пензија се често сматра одличним временом за путовање и обављање ствари које сте годинама планирали. Штедите и улажете више деценија пре него што одлучите да престанете да радите и пређете у следећу фазу свог живота. Нажалост, не планирају сви тачно своје трошкове пензионисања, што може довести до промене у вашем буџету. Један од трошкова који многи не планирају правилно је здравствена заштита. Све више и више људи одлази у пензију пре него што стекну право на Медицаре, а чак и они који то не чине изненађени су колико би њихове опције здравствене заштите могле коштати. Можда желите консултујте се са финансијским саветником ко вам може помоћи да направите финансијски план за припрему ових трошкова.
Колико може коштати здравствена заштита у пензији?
трошкови здравствене заштите је нешто што стеже џепове људи који још увек раде и добијају приступ здравственом плану који спонзорише послодавац. Ови планови обично коштају много мање од других опција здравственог осигурања, тако да није ни чудо што су они који се припремају за пензију забринути због својих потенцијалних трошкова неге. То је зато што је постало очигледно да се не планира правилно трошкови здравствене заштите у пензији може негативно утицати на ваш будући квалитет живота.
Дакле, колико кошта здравствена заштита? Према студији ХеалтхВиев Сервицес Финанциал, они који су отишли у пензију до краја 2021. могли би очекивати да ће платити више од 660,000 долара само за здравствену заштиту током година пензионисања. Студија је узела у обзир коришћење Медицаре-а као примарног осигурања када је то било могуће, и очекивало се да појединци живе до својих 80-их.
То је због здравствене заштите трошкови су били у порасту током протекле деценије и не показују никакве знаке успоравања, посебно када је инфлација тренутно на нивоу. Очекује се да ће здравствена заштита која кошта само 12,000 долара годишње у 2019. коштати више од 21,000 долара до 2029. и 34,000 долара до 2039.
Добра процена онога што ћете у пензији потрошити на здравствену заштиту је да издвојите 15% свог прихода. Ако су очекивани трошкови већи од 15% вашег очекиваног прихода, можда бисте то желели рад са финансијским саветником да схватите шта можете учинити да се боље припремите за трошкове здравствене заштите у пензији како вам они не би покварили планове за ту фазу вашег живота.
Врсте здравственог покрића у пензији
Имате неколико опција за врсту здравствене заштите коју ћете добити. Опција коју користите може у великој мери утицати на то колики ће бити ваши годишњи трошкови. Ако се раније пензионишете, можда ћете морати да комбинујете неколико опција током пензионисања јер се још нећете квалификовати за здравствена заштита.
Ево ваших опција здравствене заштите у пензији и како свака може утицати на ваше трошкове:
Медицаре: Ово је здравствено осигурање на које се многи људи ослањају када достигну традиционалну старосну границу за одлазак у пензију, јер га допуњује влада. Многи људи греше мислећи да их то неће коштати ништа као Медицаид, али јесте. Ипак, ово ће вероватно бити најприступачније осигурање којем ћете имати приступ током пензионисања. У зависности од године, можете платити између 150 и 600 долара месечно за своје премије. Ово ће зависити од вашег годишњег прихода. Медицаре планови такође имате одбитак, а одређени трошкови попут боравка у болници могу вас коштати више.
Приватно здравствено осигурање: Можете купити покриће здравственог осигурања директно од брокера, али ово ће вероватно бити ваша најскупља опција када гледате старосну доб за одлазак у пензију између 60 и 90 година. Многе компаније имају опције специфичне за пензионере, али ови планови су углавном фокусирани на особе пре Медицаре година. Вероватно ћете платити више за ове планове него што тренутно плаћате за план који спонзорише послодавац јер нећете имати компанију која субвенционише ваше осигурање.
Осигурање које спонзорише послодавац: Многа предузећа имају план пензионог осигурања за запослене који су радили за њих веома дуго пре одласка у пензију. Могли бисте да прихватите овај план и добијете нешто слично ономе што сте примали док сте радили у компанији. Можда ће доћи до неких промена које укључују да плаћате мало више премије на месечном нивоу или мање покрића за ствари попут боравка у болници. Друга опција је да можете радити са скраћеним радним временом за посао који нуди здравствено осигурање запосленима са скраћеним радним временом.
КОБРА: Када се пензионишете, такође имате могућност да наставите са истим осигурањем преко свог послодавца до 18 месеци до ЦОБРА. Ваше премије ће се повећати пошто ћете плаћати оно што сте раније плаћали плус део ваше премије коју има послодавац. Ово би могла бити добра, али скупа опција да се премости јаз између пензионисања и подобности за Медицаре.
Тржиште осигурања: Слично опцији приватног здравственог осигурања, можете купити план на тржишту на државној или савезној берзи јер вас послодавац више неће покривати нити нудити осигурање. Ови планови су обично мало приступачнији од куповине приватног осигурања, али морате обратити велику пажњу на то шта сваки план покрива а шта не пре него што пристанете на куповину осигурања. Ако немате велики износ прихода, онда бисте такође могли да се квалификујете порески кредити да помогне у плаћању покрића.
Осигурање на радном месту супружника: Ако сте старији од свог супружника и они још увек раде, онда би добијање приступа њиховом здравственом осигурању могло бити опција. Ово би могла бити добра прилика да се премости јаз у односу на Медицаре или само прилика да смањите своје укупне здравствене трошкове неколико година пре него што ваш супружник оде у пензију.
Без обзира који пут одаберете, не постоје лаки или ултра приступачни начини да платите здравствено осигурање за време одласка у пензију. Важно је да се припремите пре одласка у пензију тако што ћете се уверити да имате праве инвестиције које ће вам обезбедити довољан приход да живите животним стилом за којим жудите, а истовремено можете да останете здрави.
Како смањити трошкове здравствене заштите у пензији
Иако је здравствена заштита скупа, посебно током пензионисања, то не значи да не постоје ствари које можете учинити да смањите укупне здравствене трошкове. Припрема буџета и прихода за пензију је нешто што би свако требало да уради, али ево још неколико опција које би вам могле помоћи да смањите трошкове, у зависности од ваше ситуације.
Уверите се да разумете Медицаре
Важно је да добро разумете различите покривености Медицаре-а и шта би то потенцијално могло да значи за вашу ситуацију. Можда нећете добити најбољу помоћ када се пријавите за Медицаре, тако да је важно да знате која врста покрића вам је потребна и која ће вам помоћи да смањите трошкове када будете могли. Такође би требало да се упознате са захтевима за квалификацију како не бисте планирали само један ниво трошкова, док је реалност да ћете платити много више.
Имајте план да платите дуготрајну негу
Дуготрајна нега може бити скупо и потреба за тим може се појавити сасвим изненада. Улазак у добру установу која пружа врхунску здравствену заштиту уз очување што веће независности може бити скупо. Много здравственог осигурања, укључујући многе врсте Медицаре-а, неће покрити дуготрајну негу иако ће већини људи старијих од 65 година то на крају требати.
Желите да имате план за покривање ових трошкова, у случају да треба да уђете у ову врсту објекта. Приватна соба у установи која пружа пуну негу може коштати више од 7,000 долара месечно, у просеку, док установа за помоћну негу може коштати 4,000 долара месечно или више.
Отворите здравствени штедни рачун (ХСА)
Здравствени штедни рачуни могу бити одличан начин за акумулацију гомиле средстава која се могу користити само за специфичне сврхе здравствене заштите. Ако тренутно имате а здравствени план са високим одбитком, онда бисте могли да се квалификујете да доприносите одређеним ХСА лимитима годишње. За 2022. ограничење су 3,650 долара за себе или 7,300 долара ако имате породични план. За 2023. ограничење су 3,850 долара за себе или 7,750 долара ако имате породични план.
Ако сада отворите ХСА, можете користити средства за плаћање неочекиваних здравствених трошкова сада или наставите да пребацујете средства до пензионисања. Ово вам може дати приличан износ средстава за извлачење из више од 10 или 20 година, што би могло смањити колико ће вашег прихода од пензије ићи на ваше здравље.
Водите рачуна о свом здрављу одмах
Најлакши начин да смањите своје потенцијалне трошкове здравствене заштите у будућности је да бринете о свом здрављу у садашњости. Једите правилно и редовно вежбајте. Те две ствари саме по себи могу направити велику разлику током година вашег пензионисања.
Поврх тога, искористите своје годишње прегледе код лекара које плаћа ваше тренутно здравствено осигурање и послушајте савет свог лекара о томе како да сада будете што је могуће здравији, тако да то не плаћате када одете у пензију.
Закључак
Један од највећих појединачних трошкова које ћете имати када одете у пензију је плаћајући сопствену здравствену заштиту. Процене сугеришу да бисте на крају могли потрошити 15% или више годишњег прихода на своје здравље, тако да је важно да припремите своје финансије што је раније могуће како бисте буџет ће радити без жртвовања ваших циљева за пензионисање. Постоје ствари које можете да урадите сада и током пензионисања које би могле да смање ваше укупне трошкове или да вам обезбеде неопходан додатни новац за покривање ових трошкова.
Савети за пензију
Пензионисање може бити веома узбудљиво време, али ћете желети да будете сигурни да сте планирали све потенцијалне трошкове док штедите и улажете. А финансијски саветник је обучен да вам пружи одговарајући финансијски план који испуњава ваше циљеве. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Нисте сигурни колико новца ће вам требати у пензији? Можете користити СмартАссетов калкулатор за пензионисање да бисте проценили колико да уштедите да не будете ухваћени неспремни када се трошкови здравствене неге покажу.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/Паперкитес, ©иСтоцк.цом/Цхардаи Пенн, ©иСтоцк.цом/кате_септ2004
Порука Водич за трошкове здравствене заштите у пензији појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/смарт-симпле-ваис-план-ретиремент-140005609.хтмл