Одлазим у пензију, шта да радим са својим 401(к)? Имате 4 избора, али само 3 су добре.

• Останите у плану свог послодавца и само пустите да новац расте док не почнете да узимате потребне минималне расподеле (РМД).

• Останите у плану свог послодавца док плаћате рате. 

• Предајте средства ИРА-и у институцији по вашем избору.

• Узмите стање на рачуну у готовини и платите порез на дистрибуцију да бисте га или потрошили или убацили у Ротх ИРА. 

Добре вести, према недавно истраживање Вангуарда, је да је већина људи суочених са овом одлуком током 10 година, од 2011. до 2021. године, успела да сачува своје доларе за пензију. Седам од 10 држало је своју имовину у окружењу са одложеним порезом, а 90% новца је остало уложено и вероватно је мало порасло. Просечна стања кретала су се од 239,300 долара до 418,900 долара.

„Све више инвеститора је на правом путу да имају добро искуство са акумулацијама. Видимо побољшања“, каже Матт Бранцато, директор за клијенте за Вангуард Институтионал. 

Али, додаје Бранкато, „просек вам не говори о индивидуалном искуству.

А за то морате погледати неке од мање добрих вести, а то је да је Вангуард открио да је 30% уновчило своју уштеђевину у доби од 60 година или касније, већина са мањим билансима. Просечан износ ових рачуна био је 39,700 долара. Неки су вероватно једноставно уштедели мање, а неки су били у плану компаније кратко време, тако да нису акумулирали велику суму.

Опасност од исплате новца

Исплата малог салда може вам се у том тренутку чинити неважним. Рачун би могао бити један од многих које имате, а пореско оптерећење можда не изгледа превелико за вас. Или можда намеравате да платите порез на доходак на дистрибуцију и убаците новац у Ротх ИРА у конверзији. Или би новац могао бити примамљив – и онда га нема. 

„Пре свега, 'мали' је релативан појам", каже Бранкато. „Износ у доларима мора бити пропорционалан намери. То је веома индивидуализована одлука.” 

Један важан корак ако размишљате о уновчавању је да размислите о томе како би износ који је укључен током времена могао расти и касније повећати ваш приход од пензије. Ако је ваш биланс сада 39,700 долара и мислите да то није много, могао би бити 78,000 долара за 10 година, ако порасте за 7%. 

At Асценсус, још један велики администратор пензионог плана, они приказују те бројеве људима када иницирају одлуку која би утицала на њихову пензиону штедњу, као што је смањење њиховог доприноса од 401 (к). „Пружамо веома брзу процену да повежемо тачке између онога што се чини као мали износ са много већим износом новца којег бисте због тога морали да одустанете у пензији“, каже Давид Мусто, извршни директор компаније Асценсус. Након што су видели те информације, „30% људи на крају одлучује да не смањи 401 (к)“, додаје он. 

Иста врста информација такође може помоћи људима да донесу одлуку између тога да остану на свом радном месту након одласка у пензију или да пребаце новац у ИРА за преокрет. Док већина на крају пребацује новац на сопствени рачун у року од пет година, Вангуардова студија показује да се бројке померају нагоре за оне који остају на свом радном плану чак и након што оду у пензију. 

Бранцато види покретач тога у флексибилном дизајну плана, саветима и финансијским алатима за добробит који могу бити део пакета послодавца. Ако желите да искористите свој новац пре него што узмете РМД, на пример, ваш план би то морао да дозволи, а Вангуард примећује да се број планова који то нуде скоро удвостручио у последњих пет година. 

„Све је погоднији за пензионере“, каже Бранкато. 

Имате питање о механици улагања, како се то уклапа у ваш општи финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].