Хоће ли понестати социјалног осигурања? Не, али ће доћи до тачке прелома. Шта то значи за вас.

„Тренутно, сав овај новац који сви плаћају иде беби бумерима, који га троше да би уживали у својим животима, што је у реду“, каже Боврон, који је објавио свој дебитантски роман, Опрезно, овог пролећа. „Али то је потрошен новац. То није новац који ћемо наследити.”

Боврон је попут милиона других Американаца - углавном миленијалаца - који сматрају да ће социјално осигурање задовољити само делић њихових потреба за пензионисањем, ако је то тако. Скоро половина миленијалаца, који се обично дефинишу као они између 26 и 41 године, сложили су се са изјавом: „Нећу добити ни новчића од бенефиција социјалног осигурања које сам зарадио“, према анкети Националног института за пензионисање из 2022. 30% генерација Кс и 15% бејби бумера.

А с обзиром на брзо старење становништва, њихов песимизам је разумљив: дуги низ деценија било је више од три радника који су плаћали ФИЦА порез за сваког корисника, али је тај број пао на 2.8 и очекује се да ће до 2.3. пасти на 2035.

Ипак, млађи радници који очекују да ће пензиони систем развијен током Велике депресије потпуно угасити до тренутка када оду у пензију вероватно прецењују случај. Док повереници социјалног осигурања предвиђају да ће Поверилачком фонду за старосно и породично осигурање понестати новца за 12 година – програм је платио више него што је примио први пут прошле године – он се суочава са несолвентношћу, а не банкротом. Уколико Конгрес не реагује пре тог датума, бенефиције ће бити смањене за 23%, а порези на зараде ће наставити да финансирају преосталих 77% планираних накнада, према најновијем извештају повереника социјалног осигурања.

Ако се не предузму додатни потези за прикупљање средстава или смањење бенефиција, то смањење би постепено порасло на 26% до 2095. године, наводи се у извештају Службе за истраживање Конгреса. (Вреди напоменути да социјално осигурање има два повереничка фонда, један који плаћа пензионерске накнаде и много мањи који плаћа инвалиднине; иако се често помињу заједно, овај чланак се фокусира на веће старатељско осигурање и старатељско осигурање. )

Тај ниво смањења могао би бити катастрофалан за отприлике једну четвртину прималаца који се ослањају на социјално осигурање за најмање 90% својих прихода, према Центру за буџет и приоритете политике. За све осим најимућнијих корисника, то би изазвало одређени степен потешкоћа. Иако ће се Конгрес вероватно укључити пре него што се такав сценарио оствари, програм се и даље суочава са озбиљним изазовима, а пензионери би требало да се припреме за одређени степен смањења бенефиција, виших пореза или других промена по први пут у последњих 40 година.

Килоло Кијакази, вршилац дужности комесара Управе за социјално осигурање, одбио је Баррон је Захтев за интервју, али јесте дала изјаву: „Важно је ојачати социјално осигурање за будуће генерације“, рекла је она, додајући да ће програм ове године утицати на 66 милиона корисника. „Повериоци препоручују да законодавци благовремено реше пројектоване недостатке фондова како би постепено уводили неопходне промене.

Аддрессинг тхе Схортфалл

Дакле, шта ће се заправо догодити - и када? То је питање од 2.8 билиона долара.

Иако извршна власт може да подстакне законодавце на акцију, на крају је на законодавној власти да донесе закон који ће учврстити програм.

Шансе да Конгрес то не уради су мале, кажу стручњаци, с обзиром на то колико старијих гласача остварује део или цео приход од пензије из програма. Социјално осигурање се не зове узалуд трећом шином америчке политике. „Изузетно је мало вероватно да ће Конгрес рећи, 'Ех, то је живот“, каже Арон Сзапиро, шеф студија о пензионисању и јавне политике у Морнингстару. На крају крајева, пензионери су познати као моћан гласачки блок—и не гледају благонаклоно на законодавце који угрожавају њихову финансијску сигурност.

Ипак, неки посматрачи не отписују ту могућност, с обзиром на застој у Вашингтону. „Више не долази у обзир да долазимо до 2034. године и заправо се исцрпљује“, каже Мајк Пајпер, сертификовани рачуновођа који води калкулатор потраживања отвореног социјалног осигурања.

Да је поправка била лака, до сада би се десило. Уместо тога, решавање недостатка захтеваће степен компромиса који се ретко виђа на Капитол Хилу. Социјално осигурање се не може решити кроз помирење, метод којим Сенат може донети одређене законе простом већином, без претње филибустера. И то ће укључивати решења која неће бити лака за многа америчка домаћинства.

Законодавци би могли да повећају порезе да би повећали прилив, да смање бенефиције како би успорили одливе, повећају старосну границу за одлазак у пензију или неку комбинацију. Они би такође могли да траже да унесу неки општи приход у програм, било кроз зајам или једнократни трансфер који би повећао дуг земље, каже Кетлин Ромиг, директорка Одељења за социјално осигурање и политику инвалидности у Центру за буџет и приоритете политике . Пошто се смањење бенефиција и повећања пореза обично постепено уводе током времена, што дуже Конгрес чека да реагује, већа је вероватноћа да ће морати да дода општи приход како би брзо прикупио новац и попунио недостатак, каже Ромиг.

На страни прихода, Конгрес би могао да повећа стопу ФИЦА пореза, пореза на зараде који финансира Социјално осигурање и Медицаре; 12.4% колико иде на социјално осигурање је подједнако подељено између послодаваца и запослених. Законодавци би такође могли да подвргну више прихода порезу—тренутни лимит је 147,000 долара за 2022. Председник Џо Бајден се обавезао да неће повећавати порезе за било кога који зарађује испод 400,000 долара, тако да је један закон о проширењу програма, спонзорисан од стране републичког представника Џона Ларсона (Д. , Цонн.), предлаже враћање пореза на социјално осигурање на приходе изнад тог износа. Политичари би такође могли да подвргну 100% бенефиција савезном порезу на доходак, уместо садашњих 85% изнад одређених нивоа прихода.

Што се тиче бенефиција, Конгрес би могао да повећа пуну старосну границу за одлазак у пензију, старост у којој примате 100% бенефиција на које имате право. Један предлог би подигао пуну старосну границу за одлазак у пензију са 67 на 69 година. Иако се то не региструје увек као смањење бенефиција, повећање пуне старосне границе за одлазак у пензију за две године резултира смањењем доживотне бенефиције од 13% без обзира на то када прималац захтева, каже Ромиг .

То је једно од решења на које су се законодавци решили 1983. године, последњи пут када се поверенички фонд суочио са исцрпљивањем. У договору који су посредовали демократски председник Представничког дома Тип О'Нил и републикански сенатор Боб Дол, председник Роналд Реган потписао је закон који је постепено повећао пуну старосну границу за одлазак у пензију са 67 на 65 година. сада, са данашњим 62-годишњацима који су први имали пуну старосну границу за пензију од 67 година. (Споразум из 1983. је такође убрзао раније планирано повећање стопе пореза на зараде и по први пут учинио неке бенефиције социјалног осигурања подложним федералном порезу на доходак , између осталих прилагођавања.)

Мислити о Социјално осигурање као кућа изграђена средином 1930-их, каже Ромиг. Структурно је здрава, али водовод је на последњим ногама и биће потребна поправка да би кућа била функционална на дуге стазе.

Прављење резервног плана

Свака промена погодности програма ће скоро сигурно изузети тренутне кориснике. Они који сумњају у ово треба само да замисле негативну реакцију са којом би се законодавци суочили ако смање плате старијима: групе за заговарање и политички изазивачи би испунили таласе сликама старијих Американаца који стоје у реду за донације у оставу за храну или седе за оброке крекера и конзервиране туњевине . До тога није дошло 1983. јер је Конгрес деловао; Тадашњи главни играчи су разумели улог и пометњу са којима би се суочили ако би чекови давања одједном смањили вредност, каже Јуџин Стејер, суоснивач Урбан-Броокингс центра за пореску политику и бивши заменик помоћника секретара за порезе у Трезору анализа.

Мало је вероватно да ће било какве промене у социјалном осигурању утицати на људе у року од око 10 година од пензионисања. Законодавци ће желети да радницима дају времена да сходно томе прилагоде своје планове за пензионисање. Под претпоставком да Конгрес чека деценију или тако нешто да реагује, образована претпоставка би била да свако ко тренутно има 45 година и више вероватно не мора да се плаши смањења, и да ће највероватније наставити до пензионисања са бенефицијама како је тренутно структурирано.

Пајпер, 38, већ се прилагођава. Он конзервативно планира смањење бенефиција за 23% у својим личним пројекцијама за пензију и штеди више да надокнади разлику. Он није искључио куповину ануитета, али каже да је прерано за било какво конкретно планирање око такве куповине. „Ко зна који ће производи бити доступни много година од сада?“

За оне који желе циљеве уштеде, 35-годишњак који данас зарађује 100,000 долара годишње би морао да уштеди додатних 33 долара прилагођене инфлацији недељно током своје каријере како би надокнадио 20% доживотно смањење у друштвеним мрежама. Безбедносне предности, према извештају ХеалтхВиев Сервицес, који пружа податке о трошковима здравствене заштите за пензионисање и алате за планирање за индустрију финансијских услуга. Калкулација претпоставља типично подударање послодавца 401(к), 6% годишњих приноса током њихових радних година и 5% годишњег поврата током година пензионисања, које почињу са 67 година.

Неки планери раде пројекције без социјалног осигурања, само да виде где би њихови клијенти стајали сами. „Што је клијент млађи, то ће чешће рећи: 'Немојмо то укључивати у план',” каже Стевен Б. Голдстеин, потпредседник и приватни главни финансијски директор у оКСИГен Финанциал-у. Боље је не рачунати на нешто што не очекују да ће добити.

Јаке Нортхруп, финансијски планер и оснивач Екпериенце Иоур Веалтх у Бристолу, РИ, користи тренутну процену социјалног осигурања својих младих клијената у њиховим будућим моделима. „Претпоставка да ово неће расти у будућности је веома конзервативна претпоставка“, каже он. На крају крајева, ваша накнада за социјално осигурање се израчунава на основу ваших 35 најбољих година зараде, а многи његови клијенти су још увек у 30-им - као и сам Нортхруп.

Млађе људе ионако више мотивише финансијска независност него традиционална пензија, каже Нортхруп. Они не замишљају избацивање са посла у компанији са 65 година; они граде каријеру у којој могу да комбинују путовања и предузетништво и раде под сопственим условима колико год желе. У каквом год облику да буде, социјално осигурање ће у најбољем случају бити играч подршке. „Ви контролишете оно што можете да контролишете“, каже Нортхруп.

За Боврона, миленијума из Алабаме, то значи да поново калибрише његова очекивања о томе како ће изгледати његово пензионисање—и наду да ће новац који је уштедео у свом 401(к), његов удео у породичном бизнису и сви хонорари из његових књига бити довољно да издржи своје године после посла када дође време.

Док многи бумери одлазе у пензију са 65 година и путују светом, његова генерација би се могла повући са 75 година и отићи на пецање близу куће, каже он. „Не мислим да ће пензија у којој људи сада уживају бити оно што ће бити за 30 година.

Пишите Елизабетх О'Бриен ат [емаил заштићен]