Избришете неки дуг за студентски зајам, али шта је са остатком?

„Јануар ће бити овде пре него што то приметите“, каже Дамиан Дунн, сертификовани финансијски планер и потпредседник корпоративне финансијске веллнесс платформе Иоур Монеи Лине.

Исплате се настављају у јануару 2023. Али, каже Дан, са предстојећим празницима, од сада до јануара је главно време за трошење и позајмљивање за многе људе. Као резултат тога, многи зајмопримци могу бити претерани у јануару ако не планирају сада.

Неће само наставити тамо где су стали у марту 2020, када су заустављене исплате и камате. Износи и опције плаћања могу бити различити.

Зајмопримци могу очекивати да ће им преостали износ кредита бити поново амортизован након отказивања. То значи да ће њихов износ за отказивање, или 10,000 долара или 20,000 долара, бити одузет од укупног износа који дугују. Њихово време до исплате се неће променити, али ће добити нови месечни рачун на основу прерачуна преосталог стања. Многи зајмопримци ће као резултат видети мањи рачун.

Ево шта даље да радите.

Ако радите у јавној служби

Дајте приоритет испуњавању Прослава зајма за јавни сервис, или ПСЛФ, одрицање од одговорности ако ваш рад испуњава услове. Одељење за образовање може рачунати више исплата према 120 потребних за опрост у складу са ослобађањем. То значи да бисте могли да видите пуно опроштење много раније.

Последњи дан за подношење захтева за изузеће је 31. октобар.

И даље можете да се пријавите за ПСЛФ након што се одрицање заврши, али услови неће бити тако великодушни.

Ако сте задовољни својим редовним плаћањима

Ако сте редовно плаћали током паузе пандемије без финансијских напора, наставите да то чините. Одржавање плаћања током пандемије значи да сте уштедели новац јер су ваши долари отишли ​​директно у главницу.

Међутим, ако нисте плаћали током пандемије, почните да одвајате износ уплате сада да бисте били сигурни да ће се вратити у ваш буџет. На тај начин можете платити тромесечни паушални износ када се уплате наставе.

Ако је ваш рачун за студентски зајам мањи након што је отказивање примењено, наставите да плаћате првобитни износ ако можете. На овај начин ћете уштедети новац на трошковима камата и брже отплатити дуг.

Остваривање простора у вашим финансијама даје вам времена да прилагодите свој буџет ако је потребно. Али имате друге опције ако не можете да учините да то функционише.

Прочитајте: Да ли су вам опроштени студентски кредити? Ево где да уложите нешто од тог додатног новца

Ако су вам потребне мање месечне уплате

Ако знате да ћете имати проблема са плаћањем месечних плаћања, обратите се свом сервисеру да бисте разговарали о опцијама за отплату засновану на приходу или ИДР. Четири плана отплате заснована на приходима тренутно постављају ваше плаћање на 10% вашег дискреционог прихода. Уплате би се могле подесити на 0 долара ако је ваш приход низак.

Ови планови такође бришу ваш преостали баланс након 20 или 25 година.

Зајмопримци такође могу да се радују а нова отплата по основу прихода опција, најављена уз отказивање. Нови план ће смањити износ прихода који се сматра дискреционим и преполовити проценат плаћања на 5%. Такође ће смањити време до опроста на пет година за оне чији је првобитни укупни износ кредита био 12,000 долара или мање.

Док неплаћена камата наставља да се акумулира и капитализује према постојећим плановима, влада ће покрити неплаћену камату новим ИДР-ом. То значи да зајмопримци који желе да смање своје месечне уплате — потенцијално за половину или више — и немају ништа против да продуже рок отплате, могу имати највише користи од новог плана.

Међутим, зајмопримци са високим приходима можда неће видети ниже исплате уз отплату засновану на приходима.

Релатед: Напредовање у вези са опростом савезног студентског зајма - шта је следеће?

Ако желите да отплатите свој дуг брже

Ако желите да отплатите свој дуг брже и не желите да рефинансирате код приватног зајмодавца, најбоља стратегија је:

• Држите се стандардног плана отплате.

• Извршите додатна плаћања и замолите свог сервисера да их примени на главницу кредита.

• Плаћајте сваке две недеље уместо месечних.

Размислите о рефинансирању ако имате приватне студентске кредите или савезни дуг са вишим стопама.

sa рефинансирање студентског зајма, зајмопримци замењују постојећи кредит новим. У идеалном случају, нови кредит ће имати нижу каматну стопу и повољније услове отплате.

Стопе рефинансирања студентских кредита расту, али зајмопримци са најјачим кредитним профилима и даље могу наћи нижу стопу.

Зајмопримци не би требало да рефинансирају најмање до 2023. — када се отказивање примени на њихов рачун и када се бескаматно одлагање заврши. Ако рефинансирате, ваши савезни студентски зајмови ће постати приватни и више неће испуњавати услове за федералне бенефиције, као што су опрост и ИДР.

Одлука о рефинансирању требало би да се своди на дугорочну финансијску корист, каже Кларк Кендал, сертификовани финансијски планер и председник Кендалл Цапитал Манагемент-а. На пример, ако можете да добијете стопу од 7% до стопе од 5%, можете уштедети тих 2% или повећати свој допринос од 401(к).

Такође погледајте: Имали сте отказан дуг за студентски зајам од 10,000 долара. Да ли би требало да платите рачун за кредитну картицу - или да искористите предности медвеђег тржишта акција?

Дунн такође упозорава зајмопримце да узму у обзир ризик од губитка федералних бенефиција. „Проверио бих још једном математику и уверио се да ћете бити у бољој позицији“, каже он. „Можда мало мања исплата не надмашује укупну корист од федералне заштите.

Још од НердВаллет-а

Цецилиа Цларк пише за НердВаллет. Емаил: [емаил заштићен].