Имам 73 године и тек ћу имати свој 401(к) након одласка у пензију. Како да учиним да траје?

Не треба ми овај новац да преживим ускоро.

Да ли да га пребацим, променим и на шта? Треба ми добар савет. 

Погледајте: У нашим смо 60-им годинама и изгубили смо 250,000 долара у нашим плановима 401(к) - можемо ли и даље да се повучемо?  

Поштовани читач, 

Инвеститори посвуда постављају себи слично питање ових дана — шта да радим са својим 401(к) да не изгубим толико новца? Променљивост тржишта је задала главобољу многим штедишама у пензији у последњих годину дана, а изгледа да стрес још увек не попушта. 

Не постоји једно чврсто правило о томе како да управљате својим 401(к). Прво, важно је да одредите на који део овог рачуна ћете се ослањати у пензији сваке године и да ли имате друге изворе прихода. Кључни фактор је да ли ћете са њега првенствено дистрибуирати или не, јер што вам је више потребно са налога сваке године, рачун ће се брже исцрпљивати. Познавање овога ће вам такође помоћи да схватите како треба уложити свој рачун, али на то ћу доћи за тренутак. 

Анализа и процена било којих других извора прихода у пензији, као што су социјално осигурање или приход од закупнине или хонорарни рад или штедња у ИРА-и, такође ће вам помоћи да утврдите да ли треба да користите свој 401(к) одмах по пензионисању, или ако можеш да издржиш. „Када“ у овом прорачуну је кључно. На пример, тренутно волатилност тржишта шаље већину стања на пензионерским рачунима током вожње ролеркостером, и ако доживите губитак било које врсте, желите да избегнете подизање средстава са свог рачуна како не бисте патили од редоследа ризика повратка . То је ризик да ћете изгубити потенцијалне приносе у будућности док дистрибуције узимате на нижем нивоу. 

Одустајањем од повлачења са вашег 401(к), дозвољавате вашем налогу да се опорави када тржиште неизбежно поново буде боље. Што дуже мора да расте, то боље. Поменули сте да вам овај новац није потребан да бисте преживјели у скорије време, тако да ако сте у могућности да избегнете дистрибуцију у скорије време након пензионисања, као што је ослањање на социјално осигурање или други извор прихода, заиста бисте могли имати користи. Ако сада имате вишак готовине, на пример од чекова социјалног осигурања, можда бисте желели да размислите о томе да ставите још новца на рачун за пензионисање или барем на рачун за хитну штедњу. 

Сада на алокацију средстава. Опет, постоје бројне стратегије како уложити 401 (к). Неки људи ће тврдити да морате бити много конзервативнији ако сте у 70-им него ако тек почињете своју каријеру, док ће други рећи да морате нешто агресивније да инвестирате како би ваш налог наставио да зарађује док сте поново у пензији. Финансијски планери такође могу предложити метод канте, а то је када своју уштеђевину разбијете на неколико група – постојаће ултра конзервативна кантица, која је за краткорочну потрошњу, затим умерена кантица, која би била мешавина акција и обвезница, а затим агресивна корпа , који би имао дугорочну перспективу и фокусиран на стварање прихода. 

Погледајте колону МаркетВатцх-а 'Хакови за пензију' за делотворне савете за сопствено путовање у пензиону штедњу 

Како треба да уложите свој новац зависи не само од тога колико новца вам треба или желите у пензији, већ и од вашег нивоа удобности. 

Постоји разлика између „капацитета ризика“ и „толеранције на ризик“. Прво је колико ризика морате да преузмете у свом портфељу да бисте постигли своје циљеве. Потоње је колико можете да поднесете, на пример ако сте агресивно инвестирани, али не можете да спавате ноћу, стално се пријављујете на свој пензиони рачун или гледате како се индекси крећу горе-доле током дана. (Ништа од тога није добро радити често.) 

Не могу да вам кажем како тачно треба да управљате својим 401(к) због свих других кључних фактора и бројки које треба узети у обзир, као што су текући и очекивани трошкови живота пре и током пензионисања, финансијске потребе, дугови, друга имовина као што је дом или ИРА, итд., али се надам да ће вам ова разматрања послужити као полазне тачке. 

А што се тиче пореза: можете да диверзификујете своје пореске опције, као што је улагање у традиционални 401 (к) и Ротх, ако је то опција на вашем послу. На традиционални рачун се улаже пре опорезивања, што значи да ћете платити порез у тренутку дистрибуције, док се Ротх доприноси опорезују и тада би дистрибуције биле ослобођене пореза. 

Такође погледајте: Колико ми треба за пензију? Да ли је довољно 3 милиона долара?

Ако вам није доступна опција Ротх 401(к), увек постоји Ротх ИРА, под претпоставком да испуњавате услове за приход (153,000 долара за пореске обвезнике самце и 228,000 долара за оне који су у браку који поднесу заједнички). Пореска диверсификација је одличан начин да смањите своје обавезе у време пореза и максимизирате колико својих повлачења можете да задржите — на пример, ако сте близу тачке прекида два пореска разреда, али морате да узмете новац из своје пензионе штедње , могли бисте се повући из свог Ротха. Упоредно, да имате само традиционални рачун, то повлачење би вас могло гурнути у следећи порески разред и тако бисте плаћали више пореза. Овлашћени рачуновођа би вам могао помоћи да схватите ове прорачуне. 

Такође вам предлажем да контактирате квалификованог финансијског планера, некога ко би радио у вашем најбољем интересу, или бар да се обратите свом одељењу за људске ресурсе или професионалцу у фирми у којој се налази ваш 401(к) како бисте могли да прегледате своје опције. 

У међувремену — и то говорим много, и свима — прегледајте своје навике потрошње и штедње и видите да ли можете да направите подешавања. Не можете да контролишете шта тржиште ради или које ће пореске стопе бити у будућности, али имате потпуну контролу над начином на који управљате својим новцем ван портфеља. Будите проактивни на друге начине, као што је максимизирање уштеђевине док још радите, писање финансијског плана за пензију који укључује све ваше циљеве, као и обрачун свих очекиваних и неочекиваних трошкова, имате хитну уштеду рачун изван вашег 401(к) на који можете да се ослоните у случају несрећне ситуације и да прегледате своје здравствено осигурање, јер је то огроман трошак за све Американце, посебно како старимо. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]