Добивање хипотеке док сте студент

Дом је вероватно највећа куповина коју ћете икада направити у свом животу. То захтева много времена и дисциплине. Али то је одлука коју не треба доносити олако. На крају крајева, то кошта много новца за свакога - чак и за оне који раде пуно радно време.

Куповина куће може бити још изазовнија за некога ко можда плаћа и факултет. Али само зато што сте студент не значи да је немогуће живети сан. Ако сте још увек студент и желите да будете власник куће, читајте даље да бисте сазнали више о томе шта треба да знате о томе да идете на факултет хипотекарни дужник и савете које ћете можда моћи да користите да уравнотежите то двоје.

Трошкови поседовања куће

Према истраживачком одељењу Банке федералних резерви Сент Луиса, средња продајна цена куће у Сједињеним Државама била је 357,300 долара од фебруара 2022. Али запамтите, ово је само медијана. Цене кућа имају тенденцију да се драматично разликују од региона до региона. На пример, ако похађате Универзитет у Синсинатију, моћи ћете да нађете приступачнији дом него ако похађате Универзитет у Њујорку и тражите стан у Њујорку.

У неким регионима је чак могуће купити кућу са собама које можете изнајмити другим студентима за неки додатни приход. Ово може на крају бити јефтиније од плаћања четири или више година живота у студентском дому и може вам помоћи да финансирате своје хипотеке. Ако напустите подручје након дипломирања, можете продати кућу или је задржати као извор прихода од закупа.

Да ли се квалификујете за хипотеку?

Као и било ко други, и даље ћете морати да се квалификујете за а хипотека. Осим ако, наравно, немате згодно наследство или богате родитеље. Али хајде да се разумемо, већина нас се не уклапа у ту категорију. Али само зато што сте студент, не значи да се нећете квалификовати. И даље ће вам требати исти критеријуми као и било коме другом да бисте добили хипотеку: одличан кредитни резултат и довољно капитала за разматрање. Имајте на уму, међутим, да су многи зајмодавци пооштрили своје захтеве за хипотекарне клијенте.

У зависности од врсте куће коју купујете и врсте хипотекарног кредита који добијате, мораћете да будете сигурни да сте плаћено запослени — или барем да имате неки облик стабилног прихода — и да имате прилично низак приход. дуг према приходу однос. И не заборавите на уплату. Ако покушате да добијете конвенционалну хипотеку, мораћете да отплатите чак 20% укупне куповне цене.

Покушали смо да поједноставимо ствари како бисте могли да замислите шта ћете морати да платите за хипотеку. Дакле, ево примера колики ће бити неки од трошкова за кућу од 300,000 долара, према реалтор.цом:

• Набавна цена: 300,000 УСД
• 100% учешће: $ КСНУМКС
• Месечна исплата за 30 година хипотека са фиксном каматном стопом по каматној стопи од 3.551%: главница + камата + порез на имовину + осигурање = 1,449 долара

Ако је овај сценарио ван вашег ценовног ранга, постоје и друге опције ако сте студент који тражи хипотеку за кућу. Знајте од самог почетка да морате имати најмање 18 година да бисте се пријавили за а зајам и купити кућу (или старију у неким државама).

Програми за куповину куће

ХУД

Америчко Министарство становања и урбаног развоја— који се такође назива ХУД — задужен је за стварање јаких заједница са приступачним становањем за све. Основана 1965. године, владина агенција побољшава могућности поседовања кућа на приступачнијим нивоима. ХУД има обиље ресурса, као и посебне програме за купце куће први пут. Такође нуди купцима кућа државни програми за све који желе да купе кућу.

Зајмови ФХА

Федерална стамбена управа (ФХА) обезбеђује хипотекарно осигурање на зајмове које дају посебни зајмодавци које је одобрила ФХА под окриљем ХУД-а. Ови зајмодавци су вољни да дају ФХА стамбене кредите са нижим учешћем због државне гаранције. за разлику од конвенционалне хипотеке, можда ћете моћи да обезбедите зајам као студент са само 3.5% купопродајне цене који ћете ставити као учешће. Ово, наравно, зависи од тога у којој држави желите да обавите куповину.

ФХА кредити вам такође могу дати нижу каматну стопу. Већина ових хипотека долази са фиксном каматном стопом, омогућавајући људима — укључујући студенте који се квалификују — да финансирају чак 96.5% куповне цене куће. Ово помаже у смањењу додатних трошкова као што су затварање трошкова. Такође може помоћи у смањењу плаћања хипотеке. Такође можете да се квалификујете за стамбени зајам 203(б), који вам омогућава да финансирате 100% трошкова затварања из поклона од рођака, владине агенције или непрофитне организације.

Параметре хипотеке ФХА можете потражити на веб локацији ХУД-а.

Утицај студентских кредита

Ако имате Студентски кредити, можете одложити плаћање дуга док сте у школи, што значи да сте у могућности да смањите укупни терет дуга као студент. Дакле, могуће је да када ваш зајмодавац израчуна ваш однос дуга и прихода како би утврдио да ли можете да приуштите хипотеку, будуће исплате студентског кредита можда неће бити урачунате у једначину.

С друге стране, ако своје студентске зајмове плаћате благовремено, ово може помоћи у стварању позитивног кредитног профила. Можда ћете желети да размислите о коришћењу једног од планова отплате заснованих на приходима које нуди Федерална канцеларија за помоћ студентима, што смањује ваше месечне отплате кредита. Већина савезних студентских кредита испуњава услове за један од ових планова.

Размислите о ко-потписнику

Ако сте ванредни студент и имате посао или запосленог супружника, можда ћете имати довољно прихода да се квалификујете за скроман зајам. Али ако вам недостаје довољан приход, још увек можете да се квалификујете за хипотеку са а супотписник. Родитељ, старатељ или значајна друга особа обично може бити у могућности да заједно потпише хипотекарни зајам ако та особа има довољно средстава, прихода и задовољавајући кредитни профил. Супотписник зајма не прима средства зајма, али је одговоран за отплата ако не извршите отплату кредита. Зато је важно да будете у току са својим уплатама или ризикујете да изгубите везу. 

Резиме

Чак и ако можете да се квалификујете за хипотеку, то не значи да је куповина куће права одлука. Као прво, то захтева бројне трансакцијске трошкове, као што су провизије за некретнине, порези, накнаде и још много тога. Ако планирате да поседујете свој дом дуже време, вероватно ћете надокнадити те почетне трошкове, пошто вредност вашег дома цени. Али ако планирате да живите у том подручју мање од пет година, можда ће вам бити финансијски боље да изнајмите или чак живите у студентском дому.

То значи да ако имате добру кредитну способност, сталан извор прихода и очекујете да ћете остати у том подручју неко време, куповина куће док сте у школи може бити мудра одлука. Под условом да сте вољни и у могућности да служите као станодавац, издавање соба у кући би могао бити добар начин да се покрије хипотека. Међутим, као и код сваке веће животне одлуке, прво треба да процените своје могућности зајма и личну ситуацију.