Ваша следећа квартална изјава 401(к) може бити алармантна. Ево зашто

Ваша интерна алармна звона могу зазвонити када прочитате вашу следећу изјаву о плану 401(к) — барем на први поглед.

Традиционалне изјаве 401(к) — редовна обавештења која стижу поштом или онлајн — показују инвеститорима колико су новца уштедели за пензију, између осталих информација као што су алокације инвестиција. Ускоро ће такође видети како се њихово гнездо јаје претвара у месечни ток прихода.

То је део сталних напора креатора политике да преформулишу начин на који Американци размишљају о штедњи за пензију: као редовна плата са посла или исплата социјалног осигурања, на пример, уместо паушалног износа.

Ово последње може мало рећи инвеститорима о томе како ће њихова укупна штедња или неће адекватно финансирати њихов животни стил у пензији. Гнездо јаје од 125,000 долара може звучати као велика сума неким штедишама, али може изгледати мање ако схвате да се то претвара у грубо 500 или 600 долара месечно, на пример.

„За већину Американаца, то ће бити позив за буђење“, рекао је Ричард Каплан, професор права на Универзитету Илиноис, о новим открићима.

Многи штедише ће први пут видети обелодањивање у својим следећим кварталним извештајима, због америчког Министарства рада Захтеви. Те изјаве, које су издали администратори плана, стићи ће у данима и недељама након 30. јуна.

Нова политика је резултат савезног законодавства — Закона о безбедности — донео 2019.

Радници би требало да користе процене као груби водич уместо јеванђеља или као гаранцију, рекао је Каплан.

У техничком смислу, они показују колики би приближни приход месечно добијао до краја живота ако би купио ануитет са својом уштеђевином од 401 (к) са 67 година.

Постоје две процене: једна за доживотни ануитет, који доживотном купцу исплаћује приход. Други је за „квалификовани заједнички и преживели“ ануитет, који исплаћује приход за појединца и преживелог супружника доживотно.

Процене су засноване на вашем тренутном стању 401(к). Они, на пример, не пројектују како ће уштеђевина 35-годишњака расти и како ће се то будуће јаје претворити у месечни приход. Као резултат тога, њихов приход на први поглед може изгледати безначајно.

Више од Личне финансије:
Конгрес се залаже за нови национални пензиони план
Кључни кораци које жене могу предузети да би смањиле јаз у пензијској штедњи
Пореске олакшице за пензију остављају штедише средње класе иза себе

Илустрације такође не узимају у обзир социјално осигурање или било какву уштеду ван плана 401(к) — што значи да ће процена вероватно бити бар незнатно недовољно заступљена. Они такође претпостављају да је ваш пун баланс у потпуности „одобрено”, што можда није случај.

Процене ће вероватно бити најисплативије за штедише који имају много година до пензије уместо оних који су близу старосне границе за пензионисање, пошто први имају више времена да се исправе, рекао је Каплан.

„Већина овога је усмерена на млађе људе, а ово је корекција средњег тока“, рекао је Каплан.

Можда је најкориснији аспект нове политике како она помаже људима да преокрену своје размишљање о штедњи за пензију, каже Филип Чао, главни и главни инвестициони службеник у компанији Екпериентиал Веалтх, са седиштем у Кабин Џону, Мериленд.

Типична особа штеди новац са сваком платом не размишљајући о будућем циљу прихода. Штедише би требало да се запитају: Колики део своје претходне плате желим да заменим у пензији? Чао је рекао.

Неко ко је зарадио 100,000 долара годишње пре опорезивања може одлучити да би 70,000 долара или 80,000 долара годишње у пензији било довољно да финансира њихов животни стил.

Било која штедња 401(к), приход од пензије и исплате социјалног осигурања онда би имали за циљ да замене тај месечни или годишњи износ прихода, рекао је Чао. Тај приход ће генерално задовољити две канте: основне трошкове (попут становања и хране) или дискреционе трошкове (као што је одмор).

„Мислим да је од велике помоћи да се помогне људима да почну да размишљају о исходу, а не да наглашавају велику гомилу новца“, рекао је Чао о новим илустрацијама. „Заиста се ради о томе колико новца ми је потребно да бих обезбедио одржив доживотни приход. Који је то број?"

Без проласка кроз ову грубу вежбу буџетирања, Американци можда штеде превише или премало, а да то не знају.

„Требало би да уштедимо довољно за оно што нам треба, а не да дивљамо“, рекао је Чао. „Али шта је довољно? Ако не знаш шта је довољно, како знаш да си довољно уштедео?“

За разлику од нових захтева Одељења за рад, многи администратори планова нуде онлајн ресурсе који помажу инвеститорима 401(к) да процене како ће салдо на њиховим текућим рачунима финансирати њихове будуће потребе прихода, узимајући у обзир неке претпоставке о заради од улагања и тренутним стопама доприноса.

Након што добију „грубо буђење“ из нових илустрација прихода, штедише могу да користе онлајн калкулатор свог плана да боље разумеју своју ситуацију и по потреби измене своје доприносе, рекао је Чао.

На пример, инвеститори можда штеде 3% својих плата док њихов послодавац нуди долар за долар 401(к) подударање до 4% - што значи да радник ефективно оставља слободан новац на столу, рекао је он.