Ако сте искористили предности пада тржишта 2022. да претворите део своје ИРА у Ротх, ускоро ћете добити проверу реалности колико ће вас то коштати када поднесете пореску пријаву. Стратегије уштеде пореза могу звучати добро у теорији, али можда ћете се осећати другачије када видите стварни рачун.
„Понекад је то тешко продати, јер они плаћају порез који иначе не би. Чак и ако им током живота покажете да штеде новац, они оклевају“, каже Кеннетх Валтзер, сертификовани финансијски планер са седиштем у Лос Анђелесу. Пошто више не можете да вратите Ротх конверзије као што сте раније могли са „поновна карактеризација“, морате бити сигурни у своју финансијску одлуку.
Ротх конверзије су углавном забринути за оне са великим ИРА или 401 (к) билансима који имају друга средства за покривање животних трошкова у пензији. Ротх стратегија конверзије подразумева премештање колико год можете са налога са одложеним порезом пре него што почнете потребна минимална дистрибуција, која сада има 73 године. Уобичајено је да почнете већ у 60. години, када можда прелазите у пензију или имате финансијске могућности – можда сте завршили са плаћањем колеџа, кућа је отплаћена или једноставно зарађујете више него што трошите.
Већина људи користи вишегодишњи приступ да распореди финансијски терет, водећи рачуна о томе где спадају у приходовне параметре свог пореског разреда. „Схватамо највише што могу да узму и не идемо у следећу заграду“, каже Валцер.
Одатле, ствар је да се убрза. Ако, на пример, имате милион долара уштеђених за пензију у 1(к), могли бисте почети да премештате 401 долара годишње у Ротх са 50,000 година. До 60. године, можда ћете имати само око 73 долара на рачуну, у зависности од тржишта перформансе. Ваш РМД би тада био много мањи и не бисте морали да бринете о будућим порезима на новац који расте у Ротх-у – а ваши наследници би наследили без пореза 350,000 година ако не потрошите сав новац током свог животни век.
Порезни рачун на тих 50,000 долара зависи од остатка ваше финансијске ситуације - наиме, вашег статуса пријаве, других прихода и одбитака. Они који су већ почели да примају социјално осигурање имају додатну пажњу на то шта додатни приход утиче на опорезивање њихових бенефиција – до 85% накнаде може се сматрати опорезивим приходом. Они који су на Медицаре-у морају да гледају обрачун својих годишњих премија за део Б и Д како би избегли оно што је познато као ИРМАА доплате. Али ако сте у рангу од 22%, рецимо, можете да процените да би 50,000 долара додатног прихода додало око 11,000 долара федералних пореза, а такође можете да дугујете државни и локални порез на приход, у зависности од тога где живите.
Какво је ваше мишљење о порезу?
Математика Ротх конверзије је једно, а како се осећате у вези са порезима је друго. Стручњак за пензију Ед Слотт каже да га све време питају да ли је Рот конверзија исправна за одређену особу, с обзиром на њене околности. На презентацији, једна жена га је питала о утицају конверзије на њене Медицаре премије и рекла да би била прилично љута ако би морала да плати више. Слот је одговорио: „Ако би вас то наљутило, свеједно извршите конверзију.
Зашто?
„Зато што си онда само једну годину љута, али ако се не преобратиш, бићеш љута до краја живота“, рекао јој је Слот.
Али тај проблем са Медицаре-ом заиста чини да се неки људи осећају штипањем. Валцер је имала клијента који је започео Ротх стратегију конверзије 2016. када је имала 71 годину и њен налог је вредео 240,000 долара. Обављала је конверзије од око 8,000 долара три године заредом, а затим је застала, углавном због Медицаре премије. „То је проблем“, каже Валцер.
Још једну Волцерину клијентицу више је одвратила количина готовине која јој је била потребна да покрије порез. Можете платити порез на Ротх конверзију средствима из ИРА-е, али то је као „плаћање пореза на порез“, каже Валцер, па саветује клијентима да покрију износ који дугују из свог џепа и претворе максимални износ који могу у Ротх.
Ова пензионисана учитељица била је удата и планирала је да претвори велики износ током времена јер је њена ИРА била 700,000 долара, па је прве године извукла 25,000 долара. Њој и мужу је то било довољно и они су престали. „Они су веома осетљиви на порезе и није им се допала идеја о плаћању додатних пореза“, каже Валцер.
Многима људима једноставно може понестати времена јер започињу Ротх план конверзије и очекују да ће га наставити након периода узимања РМД-а, али онда не могу да га одрже.
„Ротх конверзије постају скупље у том тренутку“, каже Слотт. То је углавном зато што РМД морају бити на првом месту. Дакле, ако имате 500,000 долара на рачуну са одложеним порезом и имате 76 година, можда ћете морати да извадите око 20,000 долара и платите порез на доходак на то да бисте задовољили РМД. Затим, ако покушате да конвертујете више од тога, могли бисте на крају да дугујете превише пореза да бисте то могли да претрпите.
„Зато би људи у 60-им годинама могли бити идеалнији кандидати за Рот конверзију“, каже Слотт. „Умерени, најбољи дугорочни приступ је низ малих конверзија током времена.“
Имате питање о механици улагања, како се то уклапа у ваш општи финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].
Више од МаркетВатцх-а
Хоћете ли пожалити због Ротх конверзије када добијете огроман порески рачун?
Ако сте искористили предности пада тржишта 2022. да претворите део своје ИРА у Ротх, ускоро ћете добити проверу реалности колико ће вас то коштати када поднесете пореску пријаву. Стратегије уштеде пореза могу звучати добро у теорији, али можда ћете се осећати другачије када видите стварни рачун.
„Понекад је то тешко продати, јер они плаћају порез који иначе не би. Чак и ако им током живота покажете да штеде новац, они оклевају“, каже Кеннетх Валтзер, сертификовани финансијски планер са седиштем у Лос Анђелесу. Пошто више не можете да вратите Ротх конверзије као што сте раније могли са „поновна карактеризација“, морате бити сигурни у своју финансијску одлуку.
Ротх конверзије су углавном забринути за оне са великим ИРА или 401 (к) билансима који имају друга средства за покривање животних трошкова у пензији. Ротх стратегија конверзије подразумева премештање колико год можете са налога са одложеним порезом пре него што почнете потребна минимална дистрибуција, која сада има 73 године. Уобичајено је да почнете већ у 60. години, када можда прелазите у пензију или имате финансијске могућности – можда сте завршили са плаћањем колеџа, кућа је отплаћена или једноставно зарађујете више него што трошите.
Већина људи користи вишегодишњи приступ да распореди финансијски терет, водећи рачуна о томе где спадају у приходовне параметре свог пореског разреда. „Схватамо највише што могу да узму и не идемо у следећу заграду“, каже Валцер.
Одатле, ствар је да се убрза. Ако, на пример, имате милион долара уштеђених за пензију у 1(к), могли бисте почети да премештате 401 долара годишње у Ротх са 50,000 година. До 60. године, можда ћете имати само око 73 долара на рачуну, у зависности од тржишта перформансе. Ваш РМД би тада био много мањи и не бисте морали да бринете о будућим порезима на новац који расте у Ротх-у – а ваши наследници би наследили без пореза 350,000 година ако не потрошите сав новац током свог животни век.
Порезни рачун на тих 50,000 долара зависи од остатка ваше финансијске ситуације - наиме, вашег статуса пријаве, других прихода и одбитака. Они који су већ почели да примају социјално осигурање имају додатну пажњу на то шта додатни приход утиче на опорезивање њихових бенефиција – до 85% накнаде може се сматрати опорезивим приходом. Они који су на Медицаре-у морају да гледају обрачун својих годишњих премија за део Б и Д како би избегли оно што је познато као ИРМАА доплате. Али ако сте у рангу од 22%, рецимо, можете да процените да би 50,000 долара додатног прихода додало око 11,000 долара федералних пореза, а такође можете да дугујете државни и локални порез на приход, у зависности од тога где живите.
Какво је ваше мишљење о порезу?
Математика Ротх конверзије је једно, а како се осећате у вези са порезима је друго. Стручњак за пензију Ед Слотт каже да га све време питају да ли је Рот конверзија исправна за одређену особу, с обзиром на њене околности. На презентацији, једна жена га је питала о утицају конверзије на њене Медицаре премије и рекла да би била прилично љута ако би морала да плати више. Слот је одговорио: „Ако би вас то наљутило, свеједно извршите конверзију.
Зашто?
„Зато што си онда само једну годину љута, али ако се не преобратиш, бићеш љута до краја живота“, рекао јој је Слот.
Али тај проблем са Медицаре-ом заиста чини да се неки људи осећају штипањем. Валцер је имала клијента који је започео Ротх стратегију конверзије 2016. када је имала 71 годину и њен налог је вредео 240,000 долара. Обављала је конверзије од око 8,000 долара три године заредом, а затим је застала, углавном због Медицаре премије. „То је проблем“, каже Валцер.
Још једну Волцерину клијентицу више је одвратила количина готовине која јој је била потребна да покрије порез. Можете платити порез на Ротх конверзију средствима из ИРА-е, али то је као „плаћање пореза на порез“, каже Валцер, па саветује клијентима да покрију износ који дугују из свог џепа и претворе максимални износ који могу у Ротх.
Ова пензионисана учитељица била је удата и планирала је да претвори велики износ током времена јер је њена ИРА била 700,000 долара, па је прве године извукла 25,000 долара. Њој и мужу је то било довољно и они су престали. „Они су веома осетљиви на порезе и није им се допала идеја о плаћању додатних пореза“, каже Валцер.
Многима људима једноставно може понестати времена јер започињу Ротх план конверзије и очекују да ће га наставити након периода узимања РМД-а, али онда не могу да га одрже.
„Ротх конверзије постају скупље у том тренутку“, каже Слотт. То је углавном зато што РМД морају бити на првом месту. Дакле, ако имате 500,000 долара на рачуну са одложеним порезом и имате 76 година, можда ћете морати да извадите око 20,000 долара и платите порез на доходак на то да бисте задовољили РМД. Затим, ако покушате да конвертујете више од тога, могли бисте на крају да дугујете превише пореза да бисте то могли да претрпите.
„Зато би људи у 60-им годинама могли бити идеалнији кандидати за Рот конверзију“, каже Слотт. „Умерени, најбољи дугорочни приступ је низ малих конверзија током времена.“
Имате питање о механици улагања, како се то уклапа у ваш општи финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].
Више од МаркетВатцх-а
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/вилл-регрет-тхат-ротх-цонверсион-вхен-иоу-гет-а-хуге-так-билл-е23еб9ац?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо