Пензионисање са 40 година може звучати као прави сан. Али то је сасвим надохват руке ако уштедите милион долара док радите. Кључни елементи за постизање овог подвига су придржавање буџета и спровођење свеобухватне стратегије пензионисања. Али са растућим трошковима, да ли је милион долара довољан? Да бисте одговорили на ово питање, морате идентификовати своје трошкове, укључујући порезе и месечне дугове, и упоредити их са вашим изворима прихода. Ево како вас улагање и буџетирање могу поставити на пут ка превременом пензионисању.
Финансијски саветник такође може да ради са вама да добије реалну процену када сте спремни да се пензионишете.
Могу ли се пензионисати са 40 година са 1 милиона долара?
Одлазак у пензију четврт века пре стандардне старосне границе за одлазак у пензију захтева пажљиво планирање. Међутим, постоји једно правило за одлазак у пензију без обзира на то које године почиње: Ваша уштеђевина мора да генерише довољно прихода да покрије ваше животне трошкове до краја живота.
Имајући на уму овај принцип, одлазак у пензију са 40 година значи да се не можете ослонити на традиционална средства за пензионисање као што су индивидуални рачуни за пензионисање (ИРА) или 401 (к) рачуни.
Ови налози нису доступни док не навршите 59.5 година. Стога морате истражити алтернативне инструменте пензионе штедње да бисте створили приход који можете користити када престанете да радите.
Смартассет-ов калкулатор за одлазак у пензију помаже вам да процените колико ваша финансијска ситуација одговара вашим циљевима пензионисања. Унећете информације као што су стопа приноса, бенефиција социјалног осигурања и локација да бисте проценили своју способност да се пензионишете са 40 година.
Ако сте спремни да будете упарени са локалним саветницима који вам могу помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Како да одредите колико вам је потребно за пензију
Пензионисање увек захтева процену како порези, трошкови и приходи раде заједно за вас. Пензионисање младих значи имати све своје патке заредом да бисте избегли изненађења или финансијске потешкоће касније. Ево како да процените колико вам је потребно за пензију:
Израчунајте своје трошкове у пензији
Ваши трошкови су суштинска информација у пензионом плану. Другим речима, ваши трошкови живота пружају неопходан контекст за то како ћете се пензионисати. На пример, чланство у јахт клубу може значајно да промени ваш буџет.
Исто тако, ваша држава пребивалишта утиче на то колико далеко иду ваши долари сваке године. На пример, недавна студија америчког Министарства трговине показује да у Невади, популарној држави за пензију, укупни трошкови живота износе 95.5% националног просека.
Као резултат тога, пензионери ће добити попуст на трошкове живота (плус нула државних пореза!) за живот у држави. С друге стране, трошкови Хаваја износе 113.2% националног просека, што значи да ће пензионисање тамо коштати више.
Одредите свој приход
Ваша пореска стопа одлучује колико прихода остаје у вашем џепу. Пензионери често више воле да живе у држави која је повољна за порезе као што су Џорџија или Флорида због одсуства државних пореза на доходак.
Међутим, ваши облици прихода ће такође утицати на ваш порески статус. На пример, приход од закупа од некретнина подразумева редовне порезе на приход, док продаја акција зарад профита подразумева порез на капиталну добит.
Поред тога, трошкови здравствене заштите су све већи трошак за пензионере. Конкретно, извештаји о подацима ХеалтхВиев Сервицес показују да ће пар који се пензионише са 65 година доброг здравља потрошити око 662,00 долара на здравствену заштиту током свог живота.
Као резултат тога, најбоље је планирати неколико стотина хиљада долара медицинских трошкова током пензионисања. Штавише, одлазак у пензију са 40 година значи решавање додатних 25 година медицинских трошкова.
Да бисте то урадили, стручњаци саветују да 15% свог годишњег прихода одредите за трошкове здравствене заштите. Међутим, овај износ може бити већи ако имате хронично здравствено стање.
А имати децу код куће је скупо, било да сте у пензији или не. На пример, Тхе Васхингтон Пост наводи да је просечна годишња цена за подизање деце око 17,000 долара по детету. Због тога је кључно да ову ставку додате у свој буџет за тачну представу о вашим финансијама.
Идентификујте токове прихода од пензије
Са тачно распоређеним трошковима, можете се окренути токовима прихода. Да би одлазак у пензију био изводљив, јаје од 1 милион долара мора да врати довољно прихода да покрије ваше трошкове. Дакле, ако уложите милион долара за принос од 1%, ваш годишњи приход је 5 долара.
Запамтите, акције су ризичније од других средстава, као што су сертификати о депозитима (ЦД), тако да је диверзификација ваших инвестиција кључна. У супротном, портфолио акција који је успешан ове године могао би да падне следеће године, остављајући вас без прихода. Поред тога, имате малу маргину за грешку са милион долара; сваки долар треба да обезбеди принос.
Затим, социјално осигурање је облик прихода са којим ћете се сусрести неколико деценија након пензионисања. Пошто нећете примати бенефиције социјалног осигурања до 62 или више, одлазак у пензију са 40 значи чекање 22 године да добијете свој први чек.
Дакле, док ће социјално осигурање бити благодат у другој половини вашег пензионисања, мораћете да стигнете тамо са приходом који сте сами створили.
Погледајте бројеве
Дакле, погледајмо пример комбиновања трошкова и токова прихода. Рецимо да желите да одете у пензију са 40 година са једним дететом у кући. Ваш животни век је 80 година, тако да планирате 40-годишњу пензију. Поред тога, пензионисаћете се у Невади, која нема државни порез на доходак. Ево ваших годишњих трошкова:
22,000 долара за становање
15,000 долара за здравствену заштиту
5,000 долара за комуналије и порезе на имовину
7,000 долара за храну
6,000 долара за забаву, телефон и интернет
3,000 долара за одржавање аутомобила и осигурање
Ваши укупни годишњи трошкови су 58,000 долара или 4,833 долара месечно.
Да бисте подмирили ове трошкове, прикупљате приход из више извора: Прво, купујете две некретнине за изнајмљивање за укупно 500,000 долара, које стварају 4,000 долара месечног прихода (48,000 долара годишње).
Такође имате штедни рачун од 250,000 долара са каматном стопом од 4% (10,000 долара годишње) и брокерски рачун од 500,000 долара са просечним приносом од 5% (25,000 долара годишње). Дакле, ваше инвестиције обезбеђују 83,000 долара годишњег прихода.
Затим, ваш приход и статус јединствене пријаве стављају вас у порески разред од 12%, остављајући вам око 51,040 долара прихода од некретнина и штедног рачуна након опорезивања. Поред тога, платићете 15% за дугорочне порезе на капиталну добит на ваш брокерски рачун.
Дакле, ваш укупан месечни приход након опорезивања износи 72,290 долара годишње. На срећу, ова цифра је за око 14,300 долара изнад ваших трошкова, остављајући маргину за случај када инвестиције не успеју или изненадни трошкови искрсну.
Уз то, ваши приходи и расходи неће остати статични током пензионисања. Уместо тога, инфлација ће повећати ваше трошкове живота сваке године по просечној стопи од 3%.
Трошкови од 58,000 долара ове године ће порасти за хиљаде долара након пет година због економских кретања. Све у свему, најбоље је избацити вишак прихода да бисте се припремили за веће трошкове у будућности.
Упамтите, са 62 године ћете добити социјално осигурање и тада ћете добити повећање прихода. На пример, Статистички додатак Управе за социјално осигурање за 2022. процењује да просечни месечни чек 62-годишњака износи 2,364 долара.
У зависности од ваших околности, можете одлучити када напуните 62 године да ли да почнете да прикупљате ову бенефицију или да је одложите ради већег будућег прихода.
Како повећати приход од пензије
Горњи пример показује пут до пензионисања са 40 година са милион долара. Међутим, да бисте то урадили, морате се придржавати ограниченог буџета. С друге стране, можете себи пружити већу финансијску флексибилност повећањем прихода помоћу ових тактика:
Одлагање социјалних давања
Социјално осигурање није аутоматско. Уместо тога, ви се пријавите за то када желите да почнете да га прикупљате. Као резултат тога, можете одабрати било коју старост почевши од 62 године да бисте почели да прикупљате ову бенефицију.
Повећајте своју каматну стопу
Каматне стопе штедних рачуна и депозитних потврда (ЦД) се стално мењају како би привукле купце. На пример, типичан штедни рачун са високим приносом има каматну стопу између 0.5% и 4.15%.
Дакле, премештање новца са конвенционалног штедног или текућег рачуна може обезбедити већи годишњи приход. Осим тога, ваши депозити имају ФДИЦ осигурање до 250,000 долара, што значи да имају заклон од пада тржишта.
Схватите своје импликације пореза на доходак
Ваша пореска ситуација је јединствена за вас, а ако не схватите детаље, то може изазвати додатне накнаде. На пример, рецимо да желите да продате део акција преко свог брокерског рачуна након што га држите 364 дана.
То ће довести до краткорочних пореза на капиталну добит, који су идентични редовним порезима на приход. С друге стране, чекање неколико дана ће вас ставити у временски оквир за дугорочну капиталну добит, повећавајући ваше порезе за 3%. Дакле, праћење ових трансакција може помоћи у смањењу пореског оптерећења.
Како да ваша уштеђевина иде даље у пензији
Исто тако, можете максимизирати свој потенцијал штедње како бисте олакшали превремено пензионисање. Ево како да учините да ваша уштеђевина ради за вас:
Користите буџет
Иако би вам реч „буџет“ могла да изазове грчење стомака, то је један од ваших најмоћнијих финансијских алата. Буџетирање вам помаже да стекнете контролу над својим финансијама пружајући јасан преглед ваших прихода и трошкова.
Буџетирање вам омогућава да пратите одакле ваш новац долази и куда иде, што вам омогућава да доносите информисане одлуке о навикама потрошње и штедње.
Поред тога, буџет вам такође помаже да поставите финансијске циљеве и радите на њима. У овом случају, то је ваш путоказ за одлазак у пензију са 40 година. Дакле, можете мудро распоредити ресурсе и дати приоритет ономе што је најважније.
Изаберите улагања са ниским накнадама
Накнаде за управљање могу бити смрт иначе успешних портфеља. Ова карактеристика се односи на брокерске рачуне, који могу улагати у заједничке фондове, фондове којима се тргује на берзи, фондове за улагања у некретнине (РЕИТ) и друге фондове који могу имати превисоке административне накнаде.
Процена структуре накнаде за рачун пре него што уложите новац је кључна за задржавање више новца.
Брините о свом здрављу
Здравствена заштита је најважнија за планирање пензионисања. Неоспорно је да ће сваком пензионеру у неком тренутку на свом путу бити потребне здравствене услуге. Међутим, предузимањем проактивних мера, можете одредити време и начин на који ћете добити такву негу.
Конкретно, редовни прегледи и бављење физичким вежбама служе као превентивне мере које могу значајно да смање учесталост болничких посета, подстичући физичко благостање и финансијску стабилност.
Рад непуним радним временом
Поред тога, прихватање запослења са скраћеним радним временом може ојачати ваше финансије након превременог пензионисања. Праћење ове опције може повећати ваш приход и супротставити се растућој инфлацији. Штавише, овај приступ има додатну предност омогућавања продуженог одлагања социјалног осигурања, што се на крају претвара у веће бенефиције касније.
Отплати дуг
На крају, кључно је препознати опасан стисак који дуг може имати на вашу финансијску слободу. На пример, оптерећујућа природа стања на кредитним картицама и личних зајмова произилази из њихових експоненцијалних каматних стопа. Ова невоља намеће велике препреке на путу ка пензионисању са 40 година.
Запамтите, добици од инвестиција ретко превазилазе годишњи процентуални принос (АПИ) који намећу дугови. Стога, давање приоритета отплати дугова са високим каматама промовише финансијско здравље, било у току ваше каријере или златних година.
Закључак
Пензионисање са 40 година са милион долара захтева стратешки приступ улагања. Конкретно, морате направити добро осмишљен план који укључује различите врсте имовине, као што су брокерски рачуни, рачуни штедње и некретнине.
Поред тога, од кључне је важности да пажљиво израчунате своје трошкове и да обезбедите да их ваш приход ефикасно покрива. У овом сценарију, милион долара мора трајати неколико деценија док не стекнете право на социјално осигурање. Дакле, креативно размишљање о стварању прихода током тог времена је од суштинског значаја.
Савети за одлазак у пензију са 40 година са 1 милиона долара
Улагање од милион долара за пензију значи максимизирање поврата сваког долара током ваше каријере. Рад две деценије или мање значи да не можете себи да приуштите грешку приликом улагања. На срећу, финансијски саветник вам може помоћи да пронађете имовину са ниским накнадама и значајним приносима. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатна алатка СмартАссет-а повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, почните одмах.
У идеалном случају, одлазак у пензију са 40 година значи да започнете своје златне године док сте релативно млади и здрави. Међутим, ваше будуће здравље је непознато, посебно након што постанете старији грађанин. Дакле, можете се припремити за ову могућност планирањем буџета за трошкове самосталног живота.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/ФГ Траде, ©иСтоцк.цом/фотосторм, ©иСтоцк.цом/городенкофф
Пост Могу ли се пензионисати са 40 година са 1 милиона долара? се први пут појавио на СмартАссет Блогу.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/ретире-цомфортабли-40-1-миллион-130024366.хтмл