Упропастио сам финансије своје породице тако што сам се повукао из свог 401(к) да бих купио кућу – кајем се

Штедио сам новац са својом породицом како бих купио наш први дом. Недавно су, међутим, камате порасле, због чега се бринем да се овај прозор за добијање приступачне куће затвара. У нападу панике, повукао сам сав наш уштеђени новац од 26,000 долара са мог 401(к), стављајући га на штедни рачун са високим приносом (3.75%). Сада смо изабрали дом и користићемо око 18,000 долара од овог новца за учешће. 

Сада сам забринут да бих можда морао да платим порез на приход и казну за само повлачење. Изузетно сам забринут због ове ситуације јер осећам да сам уништио финансијску будућност наше породице и да не можемо да приуштимо да платимо порез на новац који сам повукао. 

Моја главна брига или питање је да ли постоји начин да се ИРС-у каже да се овај новац користи за кућу? Ретроактивно? 

Погледајте: Ја сам самохрани тата који пуни своје пензионе рачуне и зарађује 100,000 долара – како да максимално искористим своје пензионе доларе?

Поштовани читач, 

Прва ствар коју треба да урадите: Удахните. Већина одлука не треба да се доноси у паници, посебно када се ради о новцу. 

Пошто сте се повукли из свог 401(к), да, мораћете да платите порез и казну. Да је то био зајам, морали бисте да плаћате камату на оно што сте позајмили, али то би било на ваш рачун. Међутим, имајте на уму да кредити из ваших пензионих планова заснованих на послодавцу су такође ризични – ако бисте се одвојили од свог посла, из било ког разлога, били бисте одговорни да га вратите или би се то третирало као дистрибуција.

Разумем ваш осећај хитности у жељи да купите дом током више повољно тржиште, али своје време сада треба потрошити на то да се финансијски стекнете и уштедите за будућност. 

„Не бих то саветовао или урадио на овај начин, али он није заглавио и није штетно – то је само тешка лекција за научити“, рекао је Џордан Бенолд, сертификовани финансијски планер у Бенолд Финанциал Планнинг-у.  

Будите веома озбиљни у вези са својим тренутним финансијама и пронађите начин да део свог прихода усмерите на штедњу, ако је икако могуће. Требало би да урадите неколико ствари. 

Прво процените колико ћете платити пореза и казни. Нисам сигуран који је ваш порески разред, али да ли вас је ова расподела гурнула у виши порески разред? Можете користити а рачунар или разговарајте са рачуновођом да видите колико ће то повлачење имати у виду пореза – а затим се уверите да можете да га платите или разговарајте са Службом унутрашњих послова о продужетак. Постоје казне за неподношење пореза или њихово плаћање, а то не желите да додате на свој стрес. 

Такође погледајте: Имамо 25 година до пензије и штедимо 25% наших прихода – да ли то радимо како треба? И штедимо ли превише?

Пореска управа можда неће моћи ништа да уради за вас у смислу одрицања од тих казни – иако не шкоди да питате, чак и ако морате да чекате телефоном неко време да бисте разговарали са неким – али комуникација и пажња на детаље су кључни када су у питању ваши порези. Телефонирање агента пореске управе и разговор о вашој ситуацији неће бити изгубљено време. Постоји толико много правила, а агент вам може помоћи да схватите ваше опције.

Прочитајте: Дани опроштаја пореске управе за грешке РМД-а могу ускоро бити готови

Када то средите, погледајте изузетно пажљиво без обзира на новац који улази и шта излази. Спремате се да затворите кућу, а то кошта новац – не само сам дом, већ и сви додаци повезани са затварањем. Можда ће вам требати и новац за осигурање, намештај, било какве поправке и тако даље, ако то још нисте урачунали, па то укључите у свој буџет када потписујете папире. Осим тога, наведите све трошкове које очекујете да ћете имати у наредних 12 месеци – осигурање куће и порезе, хипотеку или комуналије, намирнице, лекове, све друге трошкове о којима се не може преговарати и све то збројите. Не заборавите ништа – питајте свог партнера да ли сте нешто заборавили. 

Затим га упоредите са својим приходом. Јесте ли испод? Јеси ли готов? Које промене можете направити, а да не исцрпите своју срећу? Увек се залажем за а равнотежу…да, у неким случајевима морате за сада да изоставите неколико трошкова приликом отварања рачуна за хитну штедњу или отплате дуга, али немојте у потпуности лишити себе радости јер би се сав ваш напоран рад могао вратити назад. Ако заиста морате да се смирите, направите посебну листу активности и забаве које можете добити бесплатно (или што је могуће ближе бесплатном)—шетње парком или на плажи са партнером и дететом, музеји слободним данима, срећу и филмске вечери код куће са породицом и пријатељима и тако даље. 

Желите више корисних савета за ваше путовање у пензију? Прочитајте МаркетВатцх „Пензионисање хакова“ колона

Одвојите део свог прихода за допуну штедње за пензију пре него што покушате да уштедите за било које друге циљеве. (Ово је одвојено од рачуна за хитну штедњу, међутим - ви Треба имате један од њих.) То можете учинити са одбицима из платног списка у вашем 401(к), или такође тако што ћете део своје уштеђевине доделити ИРА-и изван 401(к). 

Одвојите мало времена да научите правила својих планова за пензионисање. На пример, ИРА дозвољава инвеститору да скине 10,000 долара са рачуна без казне ако се ради о првој куповини куће (док 401 (к) нема тај изузетак). Можда је прекасно за то, али постоје и друге погодности са разним пензионим рачунима. 

401 (к) има вишу границу доприноса и такође долази са могућношћу подударања послодаваца (ако ваша компанија то нуди), док ИРА дозвољава повлачење без казне за колеџ. Са традиционалном ИРА-ом, морали бисте да платите порез на повлачење, док сте код Ротх ИРА-е већ платили порез и нећете морати више да плаћате за повлачење својих доприноса (можда ћете морати да платите порез на део зараде, па пратите правила дистрибуције блиско).

Запамтите – не желите да правите дистрибуцију своје пензионе штедње за било шта. Можете да позајмите новац за дом или факултет, али не можете да позајмите новац за пензију, тако да је важно заштитити те рачуне. Упознајте се са предностима и недостацима свих рачуна како бисте максимално повећали своју уштеду и диверзификовали своје опције повлачења када коначно стигнете у пензију. 

Зато се само закопчајте, доведите у ред и размишљајте о будућности. „Има доста времена – 30 до 40 година да ради“, рекао је Бенолд. "Ово би могло бити далека успомена за коју се нада да ће моћи да заборави." 

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.