Бела кућа је прихватила опрост дуга 2022. Ево шта зајмопримци студентских кредита могу да очекују 2023.

„2023. ће бити огромна година у свету студентских кредита“, рекао је Персис Ју, заменик извршног директора Центра за заштиту студентских зајмопримаца, групе за заступање. 

Ево на шта зајмопримци треба да пазе за следећу годину. 

Масовно отпуштање студентског дуга

Скоро чим председник Џо Бајден најављено у августу да је његова администрација планирала да откаже до 10,000 долара за зајмопримце који зарађују 125,000 долара или мање и до 20,000 долара за зајмопримце који су користили Пелл грант на колеџу, противници тражио стратегије да покрене правни изазов.

Неколико критичара је поднело тужбе, али судови су одбацили већину правних спорова јер тужиоци нису имали статус – или законско право да туже полису јер сте њоме повређени. Ипак, две тужбе су дошле довољно далеко кроз судски систем да блокирају план за отпис дуга. У међувремену, преко КСНУМКС милиона људи попунили молбу Одељења за образовање да им се пониште кредити. 

У савезном суду у северном Тексасу, судија Марк Т. Питман позвао је Бајденову администрацију на отпис дуга план неуставан. случај пре Питтмана су поднела два зајмопримца студентског кредита, који кажу да су повређени политиком масовног отпуштања дугова јер Министарство образовања није тражило коментар о плану, лишавајући их могућности да се изјасне, што је резултирало програмом то је једнима произвољно користило, а другима не. 

Један од тужилаца не испуњава услове за план Бајденове администрације, а други се не квалификује за додатних 10,000 долара за отказивање јер није добио Пелл грант. Тужбу подржава Јоб Цреаторс Нетворк, организација коју је основао Берни Маркус, суоснивач Хоме Депота и присталица бившег председника Доналда Трампа. 

Укидајући план за отплату дуга, Питман, кога је Трамп именовао у клупу, предузео је необичан корак да брзо одлучи о меритуму случаја уместо да одвоји време да утврди да ли су тужиоци били први. 

Неколико недеља пре него што је Питтман донео своју одлуку, федерални судија у Сент Луису одбацио је тужбу због политике коју је покренуло шест држава предвођених републиканцима, рекавши да немају право да туже јер нису директно оштећене том политиком. Државни тужиоци који представљају државе тврде то зато што би отпис дуга могао наштетити крајњим резултатима државних субјеката који зарађују новац од програма студентских кредита који имају право да туже. 

Апелациони суд привремено блокиран политику ослобађања дуга Бајденове администрације док је судско веће разматрало случај. 

Сада би Врховни суд требало да размотри и тужбу Мисурија и Северног Тексаса. Они су рекли они ће одлучивати и о питању да ли тужиоци имају правни статус ио меритуму предмета. 

Тешко је предвидети како ће судије пресудити. Присталице политике смањења дугова, као и званичници Бајденове администрације, рекли су да су сигурни у свој правни ауторитет. Ипак, последњих година Врховни суд је погледао одређене врсте акција извршне агенције — укључујући напоре Агенције за заштиту животне средине да регулише емисије и продужење мораторијума на избацивање у вези са пандемијом од стране Бајденове администрације — скептично. 

Суд је заказано за усмене расправе у предмету у фебруару. „Ти аргументи нам могу дати бољи увид у то где ће ово стићи, а можда и не“, рекла је Бетси Мајот, председница Института за саветнике за студентске кредите. Одлука о случајевима ће вероватно бити донета у јуну. 

Планирано је да се исплате наставе

Бајденова администрација рекао је да ће зајмопримци студентског кредита наставити са исплатама или 60 дана након окончања судског спора око опроста дуга или 60 дана након 30. јуна 2023. године, шта год наступи прво. 

„Тражимо да видимо шта ће администрација да уради како би испунила ово обећање“, рекао је Ју о масовном отплати дуга, „и са паузом у плаћању како бисмо осигурали да зајмопримци не буду бачени у неизмиривање обавеза и кашњење“, једном исплате наставити. Влада је замрзнула камате, плаћања и наплату већине савезних студентских кредита од марта 2020. 

Део онога што је спорно у тужбама је да ли Закон о ХЕРОЈИМА — закон из 2003. који дозвољава секретару за образовање да омогући отплату дуга зајмопримцима током ванредне ситуације у држави — даје Одељењу за образовање овлашћење да масовно поништава студентски дуг. Владини адвокати тврде да је један од циљева закона да осигура да зајмопримци неће бити у лошијој финансијској ситуацији због катастрофе. 

Када су у прошлости зајмопримци наставили да плаћају након природне катастрофе или ванредне ситуације у земљи, кашњења и неизмирења обавеза су порасли. Да би се избегао сличан сценарио који се одиграва на ширем нивоу, Министарство је саопштило да мора да понуди извесно олакшање пре него што поново укључи исплате. Многи зајмопримци који су у опасности од кашњења и неизмирења обавеза могли би да виде велики део — ако не и све — њихов дуг је обрисан кроз план који је најавио председник.

Поред масовног отпуштања дуга, заговорници траже измене у програму студентских кредита пре наставка плаћања, укључујући ревизију система који се користи за наплату дугова од зајмопримаца који не плаћају кредите.

У међувремену, зајмопримци такође могу да предузму кораке да се припреме за наставак исплата, наводи Мајот. Једна од најважнијих је да пратите пошту и е-пошту. Одељење за образовање и службеници можда покушавају да комуницирају са зајмопримцима преко ових канала о томе када им доспева прва уплата, статусу опроштења кредита и када ће можда морати да поново овере своје приходе да би остали у свом плану отплате заснованом на приходима. 

Поред тога, Мајот је рекао да је важно да се уверите да Министарство образовања и сервисер за студентске кредите имају ваше ажуриране контакт информације како би могли да знају где да вас контактирају. 

Детаљи о новом плану отплате заснованом на приходима

Када је Бајден први пут најавио план за смањење дуга у августу, он је такође прегледао велике промене које је његова администрација планирала да уведе у начин на који зајмопримци отплаћују своје студентске зајмове.

У оквиру новог, издашнијег плана отплате заснованог на приходима, Бајден је рекао новинарима, зајмопримци који имају само кредите за додипломске студије би имали прилику да остану у току са својим кредитима тако што би плаћали само 5% њиховог прихода. Поред тога, администрација је саопштила да зајмопримцима са студентским дугом од 12,000 долара или мање само са додипломских студија може бити опроштен остатак дуга након 10 година отплате. 

Агенција је до сада дала широке нацрте плана, али заинтересоване стране гледају да виде како ће се одиграти неки од детаља. 

Иу је рекла да ће тражити да види да ли ће зајмопримци са кредитима Родитељ ПЛУС или савезни дуг који родитељи могу преузети да плате школовање своје деце бити укључени. Тренутно, зајмопримци са кредитима Парент ПЛУС могу приступити само једном плану који омогућава зајмопримцима да отплате свој дуг као проценат њиховог прихода — отплату у зависности од прихода — и то је најмање великодушна од доступних опција. 

Према Иу-у, не постоји законско оправдање за искључивање зајмопримаца родитеља из већине планова отплате заснованих на приходима. Уместо тога, она сумња да су изостављени из два разлога. Као прво, идеја да се зајмопримцима омогући да отплаћују свој дуг као проценат њиховог прихода заснива се на идеји да би позајмљивање за плаћање високог образовања требало теоретски да обезбеди зајмопримцу приход који је довољан да отплати дуг и да треба да има неку врсту осигурања — у облику месечних плаћања везаних за њихов приход — када то није случај. Када родитељи позајмљују да би помогли својој деци да плате факултет, не постоје иста очекивања да ће дуг побољшати њихов потенцијал зараде. 

Поред тога, што мање људи испуњава услове за програм, то мање кошта. „Већина ових одлука су финансијске одлуке“, рекао је Иу. „Кога можемо да исечемо да бисмо сачували трошкове?“  

Иу је рекла да ће такође тражити да види које ће се одредбе плана примењивати на зајмопримце са позајмицама за дипломиране студенте. Као део нове шеме отплате, Бајденова администрација рекао је влада ће плаћати неплаћене месечне камате зајмопримцима док су на овим плановима. Пошто су плаћања везана за приход, а не за величину кредита, многи зајмопримци који користе отплату засновану на приходу су у прошлости вршили плаћања која не покривају камату која је проузроковала њихова равнотежа до балона, чак и док врше уплате. 

Поред тога, Бајденова администрација је саопштила да ће износ прихода заштићен од отплате порасти на 225 одсто линије сиромаштва. То значи да би зајмопримац који зарађује 15 долара на сат могао да плаћа 0 долара месечно и да остане у току са својим кредитима према овом плану. 

Још увек је нејасно да ли ће зајмопримци са позајмицама за дипломиране студенте моћи да користе неплаћене камате и одредбе о повећаној заштити прихода из новог плана отплате, али се очекује да ће Министарство образовања дати јасноћу у наредним месецима. 

Неки зајмопримци су могли да виде да им је кредит опроштен или да им се бар приближе

Према тренутно доступним плановима отплате заснованим на приходима, зајмопримцима који отплаћују на 20 или 25 година могу се отказати преостала средства. Али истраживања, као и жалбе зајмопримаца, адвоката и службеника за спровођење закона показују да су зајмопримци бори да приступи овом рељефу. 

Према Одељењу за образовање, то је делом због сервисера студентских кредита управљао зајмопримцима који се боре ка стрпљењу — статусу који паузира исплате, али где камата наставља да расте — уместо укључивања у често дуготрајан процес њиховог укључивања у отплату засновану на приходу, где би се било која плаћања, укључујући она од 0 долара, рачунала у опрост. 

Раније ове године, Саопштено је одељење да ће преиспитати износе плаћања зајмопримаца и прилагодити их тако да ће се месечне уплате које су зајмопримца требале приближити броју потребном за опрост сада рачунати за олакшање. Зајмопримци би требало да очекују да се ова прилагођавања одразе овог лета, укључујући и неке којима би као резултат тога могли бити опроштени зајмови. 

Примена нових правила

Током протекле године Одељење је издало неколико нових правила који би могао да промени искуство зајмопримаца у отплати кредита и који би требало да ступе на снагу следеће године. Ово укључује промене у програму опроста зајмова за јавне услуге које ће омогућити да се више врста плаћања квалификује за 120 потребних за отпис дуга (историјски зајмопримци су се мучили за приступ ПСЛФ-у често због техничких разлога); смањење броја ситуација у којима зајмопримац може да види да се њихова камата капитализује — другим речима када се неплаћена камата дода главници; и аутоматски поништавање кредита зајмопримцима који су били уписани у школу када је затворена или отишли ​​180 дана пре њеног затварања.  

Промене за зајмопримце у подразумеваној вредности

Зајмопримци који не исплате своје студентске кредите могу се суочити са тешким последицама, укључујући губитак плата, бенефиција социјалног осигурања и повраћаја пореза. Званичници Одељења за образовање су назначили (где) планирају да ближе погледају овај систем. 

Прво, као део програма под називом Фресх Старт, агенција је уклонила скоро све зајмопримце који нису измирили обавезе и дала им годину дана након завршетка паузе плаћања да предузму мере како би своје кредите спречили. 

Поред тога, агенција је то саопштила планира издавање нових правила околна наплата дугова. Иако је током пандемије влада теоретски зауставила наплату неисплаћених кредита, зајмопримцима су заплењене плате због дуга отприлике годину и по дана у пандемију јер се Министарство образовања борило да натера послодавце да престану да заплењују плате. 

„Систем је само ван контроле Одељења за образовање“, рекао је Ју. „Они не могу да контролишу послодавце који су на крају људи који узимају новац од зајмопримаца. 

Пошто се агенција борила да искључи програм одузимања плата, не би требало да га поново укључи - и не мора по закону, - рекао је Ју. Поред тога, рекла је она, Одељење за образовање може да користи своје дискреционо право када одлучује да ли ће користити компензацију социјалних давања за отплату неисплаћених студентских кредита, нешто за шта се нада да ће званичници размотрити да ураде.

„Не би требало да узимамо инвалиднине, пензије од зајмопримаца“, рекла је она. „Ово је само одвратна пракса која треба да се оконча и председник Бајден је обећао да то окончам.”