Потребе за пензионисање су веома индивидуализоване на основу вашег жељеног начина живота. За неке, ово би могло значити пензионисање у стану на Флориди, а за друге то би могло значити смањење вашег дома како би се прилагодио вашем новом месечном буџету.
Без обзира на ваше јединствене циљеве, добро правило је да уштедите довољно да одржите свој тренутни начин живота након што одете у пензију. Али овај износ се може променити у зависности од неколико фактора.
Колико треба да уштедим да бих отишао у пензију?
Добро правило је да ваш приход од пензије треба да буде око 80% вашег прихода пре пензионисања, каже Стив Секстон, финансијски консултант и извршни директор Сектон Адвисори Гроуп, компанија за пензионисање.
„На пример, ако зарађујете 150,000 долара годишње, требало би да имате за циљ да имате најмање 120,000 долара годишње у пензији да бисте удобно живели у својим златним годинама“, каже Секстон.
Али неки пензионери могу изабрати да живе штедљивијим или раскошнијим начином живота у пензији. У зависности од тога којим путем желите да идете, фактори који могу повећати или смањити ваш циљ штедње укључују:
Накнаде социјалног осигурања. Почевши од 62 године, можете почети да примате делимичне накнаде социјалног осигурања у облику месечне уплате. Овај износ се умањује за проценат ваше уплате; тхе процентуални износ се заснива на години рођења.
На пример, некоме рођеном 1950. године ко одабере превремену бенефицију, исплата би била смањена за 25%. С друге стране, некоме рођеном 1970. године бенефиција би била умањена за 30%.
Када достигнете пуну старосну границу за одлазак у пензију, можете почети да примате пуну социјалну помоћ. Ако одложите бенефицију до овог узраста, такође можете добити одложени пензиони кредити, који повећавају износ који примате. Ваша месечна уплата може да смањи колико вам је новца потребно да подигнете из своје пензионе штедње.
Пензијски планови. Током ваших радних година, ваш послодавац може одлучити да уплаћује доприносе у пензиони план за финансирање вашег пензионисања, који се исплаћује или у паушалном износу или у одређеној месечној исплати доживотно. Овај додатни приход у пензији може смањити ваше подизање пензионе штедње и одложити наплату социјалног осигурања.
Непуно радно време. Ако планирате да наставите да радите током пензионисања, сваки додатни приход може смањити вашу потребу да повучете своју пензиону штедњу. Ово вам такође може помоћи да избегнете рано примање бенефиција из социјалног осигурања.
Када планирате да се пензионишете. Пензионисање пре ваше пуне старосне границе за одлазак у пензију смањује износ бенефиција социјалног осигурања који добијате ако одлучите да их прихватите раније. Такође ћете можда морати раније да се повучете са своје пензионе штедње, што повећава укупан износ штедње потребне за пензионисање.
Ако одете у пензију након што достигнете пуну старосну границу за пензионисање, имате додатног времена да наставите да штедите до пензионисања. Ако сте одложили прихватање бенефиција социјалног осигурања, можда ћете имати право на повећану месечну исплату пошто сте зарадили своје кредите за одложено пензионисање. Такође, одлажете са повлачењем своје пензионе штедње, тако да ћете можда моћи да смањите укупни циљ пензионе штедње.
Жељени стил живота у пензији. Већина пензионера живи од фиксног прихода, који је обично мањи од износа који су зарадили док су радили пуно радно време. Ако планирате да наставите да живите истим начином живота до пензије, требало би да размислите о додатним начинима да допуните свој приход.
Здравствена или медицинска стања. Људи старији од 65 година имају право да се пријаве за Медицаре, који је савезни програм здравственог осигурања за старије одрасле особе, као и неке млађе особе са инвалидитетом и пацијенте на дијализи.
Обично је Медицаре јефтинији од приватног здравственог осигурања. Али одређеним програмима Медицаре недостаје покриће које могу покрити други приватни осигуравачи. „Запамтите да ћете такође морати да планирате веће трошкове здравствене заштите да бисте се прилагодили чешћим здравственим стањима како старите“, каже Сектон — што повећава ваше укупне потребе за пензијом.
Пензиона штедња по годинама
Време је моћно средство за повећање ваше штедње јер ваши долари имају дужи временски хоризонт за сложену камату. Ако имате расположива средства, важно је да почнете да штедите што је пре могуће како бисте свом новцу дали времена да расте.
Да бисте утврдили да ли сте на правом путу да постигнете свој циљ пензионе штедње, Верност направио преглед колико сте требали уштедјети у свакој фази свог живота.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Ево примера како би овај план штедње могао да изгледа током вашег живота. Под претпоставком да имате почетну плату од 50,000 долара, циљ ваше пензионе штедње би био 500,000 долара при пензионисању.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Пензиона штедња по платама
Алтернативна опција за постизање одређеног циља уштеде у доларима према годинама је да уштедите између 12% до 15% ваше годишње плате сваке године, почевши што је раније могуће, према Вангуарду.
Овај проценат може укључивати подударање послодавца. На пример, рецимо да ваш послодавац нуди 5% доприноса за пензију и да зарађујете 50,000 долара годишње. Ако одвојите 7% свог прихода (3,500 долара) и ваш послодавац одговара вашем доприносу до 5%, онда ћете уштедети 12% свог прихода.
Како израчунати штедњу за пензију
Такође можете користити онлајн калкулаторе да одредите колико новца сте требали да уштедите у сваком узрасту. Ови прорачуни могу узети у обзир факторе које графикон можда неће, као што су повлачења из ваше пензионе штедње или неочекивани услови на тржишту.
Ево неколико онлајн калкулатора који су доступни за коришћење.
Накнаде социјалног осигурања. Управа социјалног осигурања има а калкулатор процене користи, који процењује вашу зараду на основу информација које сте сами дали.
Пуна старосна граница за пензионисање. Управа социјалног осигурања је створила а калкулатор пуне старосне доби за пензионисање да вам помогне да одредите када имате право на пуну социјалну помоћ.
Потребе за пензионом штедњом. Иоу цан израчунајте колико вам треба за пензију на основу ваших година, прихода, поврата улагања и инфлације.
Колико дуго ће трајати моја пензиона штедња?
У идеалном случају, ваша уштеђевина би требало да буде довољна да обезбеди будући ток прихода за одржавање 30-годишње фазе пензионисања, каже Сектон. Али ако немате довољно уштеђених средстава до тренутка када одете у пензију, да би ваша уштеђевина потрајала може захтевати нека прилагођавања животног стила.
Начини да ваша штедња траје дуже током пензионисања
Придржавајте се правила од 4%. Прве године када одете у пензију, правило сугерише да можете повући до 4% своје пензионе штедње. Затим у другој години повлачите 4% плус прилагођавање трошкова живота, што је једнако стопи инфлације. Ово прилагођавање се врши сваке додатне године и додаје се повлачењу из претходне године.
На пример, рецимо да имате 500,000 долара у свом инвестиционом портфељу. У првој години можете повући 20,000 долара. Ако се инфлација повећа за 2.5% у другој години, можете повући 20,500 долара (20,000 к 1.025) да покријете повећане трошкове живота. Убудуће, наставићете да множите повлачење из претходне године са стопом инфлације у текућој години да бисте одредили годишњи лимит повлачења.
Планирајте неочекиване трошкове. „Неочекивани трошкови се дешавају током живота, укључујући одлазак у пензију — због чега је невероватно важно имати лако доступан фонд за хитне случајеве који покрива трошкове у вредности од најмање шест месеци“, каже Сектон. Ова додатна уштеда ће вас такође спречити да извучете додатна средства из своје пензије у случају нужде.
Избегавајте накнаде на штедњу за пензију. Почевши од 70 година, од вас ће се можда тражити да извршите минимално повлачење са вашег индивидуалног рачуна за пензионисање (ИРА) како бисте избегли плаћање додатних накнада. Ово повлачење је познато као обавезна минимална дистрибуција или РМД.
Смањите трошкове. Ако приметите да вам недостаје да платите своје трошкове, можда ћете морати да преиспитате своје навике куповине. Неки начини да смањите дискрециону потрошњу укључују уштеду новца на путовањима намирницама или отказивање непотребних месечних претплата.
Рад непуним радним временом. Ваша пензиона штедња и бенефиција социјалног осигурања можда неће бити довољно новца да покрије ваше пуне потребе за пензионисањем. У овом случају, можда ћете желети да размислите о преузимању посла са скраћеним радним временом да бисте зарадили додатни приход.
Важно је напоменути да ако одете у пензију пре пуног узраста за пензионисање и наставите да радите, ваш Накнада социјалног осигурања може бити смањена ако остварите више од годишњег ограничења прихода. У 2022. ограничење прихода је 19,560 долара ако нисте достигли пуну старосну границу за пензионисање, или 51,960 долара у истој години када ћете достићи пуну старосну границу за пензионисање.
Смањите свој дом. Ваша хипотека је можда била приступачна док сте радили пуно радно време, али у пензији овај износ би могао да премаши ваш месечни буџет. Можда ћете моћи да смањите величину на мањи дом и смањите своје трошкове.
За понети
Када одређујете свој циљ штедње, требало би да узмете у обзир свој идеалан начин живота у пензији - и да ли ће вам ваше тренутне навике омогућити да се дугорочно припремите за финансијску сигурност.
„Нешто што се често занемарује у дискусијама о финансијском планирању и планирању пензионисања је неговање здравог односа са новцем“, каже Сектон. "Ово је кључно за развој позитивних финансијских навика, које ће на крају утицати на ваше пензионисање."
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне:
Број случајева ЦОВИД-а је поново у порасту ове јесени. Ево симптома на које треба обратити пажњу
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-монеи-ретире-гоод-руле-160300765.хтмл