Амерички радници су отишли више од 1 билион долара у 401(к)с код бивших послодаваца. То можда и није лоше, посебно ако ти планови добро напредују. Међутим, понекад нису, а власници ових пореских рачуна занемарују. Пре краја 2022. године било би добро да се сагледају ове старе 401(к) налоге и размислите о њиховом пребацивању на други налог. Ево корака да осигурате да ови рачуни не остану као „сирочићи“ међу вашим финансијама док се припремате за пензију. Размислите о раду са а финансијски саветник да креирате или модификујете пензиони план.
Шта је 401 (к)?
401 (к) је план који спонзорише послодавац у коме пребацујете делове сваке плате на рачун за улагање у пензију. Ово је план дефинисаних доприноса јер власници рачуна редовно доприносе одређеном износу на свој рачун. Ово је у супротности са плановима са дефинисаним бенефицијама, као што је пензија, где су исплате у пензији које су унапред одређене.
Колико ћете одузети од своје плате и допринети свом 401 (к) у потпуности зависи од вас. Само знајте да за 2022. ИРС генерално ограничава годишње доприносе на 20,500 долара.
Да би вам помогли да повећате своју пензијску штедњу, нуде многи послодавци 401(к) одговарајући доприноси. Другим речима, ваш послодавац ће такође допринети вашем рачуну до одређеног износа у доларима или процента ваше годишње плате. Ово у основи представља бесплатан новац, тако да би требало да уложите све напоре да барем допринесете до те границе ако ваш послодавац понуди подударање. Ови планови су доступни само преко послодавца.
Како пронаћи бенефиције 401(к) које нису затражене
У неким случајевима инвеститори нису само занемарили своје старе 401 (к) планове, већ су им заправо изгубили траг. У том случају, ево две ствари које можете да урадите:
Обратите се свом претходном послодавцу. Ако ваш послодавац још увек послује, постоји шанса да је ваш 401(к) још увек на рачуну који сте имали када сте били у компанији. Већина компанија покушава да контактира слањем поште у вези са вашим налогом када напустите компанију. Ако сте се преселили када сте променили посао, можда сте пропустили та обавештења.
Користите владине ресурсе. Ако ваш бивши послодавац нема ваш стари 401(к), можете потражити на Министарству рада база података о напуштеним плановима. Одељење олакшава претрагу на мрежи и подношење обрасца 5500. Мораћете да знате свог администратора плана, њихов ЕИН, назив плана или друге битне информације да бисте користили овај алат.
Разлози за превртање старог 401 (к)
Постоји неколико разлога због којих би могло имати смисла преместити новац из старог 401 (к) плана. Један је да су трошкови администратора плана превелики. Или је можда однос оперативних трошкова самог фонда већи него што желите да платите.
Учинак такође може бити разлог за померање новца. Може бити да ваш стари план једноставно не даје резултате које сте очекивали и да морате да постигнете своје финансијске циљеве. Алтернативно, може бити да видите друге планове са повољнијим порезима који дају далеко боље резултате.
Како преврнути стари 401 (к)
Ако одлучите да преместите свој новац из старог 401(к), ево седам корака који то чине Морнингстар препоручује После:
Проверите вредност свог налога. Ако је стање на вашем рачуну преко 5,000 УСД, имате бројне опције. Ако је вредност вашег налога мања од 5,000 УСД, ваше опције могу бити ограничене. „Шта год да радите, учините све да избегнете извлачење новца из оквира 401(к) или ИРА; у супротном ћете платити порез и казну од 10% ако сте млађи од 55 година.”
Остати са структуром 401(к) или не. Међу посебно атрактивним опцијама, под претпоставком да имате више од 5,000 долара, су ИРА без накнаде са јаким заједничким или берзанским фондовима или брокером за попуст. „У ИРА можете ставити скоро све што желите и обично ћете моћи да избегнете било какве административне таксе ако купујете унаоколо“, каже Морнингстар.
Процените квалитет својих 401(к) опција. Само зато што процењујете своје опције не значи да морате да преместите свој новац. Провера алтернатива може потврдити да је ваш стари 401(к) и даље привлачан избор.
Пронађите правог ИРА провајдера. Предузмите овај корак ако одлучите да пређете у ИРА. „Потражите фирму која нуди широк спектар висококвалитетних инвестиционих опција, и акција и обвезница, без додатних слојева накнада за ИРА инвеститоре. Поред ЕТФ-ова и заједничких фондова, акција и обвезница, можете купити и друге хартије од вредности за своју ИРА-у која се преокреће, укључујући фондове са циљним датумом, робу, некретнине и средства којима се не тргује јавно у ИРА-и која сама управља.
Роту или не Роту. Да ли да пребаците своју стару 401(к) имовину у Ротх ИРА или традиционална ИРА ће зависити од ваше пореске ситуације.
Чувајте се непотребних пореза. Ако убацујете новац у традиционалну ИРА, мораћете да затражите директно пребацивање са вашег 401(к) плана на новог ИРА провајдера. Ако премештате овај новац у 401(к) свог тренутног послодавца, процес би могао потрајати дуже и захтевати мало више папирологије, каже Морнингстар. У оба случаја, ваш 401(к) провајдер треба да плати чек ИРА или 401(к) провајдеру. Ако вам се чек изда, 20% салда ће бити задржано на име пореза на приход. Затим ћете имати 60 дана да тај новац положите у ИРА или неки други 401(к). Пропустите тај рок и расподела ће се рачунати као повлачење и плаћају обичан порез на доходак и 10% казне за превремено повлачење ако немате 55 или више година.
Одредите у шта да инвестирате. Одлуке о томе које хартије од вредности ћете купити одражаваће ваш временски оквир, финансијске циљеве, профил ризика и ниво ангажовања који желите. Твоји избори укључиће акције, обвезнице, фондове којима се тргује на берзи и заједничке фондове, високо ликвидна средства, а понекад чак и алтернативне инвестиције.
Закључак
Ако имате новца у једном или више старих 401(к)с, можда ће им требати ваша пажња. Праћење горе наведених корака даје вам прилику да максимизирате своје поврате и ажурирате своје расподјела имовине.
Обавезно се придржавајте свих правила ИРС-а, иначе бисте могли бити погођени тешким пореским рачуном.
Савети за рачуне са повлашћеним порезом
A финансијски саветник може вам помоћи да извршите ревизију и, ако је потребно, преокрените стари 401(к). Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Наш слободан 401(к) калкулатор ће вам помоћи да схватите колико ће ваш 401 (к) вредети при пензионисању.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/десигнер491, ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес, ©иСтоцк.цом/десигнер491
Порука Не дозволите да ваш стари 401(к) постане сироче: ево шта да радите појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/маи-унцлаимед-401-к-бенефитс-140042764.хтмл