Неке финансијске ситуације можете решити сами, док је у некима најбоље управљати уз консултације са саветником. На крају, одлука да радите са финансијским саветником или да идете сами зависи од низа фактора, укључујући ваше потребе, циљеве и где се у животу налазите. А финансијски саветник може вам помоћи да уложите свој новац, планирате велике животне догађаје и сачувате своје богатство за будуће генерације ваше породице. Међутим, неки људи имају времена и знања да управљају својим новцем и креирају финансијски план који одговара њиховим потребама. Ево примера ситуација у којима можете изабрати било коју опцију.
Шта раде финансијски саветници?
Финансијски саветник је широк појам који може описати низ различитих професионалаца у индустрији финансијских услуга. Ан саветник за инвестиције који искључиво бира и управља инвестицијама за клијенте је једна врста саветника. А финансијски планер, с друге стране, је друга врста саветника који развија холистичке финансијске планове који би могли укључивати пензионирање, потребе осигурања, планирање некретнина и добротворна давања. У међувремену, саветник који је а званични јавни бележник (ЦПА) може се специјализовати за пореско планирање.
Пошто је појам релативно широк и обухвата различите врсте финансијских професионалаца, важно је запамтити да сви финансијски саветници немају у срцу ваше најбоље интересе. Док су инвестициони саветници који су регистровани код Комисије за хартије од вредности обавезани фидуцијарна дужност да увек делујете у вашем најбољем интересу, берзански брокер и продавац осигурања могу да се пласирају као финансијски саветник, али не прате исте строге стандарде.
Такође је важно напоменути да су неки финансијски саветници и регистровани инвестициони саветници, као и представници брокерско-дилерских или осигуравајућих компанија. Ови саветници често прате на основу накнаде модел, што значи да зарађују провизије од независних фирми када препоручују одређене производе и услуге својим саветодавним клијентима.
Ово ствара потенцијал сукоб интереса. С једне стране, ови саветници су законски обавезни да делују у вашем најбољем интересу. С друге стране, они имају финансијски подстицај да препоручују одређене производе и услуге у односу на друге. Међутим, ове врсте финансијских саветника морају открити сваки однос који би могао представљати сукоб интереса. Када радите са саветником који може да заради провизије, важно је да се запитате да ли он може имати финансијску корист од конкретних препорука које вам дају.
Онда опет, можете изабрати да радите са а само накнада саветник, чија накнада долази искључиво од саветодавних накнада које се наплаћују клијентима, а не провизија трећих лица.
Када треба да радите са финансијским саветником
Пошто вам финансијски саветници могу помоћи у вези са различитим потребама, већина људи ће имати користи од потенцијалног односа са саветником. Ако се следеће односи на вас, можда бисте желели да размислите о томе да га ангажујете:
Недостаје вам времена или знања да управљате својим инвестицијама: Ако немате времена да се посветите истраживању инвестиција и управљању својим портфељем, ангажовање финансијског саветника може бити добра опција. Можда време није проблем, али знање јесте. Ако не можете да разликујете берзу од супермаркета, размислите о сарадњи са финансијским саветником, посебно оним који је отворен да вас научи основама улагања. Онда у неком тренутку у будућности. можда ћете се осећати довољно самопоуздано да управљате сопственим портфељем.
Приближавате се пензији: До пензије је много више од једноставног нерада. За већину људи, успешно пензионисање захтева значајно финансијско планирање. Мораћете да одредите колико новца ће вам требати да подржите животни стил који желите, осмислите план за подизање ваше уштеђевине на порески ефикасан начин, бирајући право време за тражење Социјално осигурање користи и придржавање правила која окружују потребне минималне расподеле (РМД). Нису сви способни да сами доносе ове одлуке. Финансијски саветник, посебно онај који нуди финансијско планирање, може вам помоћи да направите холистички план за пензионисање који се бави сваком од ових тема.
Доносите велику финансијску одлуку: Било да планирате купити кућу, продајте посао или пошаљите своју децу на колеџ, имати финансијског стручњака у свом углу може бити од велике помоћи. Саветник вам може помоћи да размотрите различите импликације дате одлуке и планирате непредвиђене ситуације.
Добили сте велико наследство: Након што добијете велико наследство или неочекивани приход, план за тај новац може осигурати да се не протраће. Финансијски саветник, посебно онај који нуди финансијско планирање, може вам помоћи да уложите свој новац и направите план за то. Новооткривено богатство такође може доћи са новим пореским обавезама. Финансијски саветник може да вам помогне да оптимизујете своју пореску стратегију како бисте заштитили своју имовину на дуге стазе.
Не можете одвојити своје емоције од свог портфеља: Свако с времена на време допушта својим емоцијама да превладају. Али важно је улагати хладне и равномерне главе, посебно у временима повећања Волатилност тржишта. Уплашити се и извући свој новац из инвестиције током пада тржишта може имати значајне негативне ефекте на вашу финансијску будућност, јер вероватно нећете имати користи од потенцијалног повратка. Ако вам финансијски саветник управља вашим инвестицијама, можете додати слој заштите од доношења непромишљених одлука када се чини да ствари иду лоше.
Када можете ићи сами
Рад са финансијским саветником може се показати изузетно корисним, али није свима потребан у свом углу. Неки људи у одређеним околностима могу добити тако што ће управљати сопственим инвестицијама и правити сопствене финансијске планове.
Ево када бисте можда желели да се одрекнете финансијског саветника и урадите то сами:
Сигурни сте у управљање сопственим инвестицијама: Ако вам је пријатно да бирате и управљате сопственим инвестицијама, можда вам неће требати финансијски саветник. Можда пажљиво пратите тржишта и сами истражујете потенцијалне инвестиције. Иако ћете можда моћи да научите више од финансијског саветника, можда ћете уживати у обављању овог посла и креирању сопствене стратегије улагања.
Немате потребе за финансијским планирањем: Као што је горе поменуто, једна од примарних предности рада са финансијским саветником је добијање свеобухватног финансијског плана направљеног за вас. Овај план може да се бави вашим изгледима за одлазак у пензију, потребама осигурања, инвестиционим портфељем и другим деловима вашег финансијског живота. Међутим, ако не планирате никакве значајне куповине или се суочавате са било каквим последичним финансијским одлукама, можда вам једноставно неће требати финансијски саветник. С друге стране, ово се може односити само на младе одрасле који још нису основали породице, купили домове или имају значајне обавезе. Већина одраслих има неку врсту хитне финансијске потребе или бриге коју треба размотрити
Не улажете ван свог рачуна за пензију који спонзорише рад: Ако не инвестирате ван свог пензионог плана који спонзорише послодавац, можда ћете бити у реду да то урадите сами без помоћи финансијског саветника. Планови које спонзорише послодавац као 401(к)с често имају мање инвестиционих опција од појединачних рачуна за пензионисање или опорезивих инвестиционих рачуна, тако да је често мање посла за индивидуалног инвеститора. Ово може бити посебно тачно за пензионе штедише који поседују средства циљаног датума, Који наставља да расте у популарности. До краја 2018. године, 56% од 401(к) власника налога држало је ТДФ-ове и 80% планова их је имало на располагању, према Институту за истраживање бенефиција запослених. Ова средства за постављање и заборављање аутоматски се ребалансирају како се приближава циљни датум пензионисања.
Још сте деценијама далеко од пензионисања: Ако сте још деценијама од пензионисања, можда нећете осећати потребу да радите са финансијским саветником. Можда вам је пријатно да једноставно наставите да штедите за своју евентуалну пензију, али још нисте почели да размишљате о томе када да затражите социјално осигурање, колико новца можете да повучете сваке године и колико можете трошкови медицинске неге може бити.
Закључак
Постоји низ сценарија у којима би можда било логичније једноставно управљати својим финансијама без помоћи финансијског саветника, али већина људи може имати користи од рада са њим. Ако се приближавате пензији, планирате велику куповину или се суочавате са монументалном финансијском одлуком, или једноставно немате времена или знања да управљате својим инвестицијама, ангажовање финансијског саветника може бити добра одлука. А опет, људи који су још деценијама од пензије или са самопоуздањем управљају својим портфељима могу се одлучити да то раде сами.
Савети за ангажовање финансијског саветника
Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Важно је да обавите дужну пажњу и интервјуишете најмање три финансијска саветника пре него што се пријавите са једним. Питајте о њиховим минималним рачунима, накнадама, филозофији улагања и било чему посебне сертификате држе, попут сертификовани финансијски планер (ЦФП) ознака. Укључите одговоре на ова питања у своју коначну одлуку.
Такође би требало да истражите саветника и њихову фирму да видите да ли имају било какву регулативу или закон обелодањивања по њиховом запису. Да бисте то урадили, потражите их у јавном обелодањивању Инвестиционог саветника Комисије за хартије од вредности база података. Овај онлајн портал омогућава члановима јавности приступ саветницима Форм АДВ, који садржи важне информације о њиховом пословању и све црвене заставице у њиховој евиденцији.
Не пропустите вести које могу утицати на ваше финансије. Добијајте вести и савете да доносите паметније финансијске одлуке помоћу СмартАссет-ове полунедељне е-поште. 100% је бесплатно и можете се одјавити у било ком тренутку. Пријавите се данас.
За важна открића у вези са СмартАссет-ом, кликните ovde.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/инста_пхотос, ©иСтоцк.цом/дамирцудиц, ©иСтоцк.цом/Цецилие_Арцурс
Порука Да ли треба да користим финансијског саветника или да то урадим сам? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/финанциал-адвисор-миселф-140000863.хтмл