Планирање пензионисања може бити пуно компликованих прорачуна и пројекција. Било да процењујете разумно стопа повлачења из свог инвестиционог портфеља или минимизирања пореских обавеза, имате много одлука које треба да донесете док планирате своје златне године. Али схватите колико новца ће вам требати сваке године пензионисање не мора да буде изазов захваљујући једноставном правилу из Т. Рове Прице. Фирма за финансијске услуге открила је да је стопа замене прихода од 75% добра полазна тачка за већину пензионера при израчунавању ове веома важне бројке. Ево зашто.
A финансијски саветник може вам помоћи да планирате одлазак у пензију и изградите токове прихода који ће задовољити ваше потребе.
Правило 75%: Ваш циљ замене прихода
твој стопа замене прихода је проценат прихода пре пензионисања који ће вам требати да финансирате свој животни стил када престанете да радите пуно радно време. Пензионери се обично ослањају на комбинацију прихода од улагања, Социјално осигурање и други извори за замену њихових прихода пре пензионисања.
Неки стручњаци препоручују замену било где КСНУМКС% на КСНУМКС% прихода пре пензионисања, али Т. Рове Прице има 75% као погодан циљ.
Зашто 75%? Фирма за финансијске услуге открила је да комбинација три фактора смањује потребе за приходима пензионера за 25%:
Нижа пореска обавеза: Т. Рове Прице процењује да ћете платити 12% мање пореза током пензионисања.
Уштеде више нису потребне: Људи штеде у просеку 8% својих прихода на пензионим рачунима као 401(к)с, према фирми. Током пензионисања, овај новац више нећете штедети.
Мање трошкова: Т. Рове Прице претпоставља да ћете потрошити 5% мање новца у пензији.
Израчунавањем колико вам прихода треба да подржите свој животни стил у пензији сваке године, онда можете сазнати колико новца ћете морати да уштедите укупно.
На пример, особа која зарађује 100,000 долара у годинама које претходе њиховом пензионисању изгледала би да замени приближно 75,000 долара. Под претпоставком да прикупљају 30,000 долара социјалне сигурности годишње, пензионеру би били потребни други извори да би генерисао 45,000 долара годишње. Користећи 3.8% почетна стопа повлачења, пензионеру би требало 1.184 милиона долара уштеђевине за пензију (пре прилагођавања инфлацији) да потенцијално финансира свој животни стил.
Прилагођавање правила 75% вашој ситуацији
Наравно, свачија финансијска ситуација је јединствена. Можда сте марљиво штедели за пензију током своје каријере и тренутно доприносите 10% своје плате на 401(к). Или можда планирате да направите још дубље резове у свом буџету у пензији и потрошићете 10% мање новца него што тренутно радите.
Т. Рове Прице објашњава ову варијабилност.
„Сваки додатни процентуални поен уштеде преко 8%, или смањење потрошње преко 5%, смањује вашу стопу замене прихода за око један процентни поен“, написао је Роџер Јанг, сертификовани финансијски планер и директор мисаоног лидерства за Т. Рове Прице.
На пример, уштеда 10% вашег прихода у 401(к) смањила би стопу замене прихода за 2% до 73%. У међувремену, смањење ваших трошкова за 10% уместо за 5% смањило би вашу стопу замене прихода на 70%.
Коначно, ниво прихода и брачни статус ће утицати на ваше бенефиције из социјалног осигурања – а заузврат и на стопу замене прихода. За особе са високим зарадама, социјално осигурање ће заменити мањи проценат њиховог прихода него што би то био случај за особу са просечном платом. Као резултат тога, они ће морати више да се ослањају на штедњу да би постигли своју стопу замене прихода.
Социјално осигурање ће такође садржати већи проценат прихода од пензије за брачне парове у поређењу са људима који су сами. На пример, брачни пар са двоструким приходом од 100,000 долара и стопом замене прихода од 74% би 36% свог прихода пре пензионисања заменио социјалним осигурањем. Овом пару би била потребна њихова уштеђевина и други извори да би остварио преосталих 38% свог прихода пре пензионисања, према анализи Т. Рове Прицеа.
Међутим, сама особа са истим приходима и идентичном стопом замене била би у мало другачијој ситуацији. Социјално осигурање би заменило само 28% њихових прихода у пензији, што значи да штедња и други извори покривају преосталих 45% њихових потреба за новцем, открила је фирма.
„Разумевање прихода који ће вам требати из извора који нису социјално осигурање може вам помоћи да процените ниво штедње који желите да постигнете пре него што одете у пензију“, написао је Јанг. „На вишим нивоима прихода, накнаде социјалног осигурања чине много мањи проценат укупне стопе замене прихода – што значи да ће вам требати више уштеђевине или других извора прихода за финансирање пензионисања.
Закључак
Израчунавање стопе замене прихода је важан корак у процесу планирања пензионисања, али не мора да буде превише компликовано. Т. Рове Прице каже да започнете претпоставком да ћете морати да замените 75% свог прихода. Затим можете да извршите подешавања на основу тога колико тренутно штедите на рачунима за пензионисање, као и колико ће се мање променити ваше навике потрошње у пензији. Једноставна математика може вам понудити неке важне увиде док планирате живот у пензији.
Савети за планирање пензионисања
A финансијски саветник може да вас води кроз процес планирања пензионисања. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Да ли знате колико ћете морати да уштедите да бисте се удобно пензионисали? СмартАссетов калкулатор за пензионисање може вам помоћи да одговорите на то питање на основу неких једноставних података, укључујући ваше године, приход и када ћете тражити социјално осигурање.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/СрдјанПав, ©иСтоцк.цом/ДНИ59, ©иСтоцк.цом/Халфпоинт
Порука Колики приход ћу морати да заменим у пензији? Т. Рове Прице каже да почните са овим процентом појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-инцоме-реплаце-ретиремент-т-140013104.хтмл