Имам 56 година и планирам да се пензионишем са 62 године. Имаћу и државни пензиони план и социјално осигурање — али имам и дете које креће на факултет, што желим да платим. Да ли ми је потребна стручна помоћ?

Питање: Имам 56 година и радим на државном универзитету, тако да ћу имати државни пензиони план. Раније сам радио пуно радно време и доприносио социјалном осигурању 20 година. И даље радим са пола радног времена и доприносим социјалном осигурању. Планирам да одем у пензију за шест година са 62 године, а недавно сам почео да радим у великој банци, али нисам задовољан њиховим услугама. Имам једно дете које креће на колеџ ове године и морам да знам да ли треба да ангажујем финансијског саветника и како би они могли да ми помогну да се снађем у плаћању колеџа. (Тражите и финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Жонглирање са пензионисањем и школарином на факултету је често стресно. Унајмљивање финансијског саветника свакако вреди размотрити — посебно зато што ће многи саветници пружити бесплатне консултације да виде да ли могу да вам помогну и да ли се добро уклапају. Међутим, ангажовање правог је неопходно и можда вам уопште неће требати. Ево шта треба да знате.

Прво, хајде да истражимо у чему би вам финансијски саветник могао помоћи и како пронаћи доброг. Поред смерница за инвестирање и пензионисање, многи од њих могу помоћи у истраживању колико и на које начине бисте могли да платите факултет. (Запамтите: ако нисте у потпуности спремни да финансирате сопствену пензију, желећете да ограничите износ који плаћате за колеџ; ваше дете може да добије студентске кредите.) 

Имате проблем са својим финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен].

„Пошто сте чекали непосредно пре почетка колеџа да бисте урадили своје планирање, ваше могућности су ограничене. Желећете да утврдите свој буџет, одредите колико долази од ваше уштеђевине сваке године, да схватите да ли имате право на било какве пореске кредите за образовање и одлучите да ли ћете позајмити новац за колеџ и ако јесте, колико“, каже сертификовани финансијски планер Ен Гарсија, аутор књиге Како платити колеџ. То су ствари са којима саветник може помоћи, ако кренете тим путем. (Тражите финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Саветник такође може да погледа како најбоље додати и ојачати пензијску уштеђевину коју имате - док уравнотежите своју жељу да платите колеџ. Штавише, „можда ће вам помоћи да откријете ствари којих можда нисте били свесни или могућности као што су програми 403(б) и ефекат пензионисања јавне службе на ваше бенефиције из социјалног осигурања, као што је одредба о елиминацији неизбежних прихода (ВЕП). ), ако се то односи на вас“, додаје сертификовани финансијски планер Џошуа Флатли из Кс Вецтор-а. (ВЕП мења начин на који се обрачунавају накнаде за социјално осигурање и може смањити нечије пензије или инвалиднине ако примају пензију.)

Поред тога, добар финансијски саветник ће испитати утицај вашег пензионог плана, државне пензије и социјалног осигурања на ваше порезе и „користиће стратегије за минимизирање износа плаћеног доживотног пореза, као и позиционирати ваш пензиони план тако да генерише жељени износ приход у пензији“, каже Иван Хаврилиан, сертификовани финансијски планер у компанији Орбит Финанциал Планнинг. 

Па како пронаћи правог саветника? Прво, желећете да будете сигурни да радите са саветником који има искуства у помагању породицама да се снађу у плаћању колеџа, каже сертификовани финансијски планер Џејсон Сиперштајн из Елиот Росе Веалтх Манагемент — као и велико искуство у планирању пензионисања. Неки саветници наводе своје области стручности или специјалности на својим веб локацијама, али ако не видите да је то написано за вас, у реду је да их питате о њиховом искуству са одређеним питањима. Такође можете тражити референце и разговарати са стварним људима којима су помогли у вези са одређеном темом. 

Овде су 15 питања која треба да поставите сваком саветнику којег бисте можда желели да ангажујете и како да то урадите вет лице такође. Размислите о томе да погледате мреже Националне асоцијације планера личних финансија (НАПФА), Гарретт Планнинг Нетворк и КСИ Планнинг Нетворк како бисте пронашли саветнике који имају кредибилне ознаке. (Тражите финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Штавише, док многи саветници раде по моделу недовољног управљања имовином, наплаћујући вам проценат ваше имовине да бисте уместо вас управљали вашим инвестицијама, у вашем случају, можда бисте желели да размотрите другу врсту саветника. Заиста, размислите о финансијском планеру само са саветима, који ће вам наплатити фиксну сатницу или фиксну стопу пројекта да би вас саветовао о плаћању факултета и припреми за пензију за 6 година. „Планер само за савете никада неће настојати да управља вашим инвестиционим портфолиом, и само ће се фокусирати на планирање и савете који се могу применити, а да вам не продају производе или услуге управљања инвестицијама“, каже сертификовани финансијски планер Калеб Паддоцк из Тен Талентс Финанциал Планнинг.

Ако сте заинтересовани да уштедите још више новца, можда ћете уопште моћи да избегнете саветника. Инвестор.гов нуди бесплатне алате за финансијско планирање, едКс нуди бесплатан самоструктурирани факултет, Рамсеи Солутионс има курс од 129 долара са бесплатним пробним периодом од 14 дана који пружа апликације за управљање новцем и форум заједнице, а непрофитна организација Кхан Ацадеми нуди 9 бесплатних личних финансијских курсева.