Зашто су хипотекарне стопе изненада пале?

Кључне Такеаваис

• Стопе за 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом пале су испод 7% прве недеље новембра.
• Стопе су се кретале више током већег дела 2022. године, са око 3% на преко 7%.
• Потребно је објавити више инфлацијских и економских података да би се знало да ли се инфлација коначно хлади или је ово једнократни догађај.

Хипотекарне стопе расту од почетка 2022. захваљујући томе што су Федералне резерве подигле каматне стопе за борбу против инфлације. Када је недавни извештај о индексу потрошачких цена стигао са инфлацијом нижом од очекиване, стопе на хипотеке су пале, иако је Фед недавно повећао стопе по шести пут.

Ево шта се дешава са хипотекарним стопама и где би оне могле да иду у наредним месецима.

Где су хипотекарне стопе данас

Према Фреддие Мацу, 30-годишња хипотека са фиксном каматном стопом имала је просјечну каматну стопу од 6.95% за седмицу која се завршава 3. новембра 2022. У претходној седмици која се завршила 27. октобра 2022. била је просјечна стопа за 30-годишњу фиксну стопу хипотеке од 7.08%.

Хипотеке са фиксном каматном стопом на 15 година такође су забележиле пад каматних стопа на 6.29% за недељу која се завршава 3. новембра, у односу на просек од 6.36% претходне недеље.

Пошто су хипотекарне стопе изузетно осетљиве на економске податке, оне имају тенденцију да се брзо крећу. За недељу која се завршила 10. новембра 2022, просечна стопа на 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом се вратила на 7.08%, а хипотеке са фиксном каматном стопом на 15 година су се вратиле на 6.38%.

Банкрате-ово национално истраживање зајмодаваца показује да је од 16. новембра 2022. 30-годишња фиксна стопа пала на 6.85%, а 15-годишња фиксна стопа на 6.13%. Претходне недеље, 30-годишња фиксна стопа износила је 7.08%, а 15-годишња фиксна стопа износила је 6.39%.

Тренд виших стопа

Хипотекарне стопе су започеле годину у периоду историјских падова. Просечна стопа на хипотеку на 30 година била је 3.22%, а на хипотеку од 2.43 година 15%. Али Федералне резерве су у марту подигле каматне стопе за 25 базних поена и до краја марта просечна стопа на 30-годишњу хипотеку износила је 4.67%, а просечна стопа за хипотеку на 15 година била је 3.83%.

Како је Фед наставио да повећава каматне стопе, хипотекарне стопе су порасле. Чинило се да су достигли врхунац крајем јуна, са 30-годишњим 5.81% и 15-годишњим достигавши 4.92%. Када су подаци о инфлацији током лета били нижи од очекиваног, многи су мислили да се инфлација коначно хлади и да ће Фед ублажити темпо подизања стопа. Ово осећање је помогло да се смање стопе на хипотеке.

Почетком августа просечна стопа на 30-годишњу хипотеку била је 4.99%, а 4.26% за хипотеку на 15 година. Ствари су се брзо промениле објављивањем више података о инфлацији који показују да се инфлација не успорава. Ово је довело до додатног повећања стопа од стране Фед-а и сталног раста каматних стопа на место где се налазимо данас.

Зашто су стопе пале?

На хипотекарне стопе утиче стопа федералних фондова, која је каматна стопа коју банке међусобно наплаћују за позајмљивање новца. Када Фед повећа каматне стопе, повећавају се трошкови позајмљивања банака. Да би надокнадили ово повећање трошкова, они повећавају стопе на своје кредитне производе.

Али стопа федералних фондова је један од многих фактора који утичу на стопе хипотека. Тржиште обвезница такође игра улогу. Већина банака не држи хипотеке које преузимају. Они их пакују у производ који се зове хипотека и продају их инвеститорима. Пошто купци обвезница траже конкурентан принос на свој новац, каматна стопа на хипотекарне хартије од вредности мора бити довољно висока да привуче купце. Питање је колико високо?

Најчешћа референтна стопа зајмодаваца за коју су фиксне хипотекарне стопе је принос на 10-годишње трезорске обвезнице. Због тога, каматна стопа на хартије од вредности обезбеђене хипотеком мора да буде виша од 10-годишњег приноса трезора, јер постоји већи ризик повезан са хартијем од вредности обезбеђеном хипотеком него са обвезницом трезора.

Још један критичан фактор је тржиште некретнина. Ако су цене кућа толико високе да се купци одлучују да изнајме уместо куповине, ова нижа потражња утиче на стопе. То је зато што ако врло мало људи купује куће, стопе морају да падају како би подстакле купце да дођу на тржиште. Исто важи и на другој страни. Ако многи потрошачи желе да купе, то може повећати стопе на хипотеке.

Понуда кућа такође има утицаја. Ако постоји неадекватна понуда, то може довести до повећања стопа ако постоји велика потражња.

Коначно, незапосленост игра улогу. Ако су људи остали без посла, мало је вероватно да ће купити дом. Страх од губитка посла је такође фактор. Уз разговоре о рецесији, људи неће направити велику куповину као што је кућа ако мисле да би ускоро могли остати без посла.

Сви ови фактори се спајају да би се утврдило где су хипотекарне стопе. Ни један извор не одређује стопе на хипотеке. Банке разматрају све горе наведене податке пре него што дођу до стопе за коју сматрају да је конкурентна. Пошто свака банка одређује своју стопу, стручњаци саветују купце кућа да купе около. Док би вам једна банка могла наплатити 7%, друга би вам могла наплатити 6.5%. Све зависи од горе наведених фактора и вашег кредитног профила.

Ово не значи да можете куповати у данашњем окружењу и очекивати да ћете пронаћи банку која нуди 3%. Цијене које сте цитирали ће бити у малом распону. Али ово не би требало да вас обесхрабри да пронађете најнижу стопу. Не само да ће нижа стопа смањити вашу месечну уплату, већ ћете плаћати хиљаде долара мање камате током трајања вашег кредита.

Закључак

Док је изненадни пад стопа на хипотеке био добродошла вест за купце станова и стамбену индустрију, потребно је више информација да би се знало да ли ће стопе поново пасти. Претходних месеци видели смо извештаје који сугеришу да се инфлација успорава, да би следећег месеца поново порасла.

Када добијемо додатне информације које указују да општи тренд високе инфлације попушта, потрошачи могу очекивати ниже стопе на хипотеке. Док се то не деси, мудро је да се закључате сада, јер би стопе и даље могле да буду веће, у зависности од будућих извештаја о инфлацији. Ако би почели да падају, купци кућа би могли да рефинансирају како би искористили ниже стопе.

Као инвеститори, важно је да пратите шта се дешава у некретнинама, наравно, и ако пажљиво пратите некретнине јер желите да купите кућу, важно је да ваше инвестиције буду ликвидне како бисте могли да све то учините ликвидним. застрашујуће учешће када дође време. У том циљу, К.аи уклања нагађање од улагања.

Наша вештачка интелигенција претражује тржишта у потрази за најбољим инвестицијама за све врсте толеранције ризика и економске ситуације. Затим их згодно спаја Инвестициони комплети које чине улагање једноставним и – усудимо се рећи – забавним.

Најбоље од свега, можете активирати Заштита портфеља у било ком тренутку да заштитите своје добитке и смањите губитке, без обзира у коју индустрију улажете, а да притом ваше инвестиције буду ликвидне.

Преузмите К.аи данас за приступ стратегијама улагања које покреће вештачка интелигенција.