С обзиром да Фед подиже стопе, да ли бисте требали паузирати планове за куповину куће или аутомобила?

То је питање које постаје хитно са сваким састанком Федералних резерви о кључној каматној стопи. Централна банка би требало да објави своју последњу одлуку о стопи у среду поподне.

Узмите у обзир стопе које људи гледају доле.

За кућу, потенцијални купац би се суочио са стопом од 5.54%. фиксно на 30 година хипотека, Фреддие Мац
ФМЦЦ,
-2.26%
рекао је прошле недеље. То је више у односу на 2.76% пре годину дана.

За нови аутомобил, петогодишњи ауто кредити су порасли на 4.86% крајем јула, у односу на 4.47% у априлу, према Банкрате.цом.

Чак и за свакодневну робу и услуге које особа стави на своју кредитну картицу, цене расту.

Током другог квартала, годишње процентуалне стопе достигле су 15.13%, у односу на 14.56% у првом кварталу, према ЛендингТрее. Овог месеца, просечна стопа на све нове кредитне картице је 20.82%, у односу на 20.17% пре месец дана.

Очекује се да ће Фед ове недеље одобрити још једно повећање стопе федералних средстава, што утиче на каматне стопе које зајмодавци наплаћују људима који купују куће, аутомобиле или користе кредитну картицу. Фед је већ три пута повећао стопу федералних фондова од марта.

То би могло повећати стопу за још 75 базних поена ове недеље, кажу неки прогностичари. Смањење стопе могло би да почне почетком следеће године, према неким посматрачима Феда — али то је а игра погађања.

Повећање каматних стопа Фед-а требало би да баци хладну воду на вруће стопе инфлације, на основу теорије да већи трошкови задуживања успоравају потражњу потрошача. Док Фед наставља са својим плановима, неки људи одлучују да ли да наставе са својим плановима велике потрошње.

Питање је које финансијски планер Сесил Стејтон све чешће чује од клијената од почетка ове године. „Постају уплашени или забринути ако донесу исправну одлуку“, рекао је Статон, оснивач компаније Арцх Финанциал Планнинг у Атини, Џорџија.

Након питања о берзанске турбуленције, Статон каже да је највеће питање које клијенти имају је да ли да крену напред или да чекају на трансакције осетљиве на стопу, као што је куповина кућа.

Питање о томе како поступити у окружењу растуће стопе је „дефинитивно веће питање које људи морају да извагају као потенцијални трошак“, рекао је Кејлеб Пепердеј, саветник за богатство у ЈФС Веалтх Адвисорс, са седиштем у Ермитажу, Пенн.

Постоје знаци да виши трошкови, укључујући каматне стопе, одвлаче неке потенцијалне купце.

Постојећа продаја кућа у јуну пропуштена очекивања и означио је пети месец заредом опадања. Раст цена кућа у већим градовима достигла рекордне вредности у мају.

Процењена продаја нових аутомобила у другом кварталу, док је порасла за 5.1% у односу на претходни квартал, пала је за скоро 21% у односу на годину раније, према Едмундс.цом.

У међувремену, три од 10 људи планирало је да купи нови аутомобил ове године, али је 60% потенцијалних купаца преиспитало или паузирало, према Куицкен-у анкета овог месеца. Двоје од 10 људи размишљало је о куповини куће ове године, али их је отприлике 70% одустало. Раст каматних стопа био је један од фактора који утичу на одлуке људи, наводи се у истраживању.

Велика одлука о потрошњи је велики избор у било ком контексту - а камоли у тренутку када је инфлација на нивоу КСНУМКС-годишње високо а прича се наставља потенцијална рецесија. Ево шта треба да узмете у обзир ако паузирате потрагу за новим аутомобилом или домом, или убрзате претрагу да бисте били испред још виших стопа.

Кораци које треба предузети ако паузирате велику куповину због растућих каматних стопа

Размислите где да чувате новац за учешће. Свако ко жели да заустави велике планове потрошње у наредне једне до три године мора да буде изузетно конзервативан у погледу тога где ће одложити готовину која је намењена за уплате и повезане трошкове, рекао је Зацхари Гилдехаус, виши аналитичар Едварда Џонса у Сент Луису, Мо. Такође морају да га држе високо течним, приметио је.

Мислити штедни рачуни високог приноса или фондови тржишта новца, рекао је. Ако се одложени рок искриви на три године, Гилдехаус је рекао да људи могу „штедљиво“ да размотре неке мале инвестиције у краткорочне, висококвалитетне корпоративне обвезнице преко заједничког фонда обвезница.

Отплатите дугове, посебно оне са високим каматама. То почиње са рачунима за кредитне картице, јер су АПР-ови на кредитним картицама блиско везан за акцију Феда. Преношење биланса из месеца у месец ће бити све скупље како стопе расту, рекли су стручњаци за МаркетВатцх. Наравно, избегавање дуга је лакше рећи него учинити када инфлација победи повећање плата.

Више од двоје од 10 (22%) људи рекло је да очекује да ће преузети дуг по кредитној картици у наредних шест месеци, према недавном Анкета ЛендингТрее. Једна трећина тих људи има добар ФИЦО
ФИЦО,
-8.96%
кредитни резултати у распону од 670 до 739.

Запамтите свој кредитни резултат. Када зајмодавци одређују одобрења зајма, стопе и услове, њихови прорачуни укључују разматрања на макро нивоу о каматним стопама и економским условима. Али они такође одмеравају кредитну способност самих зајмопримаца. Високи неизмирени дугови и пропуштена плаћања могу наштетити резултату и ослабити поглед зајмодавца.

Тако могу и нове кредитне линије за велику куповину пре хипотеке, рекао је Гилдехаус. Неким људима може бити примамљиво да размотре ствари као што су куповина аутомобила или зајам за пројекат побољшања дома за финансирање намештаја док се надају бољим хипотекарним стопама.

Али тајминг је важан, приметио је Гилдехаус. Хипотекарни кредитори продуже претходна одобрења на финансијски портрет подносиоца захтева који имају пред собом а ако се тај портрет промени уочи куповине, они могу или да промене на мање повољне услове или потенцијално одбију пријаву, рекао је он.

Нађи пут назад. Статон се нагиње ка напредовању са већим куповинама као што је кућа сада, све док је купац финансијски спреман за то. (Под тим он подразумева да тренутно не трошите више од 50% свог прихода на становање, храну и основне потребе; 30% на дискрециону куповину; и да уштедите 20%, а да поврх тога имате готовину да покријете 20% аванса плус трошкови затварања, трошкови селидбе, намештаја и други случајеви, рекао је.)

Али ако потенцијални купци паузирају, требало би да се закаче за одређену метрику, као што је каматна стопа или износ прихода, који ће служити као праг када ће се вратити у претрагу. „Заиста само треба да изаберете циљ и да будете одговорни за њега. Савршена цена, савршена кућа, савршено време не постоји“, рекао је Стејтон.

Запамтите да када наставите претрагу, неће бити исто. Каматне стопе су једна варијабла и не постоји гаранција када ће и колико брзо пасти, рекао је Стејтон.

Ни цене великих улазница неће нужно бити у паду. Повећање цена станова је „неодрживо“, рекао је Стив Рик, главни економиста у ЦУНА Мутуал Гроуп, пружаоцу финансијских услуга кредитним синдикатима и њиховим клијентима. Раст цена ће се успорити у блиској будућности, али ће проблеми са приступачношћу остати, рекао је он. „Док повећања каматних стопа врше притисак на потрошаче, Сједињене Државе се и даље суочавају са стамбеном кризом“, рекао је Рик.

Цене аутомобила одражавају исту динамику. У јуну је типична месечна уплата за нови аутомобил достигла рекордних 730 долара, према Цок Аутомотиве/Мооди'с анализа овог месеца који чини камате, цене и подстицаје.

Шта да знате ако идете напред на велику куповину суочени са растућим каматама

Не журите због емоција. Можда би било вредно убрзати планове потрошње да бисте престигли још веће стопе, а Пепердеј је то видео. Али без обзира на економску позадину, враћа се на раздвајање потреба и жеља, рекао је он.

„Ако сада имате кућу или аутомобил који ради, али „желите“ да се надоградите, можда би било вредно сачекати јер ће се стопе вероватно смањити у будућности како се инфлација хлади“, рекао је он. Међутим, ако је то потреба, важно је уклонити емоције и прецизно одредити шта можете да платите.

Један од начина да то урадите је да израчунате тачну месечну исплату хипотеке или аутомобила коју можете да приуштите, а затим повучете светлу линију; узети у обзир само куће или возила до тог износа. Другим речима, рекао је Пепердеј, чувајте се опасности од везивања за нешто што не можете да приуштите и покушаја да убедите себе да то можете.

Запамтите шансу за будуће рефинансирање. Каматна стопа коју купци некретнина сада добијају на хипотеку не мора да буде стопа коју су увек имали, приметили су Стејтон и Пепердеј. Унесите рефинансирање хипотеке. Као што је Стејтон приметио, постоји изрека која кружи у свету банкарства за некретнине: „Ожените кућу, одредите цену.
Ако неко може себи да приушти скок, рекао је да вреди запамтити суштину изреке.

С обзиром на то где су стопе, није изненађујуће видети затишје у рефинансирању после бурног раногр у пандемији када су стопе биле на историјски најнижим нивоима. Средином јула, један показатељ активности рефинансирања достигао је најнижи ниво од 22 године, пошто су пријаве за рефинансирање опадале 4% из недеље у недељу и биле су 80% мање него пре годину дана, према Удружењу хипотекарних банкара.