитне ограде' која укључује смањење повлачења на нижим тржиштима, али да себи даје повишицу у добрим, или коришћење потребних минималних дистрибуција да одреди износ за повлачење“, написао је Арнотт.

Закључак

Недавно истраживање Морнингстара доводи у питање одрживост правила од 4% за повлачење пензија. Компанија за финансијске услуге открила је да је 3.3% сигурнија почетна стопа повлачења за пензионере који желе да успоставе фиксни и поуздан приход на 30 година. Међутим, ова нижа стопа повлачења значи да пензионери морају више да штеде, написала је Ами Ц. Арнотт из Морнингстара. У ствари, 30-годишњак данас можда треба да уштеди дупло више годишње него што су садашњи пензионери уштедели на годишњем нивоу током своје каријере.

Савети за планирање пензионисања

• Финансијски саветник вам може помоћи да направите план за остваривање прихода у пензији. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатна алатка СмартАссет-а повезује вас са до три финансијска саветника у вашој области, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, почните одмах.

• Израчунавање колико новца ћете уштедети до одласка у пензију није тако компликовано као што мислите. СмартАссет-ов калкулатор за пензију може вам помоћи да процените своју пензијску штедњу на основу бројних фактора, укључујући узраст за изборе за социјално осигурање и вашу месечну стопу штедње.

• Говорећи о социјалном осигурању, што дуже одлажете са прикупљањем бенефиција, то ће те бенефиције на крају бити вредније. Након достизања пуне старосне границе за пензионисање, ваша евентуална бенефиција се повећава сваког месеца док не напуните 70. Ако сте рођени 1960. године или касније, одлагање социјалног осигурања до 70. године повећаће ваше бенефиције за 24%.

Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/пикелфит, ©иСтоцк.цом/Фли Виев Продуцтионс, ©иСтоцк.цом/пинкомелет

Објава Зашто ћете можда морати да уштедите дупло више за пензију него ваши родитељи први пут се појавила на СмартАссет блогу.