Осигурање са омогућеним паметним уговором обећава, али да ли се може повећати?

Долази нови свет осигурања где паметни уговори замењују документе о осигурању, блокчеин „пророчишта“ замењују регулаторе потраживања и децентрализоване аутономне организације (ДАО) преузимају традиционалне носиоце осигурања. Милиони сиромашних фармера у Африци и Азији такође ће имати право на покриће као што је осигурање усева, док су раније били превише сиромашни и расути да би оправдали трошкове преузимања.

То је визија, у сваком случају, приказана на недавној Смартцон 2022, дводневној конференцији која је настојала да пружи „ексклузивне увиде у следећу генерацију Веб3 иновација“.

Пољопривредна газдинства, где породице углавном живе од онога што узгајају и скоро ништа не остаје, рачун за чак две трећине од три милијарде руралних људи у свету у развоју, према Уједињеним нацијама. Они се скоро никада не квалификују за осигурање и највероватније не би знали шта да раде да им се оно понуди.

„У подсахарској Африци, на пример, где сам одрастао у Кенији, осигурање је у основи недоступно. 3% има приступ њему, али га нико не купује, у суштини“, објаснио је Рој Конфино из Лемонаде фондације на дводневном догађају у Њујорку.

Лемонаде Фоундатион, непрофитна организација коју је основао амерички осигуравач Лемонаде, стоји иза недавног формирања Лемонаде Црипто Цлимате Цоалитион, групе која верује да „блокчејн има потенцијал да уједини тај ризик“ и „у суштини реши суштински проблем који је инхибирао скала осигурања у свету у развоју за профитне услуге и то је трошак,” рекао је Цонфино на Смартцон 2022. Чланови оснивачи су и Хановер Ре, Аваланцхе, Цхаинлинк, ДАОстацк, Етхерисц, Пула и Томорров.ио.

Осигурање је проблематично у сиромашним земљама из много разлога. Не може се лако дистрибуирати јер једва да постоје локални агенти за осигурање или брокери, а историјски се осигурање „продаје“, а не „купује“. Такође, потраживања из осигурања не могу се потврдити без великих трошкова јер, обично, на лицу места не постоје контролори штета који би проценили штету. Ово чини осигурање неекономичним.

Али, не мора нужно да тако и остане. Параметријски модели осигурања могу потенцијално да смање трошкове произвођача аутоматизацијом многих традиционалних процеса осигурања, чинећи профитабилним преузимање оних за које се раније сматрало да нису осигурани. Понекад се називају „индексно осигурање“, ови модели осигуравају осигураника од одређеног догађаја тако што плаћају одређени износ на основу величине догађаја, а не насталих губитака.

На пример, ако киша није падала у одређеном унапред одређеном региону у Кенији три недеље, „пророчиште“ блок ланца – то може бити локална метеоролошка станица – аутоматски шаље поруку паметном уговору који даљински покреће исплату осигуранику фармеров паметни телефон. Он у потпуности заобилази процес прилагођавања потраживања. Није битно да ли је њива појединог фармера оштећена. Сви осигураници у овој области су плаћени. 

Осигурање усева је добар случај употребе параметарских модела јер се многе силе које могу оштетити усеве могу објективно измерити, као што су падавине, брзине ветра, температуре и друго.

Паметни уговори који се самостално извршавају такође осигуравају да су исплате за временске непогоде и слично скоро тренутне, приметио је Сид Јха, оснивач и извршни директор Арбола — добављача параметарског осигурања — а ово је посебно важно у свету у развоју где многи фармери живе руку на уста . „Немате клијенте који чекају недељама, месецима који у многим случајевима могу банкротирати чекајући чек осигурања“, рекао је он, говорећи на одвојеној сесији Смартцон 2022.

Недавно: НФТ и криптовалуте пружају опције за прикупљање средстава за подизање свести о раку дојке

Параметријско осигурање није сасвим ново; постоји већ неколико деценија. Али, параметарско осигурање са омогућеним блокчеином појавило се тек у последњих неколико година. Већина, ако не и сви, случајеви његове употребе су још увек у пилот фази. Коалиција, на пример, не очекује да ће проширити своје програме до следеће године.

Многи верују да би стари системи осигурања могли да издрже значајна побољшања. „Традиционално осигурање од штете има многе недостатке: споро је, бирократско, ограничено на штете у кући и долази са значајном неизвесношћу“, wrote (написано) Недавно је ванредни професор школе Вортон Сузана Беркоуер. Она је описала параметарски производ осигурања од урагана који користи технологију блокчејна у Цоммонвеалтху Доминика. Упозорења о ураганима које генерише НАСА покреће аутоматизоване међународне банковне трансфере на банковне рачуне осигураника. По Беркоуверовом мишљењу, пројекти попут ових вредни су даљег проучавања.

Препреке остају: Хоће ли се фармери пријавити?

Снабдевање светских пољопривредних пољопривредника приступачним осигурањем усева и могућим другим заштитама путем параметарског осигурања заснованог на ланцима, међутим, суочава се са неким застрашујућим препрекама. Један је едукација пољопривредника о сложеностима осигурања. Тренутно не постоји начин да се то лако уради само технологијом или аутоматизацијом. 

Тинка Костер и њене колеге са холандског Универзитета Вагенинген, на пример, недавно завршено преглед ангажмана Глобалног индексног фонда за осигурање (ГИИФ) Групе Светске банке у Кенији. Да би повећали стопе прихватања индекса осигурања међу афричким пољопривредним произвођачима за самосталан живот, ГИИФ и други би морали да повећају „свест, знање и разумевање фармера о осигурању“, рекао је Костер.

„Досег последњег километра је кључни изазов за многе услуге малим пољопривредницима, укључујући осигурање индекса“, рекао је Костер за Цоинтелеграпх у одговорима е-поштом координираним са колегама из тима Марцелом ван Аселдонком, Кором Вателом и Хакијем Памуком. „Технологија може помоћи да се премости део овог јаза, али сама технологија није довољна.

„Продаја и разумевање производа су огромни трошкови на често удаљеним и тешко доступним местима“, рекао је за Цоинтелеграпх Леигх Јохнсон, доцент на одсеку за географију на Универзитету Орегон. „Стопе обнове су ноторно лоше.“

„Многи фармери морају да виде да је осигурање алат за управљање ризиком, а не за коцкање на одређени исход“, рекао је Џа, који се сложио да је едукација фармера о потреби за алатима за управљање ризиком као што је осигурање кључна. Као што је Џа рекао Цоинтелеграпху:

„Када су пољопривредници у могућности да добију приступ некој врсти субвенционисаног осигурања које обезбеђује влада или невладина организација, они постају много боље упознати и задовољнији концептом, а тај образовни процес постаје лакши у смислу пружања специјализованих производа покривености који задовољавају јединствене потребе пољопривредника“.

У ГИИФ-овом Бима Пима производу за кенијске фармере, програм Групе Светске банке користио је саветнике са села (ВБА) да помогну у дистрибуцији производа осигурања — у суштини заузимајући место традиционалних агената осигурања. ВБА-ови су плаћани месечно за своје напоре. prema према извештају Вагенингена, ови саветници су били „задовољни СМС порукама и директном уплатом премије. Али тешко им је да убеде пољопривреднике и несигурни су у вези са исплатом осигурања јер је производ тако нов.”

Да ли је параметарском осигурању уопште потребна ДЛТ технологија?

Ако ће параметарско осигурање успети на тржиштима у развоју, да ли му је уопште потребна блоцкцхаин технологија? Пројекти ГИИФ параметарског осигурања Групе Светске банке у Африци, на пример, нису користили блокчејн технологију. Шта тачно индексно осигурање губи ако не користи децентрализовану дигиталну књигу? 

„Блокчејн је једноставно алатка“, рекао је Јха за Цоинтелеграпх, а може се користити много алата да би се постигао исти резултат. Ипак, непроменљивост и могућност ревизије дигиталне књиге могу изградити кредибилитет програма:

„Оно што ДЛТ-ови пружају је поверење у области које генерално имају тенденцију да немају поверења и омогућавају вероватно ефикаснији систем микро плаћања од онога што тренутно постоји у неким од ових земаља у смислу исплате и прикупљања средстава.“ 

Џонсон, с друге стране, „свашта на табору 'без паметних уговора', управо зато што параметарски уговори тако често иду по злу, а постоји важан случај да се то исправи ретроактивно” у интересу правичности и правичности. 

У чланку из 2021, Џонсон напоменути да су еколошке процене направљене од стране параметарских тржишних уређаја који се користе за комодификовање ризика „често погрешне, понекад и веома. У првој сезони етиопског програма Р4, „једног од глобално најпознатијих програма који осигурава мале фармере од временских ризика користећи параметарске индексе“, написао је Џонсон, Р4 је направио ек гратиа „добровољна донација“ фармерима теффа „након мањка кише који није покренуо уговор“. Такви трансфери су касније постали „прилично рутински“.

„Нисам сигуран колико информација би фармери захтевали поновне паметне уговоре/блокчејн у време уписа“, рекао је Џонсон за Цоинтелеграпх, „али се може замислити да су изузетно скептични према непознатим монетарним технологијама и фирмама.“

Ако би блокчејн технологија могла да подигне свест и знање фармера о осигурању, додао је Костер, „онда би то такође помогло за даље повећање индекса [параметарског] осигурања у афричком контексту.

Ипак, све ово може потрајати. Јха је упитан колико би могло да прође пре него што пољопривредно осигурање може да постигне широку употребу међу пољопривредним произвођачима у земљама у развоју на местима као што су југоисточна Азија или Африка - две године? Пет година? Десет година?

„Вероватно десет година“, рекао је Јха Цоинтелеграпху, наводећи изазове образовања, трошкове и недостатак података, односно „све од недостатка метеоролошких станица, историје приноса усева и недостатка података о пољопривредним праксама.“

Многи фармери морају да виде да је осигурање одрживо средство за управљање ризиком, и ту би паметни уговори који се сами извршавају могли пружити моћан пример. Ако фармери виде да се њиховим суседима одмах надокнађују трошкови током екстремних временских прилика, могли би да размотре да сами купе политику индекса.

Државне субвенције би могле помоћи. „Потребно је много посла у смислу да осигурање буде приступачније, тако да заинтересоване стране којима су ови алати недовољно услужни могу да им приступе“, рекао је Џа, док је Џонсон додао: „Мислим да ће најбољи напредак доћи од ширег државног усвајања програми мреже заштите који користе параметарска решења — тако добијате покривеност у великом обиму.”

У погледу скалирања, ГИИФ Светске банке је већ постигао одређени напредак. „Прекретница од милион осигураних фармера већ је достигнута у Замбији, уз осигурање индекса у пакету са програмом субвенционисаног ђубрива“, рекао је Костер, док у Сенегалу ГИИФ тренутно достиже пола милиона фармера, са сличним бројем у Кенији са програм који подржава влада.

Недавно: Наде компаније Мета Веб3 суочавају се са изазовом децентрализације и тржишних препрека

„Ово показује да је могуће доћи до значајног броја малих фармера“, рекао је Костер за Цоинтелеграпх, „али не без значајне подршке владе“. 

Укратко, док параметарски модели осигурања могу омогућити осигуравачима осигурања да обједине ризике, чинећи профитабилним да осигурају претходно неосигуране, а паметни уговори са омогућеним блокчеином могу осигурати да фармери без новца добију исплате током катастрофа скоро одмах, потребно је још много посла. Учињено у убеђивању финансијски несофистицираних и често неповерљивих пољопривредника да се пријаве за такве програме. Технологија сама по себи неће успети, а државни субјекти ће можда морати да се укључе.