Вероватно имате уштеђени новац за пензију у плану 401(к), али да ли имате појма колико ће тај новац трајати? Или колико би то обезбедило сваког месеца у пензији? Вероватно не - до сада.
Ново савезно правило за планове 401(к) каже да ће изјаве које запослени добијају морати да кажу како ће се новац на њиховим рачунима претворити у месечни приход када запослени има 67 година (вероватно је у пензији). Менаџери индивидуалних пензионих рачуна (ИРА) не морају то да раде.
Када видите 401(к) илустрације доживотног прихода
Правило - део Закона о пензионој штедњи из 2019. - ступа на снагу ове јесени. Неки послодавци планирају да овог лета учине 401(к) изјаве са илустрацијама доживотног прихода; неколико 401(к) записничара и спонзора планова као што је ТИАА већ су сами давали овакве илустрације прихода од пензије.
„Мислим да је [ново правило] добар покушај да се људима да идеја“ шта њихов 401(к) може значити као месечни приход, рекао је Терри Саваге, новинар и писац о личним финансијама, у недавној епизоди Пријатељи говоре новац подцаст Ко-водитељ сам са Пам Круегер и њом. Можете да слушате епизоду где год да добијете подкасте.
Сасвим је могуће, међутим, да ће их нове пројекције послате запосленима разочарати.
401(к) са 125,000 долара у себи би са овим новим илустрацијама значило само 500 или 600 долара месечног прихода. Већ је 37% радника забринуто да ће наџивети своју уштеђевину и инвестиције, према недавном истраживању Трансамерица Центра за студије о пензионисању, “Излазак из пандемије ЦОВИД-19: изгледи за пензионисање радне снаге".
Такође погледајте: Размишљате о превременом пензионисању? 'Финансијски самурај' вам говори како да покренете свој ФИРЕ живот преговарањем о дебелој исплати
Недостаци у илустрацијама животног прихода
Постоји неколико великих недостатака које вреди напоменути у начину на који нова правила израчунавају ове илустрације доживотног прихода за 401(к) планове.
Они претпостављају да запослени неће убудуће давати доприносе 401(к) између сада и 67. године и да стање на њиховом рачуну неће временом расти са повећаном зарадом. Илустрације такође не узимају у обзир утицај инфлације на оно што би приход од пензионисања од 401(к) заиста вредео до тренутка када запослени напуне 67 година.
„Дакле, илустрација може бити мало погрешна“, приметио је Севиџ. „Али то барем наводи људе да почну размишљати о доживотном приходу.
Круегер, оснивач Веалтхрамп сервиса за проверу финансијских саветника, такође сматра да су бројеви месечних прихода користан алат за планирање пензионисања.
„Илуструјући како се паушални износ ваше уштеђевине од 401 (к) претвара у месечни ток прихода до краја вашег живота, чини се да ће вам то отклонити много мистерије. Одличан покушај, и долази са правог места“, рекла је она.
Читати: Наш буџет за пензију је 38,000 долара годишње - где да идемо?
Опрез стручњака
Али, приметио је Кругер, разговарала је са угледним вођом мисли у свету 401(к) и финансијског образовања, који је указао на опрез.
„Рекао ми је да провајдери 401(к) могу да покажу бројеве запослених који би могли бити у плану, али ће они тежити да буду превише конзервативни“, рекла је она.
Другим речима, цифре месечног прихода ће бити ниже од износа које би штедња 401(к) вероватно испоручила као ануитети месечног прихода.
Кругер је додао: „То ме наводи да се осећам као да је то само позив за буђење да се не ослањам превише на овај број који ћете видети у својој изјави.
Претварање 401(к)с у месечне ануитете
Ове илустрације животних прихода излазе у исто време када све више послодаваца почиње да дозвољава запосленима да своје 401 (к) претворе у месечни приход у пензији.
Према Тхе Валл Стреет Јоурналу, више од 80% послодаваца сада нуди опције прихода за пензију, у односу на 50% у 2018. години, јер је закон из 2020. године олакшао послодавцима да понуде ануитете као опције пензионисања за запослене са 401(к)с.
Обично је најбоље не претварати све од ваших 401 (к) у месечни приход. То је зато што када ануитирате, закључавате одређени износ новца сваког месеца, али инфлација може значити да бисте желели – или требате – више новца у будућности само да бисте ишли укорак са растућим трошковима.
Круегер саветује запосленима који се приближавају пензији да се састану са фидуцијарним финансијским саветником ради непристрасног упутства ако размишљају о ануитизацији неких од својих 401(к)с.
Такође погледајте: 7 корака финансијског планирања које треба предузети у деценији пре пензионисања
Један ануитет вредан пажње: КЛАЦ
Саваге је предложио да ако ваш 401(к) нуди квалификоване уговоре о ануитету за дуговечност или КЛАЦ-е, требало би да размислите о томе да у њих уложите неке од пензионих уштеђевина вашег плана.
Са КЛАЦ-ом, објаснио је Саваге, „узимате део свог новца и кажете: 'Желим да купим ово сада са 65 година, али не почињете да ми плаћате док не напуним 75 година.
На тај начин ћете добити много веће месечне чекове када новац почне да пристиже него ако сте узели део својих 401(к) као ануитет одмах по пензионисању.
Конгрес разматра даље измене
Можда долази још промена. Представнички дом недавно је усвојио закон познат као Сецуре 2.0 уз велику двостраначку подршку; сада је пред Сенатом. Ако буде потписан закон, аутоматски би уписао запослене у 401(к)с ако им их послодавци понуде. Подаци показују да су стопе доприноса много веће када планови имају аутоматско уписивање.
Закон о Сецуре 2.0 би такође повећао износ који би људи од 62 до 64 године могли да уложе у 401(к) планове сваке године. Тренутно, особама старијим од 50 година је дозвољено да дају оно што је познато као годишњи допринос за „надокнаду“ у износу до 6,500 долара више од нормалног ограничења; Сецуре 2.0 би омогућио људима од 62 до 64 године да уложе до додатних 10,000 долара годишње у доприносе за надокнаду, ако то могу да приуште.
„Надам се да има довољно подршке да прође“, рекао је Севиџ.
Ричард Ајзенберг је бивши виши веб уредник канала Монеи & Сецурити и Ворк & Пурпосе на Нект Авенуе и бивши главни уредник сајта. Аутор је књиге „Како избећи финансијску кризу средњих година“ и био је уредник личних финансија у Монеи, Иахоо, Гоод Хоусекеепинг и ЦБС МонеиВатцх.
Овај чланак је поново штампан уз дозволу НектАвенуе.орг, © 2022 Јавна телевизија Твин Цитиес, Инц. Сва права задржана.
Више са Нект Авенуе:
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/вилл-иоу-оутливе-иоур-401-к-нев-рулес-цалцулатинг-лифетиме-инцоме-хаве-соме-флавс-11658430183?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо